ЦБ
 
 Центробанк не хочет шума вокруг ненадежных банков

       Кто виноват в том, что многочисленные толпы вкладчиков, имевшие неосторожность доверить свои сбережения лопнувшим банкам, безрезультатно пытаются вернуть свои с трудом накопленные деньги? Ответ на этот банальный вопрос, пожалуй, не вызывает сомнения теперь уже ни у кого. Если банк прогорел настолько, что и в судебном порядке с него взыскать нечего, остается винить только себя самого — за доверчивость.
       А что изменится после принятия законов "О Центральном банке" и "О банках и банковской деятельности", обсуждение которых закончилось на прошлой неделе в Госдуме? О том, какие новшества эти законы несут нам, мы решили выяснить в ведомстве, которое (согласно этим же законам) призвано регулировать деятельность банков. С нашим корреспондентом ВАЛЕНТИНОЙ МОРОЗОВОЙ беседует директор департамента банковского надзора Центрального банка России АЛЕКСАНДР РЫЧЕНКОВ.
       
       Валентина Морозова: Александр Георгиевич, как Вы считаете, можно ли определить, что банк не заслуживает доверия вкладчиков еще до того, как он разорится? Ведет ли Центральный банк работу по выявлению на ранней стадии неплатежеспособных банков?
       Александр Рыченков: Что такое неплатежеспособный банк? Это банк, не выполняющий своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками. Короче говоря — банк, у которого нет денег. Как правило, положение банка ухудшается под воздействием ряда субъективных и объективных факторов. К субъективным факторам я отнес бы недостаточно компетентный уровень подготовки руководящего состава банков, негативное влияние учредителей, акционеров. Кроме того, это рискованная кредитная политика, отсутствие или недостаточный уровень контроля со стороны руководства. К объективным факторам можно отнести состояние экономики и финансов, инфляционные процессы, налоговый режим, конкуренцию и несовершенство законодательной базы, банковского надзора.
       Банковский надзор, на наш взгляд, должен осуществлять две основные задачи — это поддержание стабильности банковской системы и защита интересов кредиторов и вкладчиков. Центральный банк через систему экономических нормативов устанавливает определенные требования к банкам. Это нормативы ликвидности, достаточности капитала, минимального размера обязательных резервов, максимального риска на одного заемщика. Если банк нарушает эти нормативы, значит, он недостаточно надежен, а следовательно, нести в него деньги довольно рискованно. В этом случае Центральный банк информирует банк, допускающий нарушения, о необходимости принять соответствующие меры.
       Если нарушения вызваны временными затруднениями, то банк предпринимает своевременные действия, чтобы поправить положение. В тех случаях, когда руководство банка не принимает мер по соблюдению этих требований, ЦБ применяет к нарушителям различные санкции и меры воздействия.
       В.М.: Вы можете назвать банки, которые пока выполняют свои обязательства перед вкладчиками, но систематически нарушают требования ЦБ?
       А.Р.: Я не буду приводить конкретные примеры.
       В.М.: Вы их не можете привести, потому что такие факты Вам не известны или по другим причинам? В СМИ уже было множество публикаций о банках, нарушивших свои обязательства. Однако, ЦБ прекрасно зная о плачевном состоянии их финансов, никак не предупредил вкладчиков о возможных последствиях. Почему Вы не хотите назвать конкретные банки?
       А.Р.: Просто такие примеры не принято приводить.И скажу почему. Давайте предположим, что банк нарушил установленные требования, и, получив такую информацию, вкладчики дружно побегут забирать свои средства. Имеющихся в банке денег для этого не хватит. Деньги ведь вложены в кредиты и другие операции, срок возврата по которым еще не истек. Таким образом, как только у банка закончились свободные средства, он становится неплатежеспособным со всеми вытекающими отсюда последствиями. А если у банка временные трудности, то он в состоянии их преодолеть и своевременно рассчитаться по своим обязательствам.
       В.М.: Из ваших слов следует, что банк "Горный Алтай", который грубейшим образом нарушал нормативы, на протяжении длительного времени не перечислял ни рубля в обязательные резервы Центробанка и, естественно, в конце концов перестал выплачивать деньги вкладчикам, относится как раз к тем банкам, претензии к которым ЦБ не должен предъявлять во всеуслышание. Но ведь о катастрофическом положении "Горного Алтая" было известно Центробанку намного раньше, чем банк перешел в широкомасштабную рекламную атаку и начал собирать деньги с населения. И если бы ЦБ своевременно предупредил об этом хотя бы в деликатной форме, вкладчики могли бы избежать такого массового разорения.
       А.Р.: Мы в курсе дел этого банка. К нему применяются меры воздействия в соответствии с законодательством.
       В.М.: Мало кого из вкладчиков "Горного Алтая" может удовлетворить такой ответ. Какие именно меры применяются и чего от этого банка можно ожидать дальше?
       А.Р.: Если требования, которые предъявляются к банкам, игнорируются, к ним применяются различные санкции — от обычного наложения штрафов до отзыва лицензии. Банкам, не соблюдающим требования, мы можем также запретить отдельные виды операций, например прием частных вкладов. Это вынужденная мера, и применяется она в первую очередь для того, чтобы остановить приток новых средств вкладчиков и кредиторов, которые могут пострадать. В московском регионе такие действия были предприняты к банкам "Чара", "Фаворит", "Горный Алтай", "Восток". Отозваны лицензии у банков "Промышленный" (бывший РВГ-банк) и "О.С.Т."
       В.М.: В случаях с этими банками меры, видимо, запоздали. По крайней мере, они прекратили принимать вклады только после того, как их перестали туда нести. А это произошло, в свою очередь, уже после того, как они перестали отвечать по своим обязательствам. Однако все еще действуют многие другие банки, положение которых мало чем отличается от уже прекративших выплаты. Известно ли Вам что-нибудь про банк "Восток" и судьбу его вкладчиков, потерявших надежду добиться возврата своих денег?
       А.Р.: Этот банк оказался в затруднительном положении. К нему применялись названные мной меры. И банк принял их к исполнению. Сейчас банк продолжает работать с частными вкладчиками. Мы же в свою очередь стремимся к тому, чтобы поправить его положение.
       В.М.: Но среди названных Вами мер есть запрет на прием частных вкладов. Как же тогда банк продолжает работать с населением?
       А.Р.: Банк "Восток" регулярно отчитывается, а мы применяем к нему соответствующие меры воздействия. Это - компетенция инспекций. В Законе "О Центральном банке" такие меры предусмотрены. Перелистайте закон, там все сказано.
       В.М.: И все-таки, имея негативный опыт запоздалых решений о приостановке банками приема вкладов, Вы тем не менее не хотите предать гласности имена других банков-нарушителей и тем самым избежать притока средств вкладчиков в ненадежные банки. Почему?
       А.Р.: Не могу назвать конкретные банки потому, что на меня могут подать в суд. Вы же знаете закон "О банковской тайне" (см. вынос. — "Д").
       
ВЫНОС
       Отдельного закона "О банковской тайне" в природе не существует. И тем не менее в Законе "О банках и банковской деятельности" есть специальная статья. Она, в частности, гласит: "Банк России не вправе разглашать сведения по счетам, вкладам, а также сведения по конкретным сделкам и операциям из отчетов банков и кредитных учреждений, полученные им в результате исполнения им лицензионных, надзорных и контрольных функций за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации".
       Как следует из этой статьи, нормативы, которые зачастую игнорируют банки, не могут быть причислены к коммерческой тайне. А следовательно (вопреки утверждению господина Рыченкова), и сведения о банках — нарушителях нормативов. Начальник пресс-службы Главного управления Центрального банка России по Москве Владимир Ефремов рассказал нам о новом ежемесячном журнале "Банковское дело в Москве", который содержит много полезной информации, в том числе — о банках, которые нарушают нормативы. Один из таких нормативов — размер обязательного резервирования. Именно обязательные резервы могут обеспечить хотя бы частичную сохранность средств, доверенных банку его клиентами и вкладчиками (эти деньги могут быть использованы при погашении вкладов в случае банкротства банка). Сейчас этот норматив составляет 20% от привлеченных банками средств. Его постоянно нарушал, в частности, печально известный банк "Горный Алтай".
       Кроме того, мы также публикуем информацию о тех банках, которые не предоставляют свою отчетность (может быть, из соображений престижа?-- "Д").
КОНЕЦ ВЫНОСА
       
ВЫНОС
       Банки-штрафники, к которым в 1994 году были применены санкции Главного управления Центробанка России по Москве
       
       По состоянию на 1 декабря 1994 года в ГУ ЦБ по Москве находились на обслуживании 803 коммерческих банка. К сожалению, анализ ежемесячной отчетности банков свидетельствует о многочисленных нарушениях положений банковского законодательства и экономических нормативов, что отражает наличие определенных проблем у ряда банков. Например, только за нарушение порядка предоставления отчетности Главным управлением были оштрафованы 92 и предупреждены 26 коммерческих банков. За нарушение нормативов направлены соответствующие предписания или применены экономические санкции в отношении 161 банка, ряд советов коммерческих банков предупрежден о возможности отзыва лицензий в случае повторения грубых нарушений банковского законодательства. У 25 коммерческих банков был ограничен круг банковских операций.
       
       За недовзнос средств в фонд обязательных резервов были оштрафованы:
       

Банк
Адмирал-банк
Аирбанк
АМБИ
"Атлант"
Баско-банк
Бытбанк
"Воронцовский"
"Воскрешение"
"Галактика"
"Дворянский"
"Фаворит"

       
       
       
       За непредоставление полной отчетности были оштрафованы:
       

Банк
"Воронцовский"
"Дворянский"
"Державный"
Драфт-банк
"Российский Муниципальный

       
       
       
       Владимир Ефремов подчеркнул, что новое законодательство содержит ряд важных положений, защищающих интересы частного лица.
       Закон "О Центральном банке" гласит, что банки не будут иметь права привлекать наших денег больше, чем имеют собственных (чем размер их капитала). Это значит, что мелкие банки (а среди прекративших выплачивать вклады таких большинство) не смогут собрать много денег у самой доверчивой публики — нас с вами. Этот пункт позволит избежать таких явлений, как Чара-банк, ЛЛД-банк, "Фаворит". Однако, по вполне понятным причинам, эта мера также не может полностью защитить наши интересы. Дело в том, что слабые показатели имеют не только мелкие, но и крупные банки. Взять хотя бы тот же "Горный Алтай" или "Восток". И именно от таких крупных банков с ограниченной платежеспособностью будет исходить теперь основная угроза нашим кошелькам. Между тем новый норматив коснется и надежных банков, и даже Сбербанка. Как из этой ситуации они будут выходить, пока остается загадкой.
       Новый закон вводит также ограничение и на покупку банков сомнительными структурами, которые прибирают к рукам банки с целью пополнить свои "запасы" и впоследствии скрыться из поля зрения вкладчиков. Теперь покупку крупных пакетов акций банков одним лицом, либо связанной между собой группой лиц необходимо обязательно согласовывать в ЦБ. Причем Центробанк вправе отказать в регистрации такой сделки, если сочтет финансовое положение покупателей банков неудовлетворительным. Именно эта процедура позволила бы избежать негативных фактов, которые произошли с банком "Воронцовский".
       Кроме того, в соответствии с новым законом ЦБ будет устанавливать максимально допустимый размер кредитов, которые банки могут выдать своим акционерам (пайщикам). Это позволяет избежать создания так называемых "карманных" банков. Таких, например, какими были МММ-банк, О.С.Т.-банк, "Промышленный" (бывший РВГ-банк).
       Закон "О банках и банковской деятельности" запрещает деятельность на рынке частных вкладов тех банков, которые проработали меньше двух лет. Поэтому наспех созданным банкам уже не удастся завлечь нас своей рекламой. Как, например, это сделал О.С.Т.-банк.
       Пожалуй, главным же событием, которое ожидается после вступления в силу Закона "О банках и банковской деятельности", будет регламент обязательного страхования вкладов граждан. Этот вопрос будет регулироваться отдельным законом, необходимость которого и заложена в законе уже принятом. Кроме того, банки смогут создавать фонды добровольного страхования вкладов. За счет этих фондов и будут производиться выплаты вкладчикам обанкротившихся банков. Банки же будут обязаны информировать своих клиентов о своем участии или неучастии в таких фондах.
       И все же новые законы не могут в полной мере защитить наши интересы. Дело в том, что эти законодательные новшества (как, впрочем, и любые положения российского законодательства) можно обойти, если всерьез задаться такой целью. Поэтому, когда вы решите отнести деньги в банк, положитесь прежде всего на свой опыт или же обратите внимание на публикуемые Московским управлением Центробанка списки банков-штрафников, а также на публикуемые в прессе рейтинги надежности. С одним из таких рейтингов журнал "Деньги" регулярно знакомит своих читателей.