К банкротам мы начинаем потихоньку привыкать. Когда около двух месяцев назад в их полку прибыло — список пополнил небольшой, в общем-то, банк "Фаворит", — мы расценили это как почти рядовое событие.
Куда более удивительным оказалось другое: государство в лице ЦБ России, оказывается, не заинтересовано в официальном признании еще одного банкрота. Об этом было сказано на прошедшем на минувшей неделе собрании вкладчиков "Фаворита". Удивительна, если не парадоксальна забота ЦБ об отдельно взятом банке (кстати, далеко не самом крупном), особенно на фоне распространенного неделей раньше категоричного заявления ЦБ о снятии всякой ответственности перед вкладчиками обанкротившихся банков. Чем продиктована такая избирательность — остается только догадываться.
История банкротства, дубль первый: учредители помогут
Первые признаки надвигающейся катастрофы банка "Фаворит", созданного в середине 1991 года с уставным фондом в 5 млрд руб., появились в декабре 1993 года. Выяснилось, что банк закончил год с убытками в 4 млрд. А тут еще на волне разорений нескольких финансовых компаний начался отток вложенных средств частных лиц. В экстренной ситуации руководство банка обратилось за финансовой поддержкой к банкам "Индустрия-сервис" и "Национальный кредит". Просили помочь кредитами.
Коллеги-банкиры охотно откликнулись, поскольку "Фаворит" утверждал, что возникшие проблемы временные (так, впрочем, говорят все разорившиеся банки и компании). Возможно, положительную роль сыграло и то, что для решения проблем денег требовалось совсем немного — около 2 млрд руб. Этой суммы якобы было вполне достаточно, чтобы погасить первоочередные долги перед частными вкладчиками и банками-кредиторами.
Деньги предоставили в качестве учредительных взносов банки "Национальный кредит" и "Индустрия-сервис" (по 1 млрд руб.). Около 1 млрд банку поступило и от АО "ОЛБИ-Дипломат". Кроме того, начиная с декабря 1993 года "Фаворит" добился от учредителей нескольких кредитов. В частности, от тех же "Индустрия-сервис" и "Национального кредита", которые дали "Фавориту" по 2 млрд. Взамен на это "Фаворит" пообещал размещать все привлеченные деньги на депозитах банков-кредиторов.
Получив желаемое, "Фаворит" кинулся завоевывать финансовый Олимп во второй раз, оповестив общественность о своих новых планах. В частности — об открытии двух филиалов в Москве. Шумная реклама, кроме того, гарантировала частным лицам 12% по рублевым вкладам ежемесячно.
По мнению председателя правления банка "Индустрия-Сервис" г-на Олега Мартынова, в тот момент банк чувствовал себя вполне нормально. "Если бы руководство "Фаворита" повело грамотную кредитную политику, то он, если бы и не попал в число первых, имел бы вполне приличное положение".
Отчеты, которые банк предоставлял кредиторам, проходили на ура. И действительно, за три последующие месяца показатели "Фаворита" улучшились: просроченная задолженность была погашена.
Дубль второй: блаженные нищие
Однако летом этого года у "Фаворита" снова началась полоса неудач. Г-н Мартынов объясняет это прежде всего тем, что банк повел самостоятельную игру, не прислушиваясь к советам коллег-учредителей. "Ведь мы договорились: все привлеченные средства будут размещаться на счетах в "Индустрия-сервис". Получая приличные проценты, они могли бы расплачиваться по своим долгам и иметь при этом даже небольшой доход."
Однако "Фаворит" неожиданно проявил инициативу. Поразмыслив над дороговизной рекламы, банк временно прекратил ее вовсе (в мае этого года). Кроме того, нарушив договоренности, за счет собранных средств он начал кредитовать коммерческие структуры.
При этом, по выражению Олега Мартынова, произошло "самопожирание" банка: кредиты выдавались под проценты более низкие, чем те, которые выплачивались по вкладам. То есть такая финансовая конструкция явно напоминает до боли знакомую "пирамиду", которые еще никогда ни к чему хорошему не приводили. Да еще вдруг появились слухи о том, что значительные средства банка через "Национальный кредит" были переданы на финансирование блока "Выбор России". Впрочем, учредители банка категорически эти слухи опровергли.
Что же предпринял "Фаворит", столкнувшись с финансовыми трудностями? А он совершил уже ставшую классической ошибку: попытался залатать дыры за счет привлечения новых вкладов под нереально высокие проценты. Новая рекламная волна пообещала 36% годовых по вкладам в валюте. Такую ставку не позволял себе объявлять прежде ни один банк. В результате к 20 сентября этого года (печальная дата прекращения выплат) долг банка перед его клиентами — только физическими лицами — составил 16,2 млрд руб.
Тогда вкладчики получили объяснения "Фаворита" о том, что для выплаты вкладов у банка-де не хватает наличности. Кстати, аналогичное заявление сделал примерно в то же время и банк "Чара". ЦБ в гневной форме опроверг домыслы финансистов, посоветовав вкладчикам искать справедливости в суде.
Наконец, Олег Мартынов получил письмо, из которого узнал об увольнении "из-за болезни" председателя и главного бухгалтера "Фаворита". Все последующие мытарства "Фаворита" г-н Мартынов объясняет некомпетентностью его нового руководства.
А вот заместитель председателя правления "Национального кредита" Станислав Никитин признал и собственную вину в истории падения банка "Фаворит": "Она состоит в том, что "Национальный кредит", как один из акционеров, не обеспечил своевременного контроля за использованием выданных "Фавориту" средств. Банк лопнул под грузом долгов. Деньги должны не только расходоваться, но и зарабатываться. Продукцию новую "Фаворит" не изобрел, постоянных клиентов с большими деньгами себе не обеспечил. Новые и новые поступления шли на выдачу сомнительных кредитов, а затем — на затыкание дыр".
К настоящему моменту "Индустрия-сервис" совместно с "Национальным кредитом" провели проверку отчетности банка, выявив целый ряд нарушений в кредитной политике. В то же время даже хозяевам банка не удалось получить доступ ко всем документам, которые пролили бы свет на виновных. Однако, как заверил г-н Мартынов, "если мы обнаружим криминал и злой умысел, то непременно обратимся в следственные органы".
Дубль третий: эх раз, еще раз...
Надо отметить, что вкладчики "Фаворита" проявили смекалку. Они не стали обвинять в своих бедах правительство, а пошли "своим путем", создав Городское общество защиты прав вкладчиков коммерческого банка "Фаворит" (кстати, зарегистрировав его в Московском городском управлении юстиции как общественную организацию). Более того, от имени этой самой общественной организации они обратились в ГУ Центрального банка за помощью.
ГУ ЦБ волей-неволей пришлось ответить на это обращение и в поисках путей выхода из создавшегося положения — вступить в переговоры с учредителями. Представители ЦБ сообщили, что с их участием на прошлой неделе прошло совещание с клиентами банка "Фаворит".
На нем, в частности, отмечено, что формально ЦБ может оказать помощь вкладчикам только из резервного фонда "Фаворита", который сейчас составляет всего лишь 829 млн руб. А банки-учредители готовы погасить задолженность перед вкладчиками исключительно в размере своих взносов в уставный фонд. И нынешние учредители уж совсем не намерены брать на себя все обязательства "Фаворита".
Примечательно в этой ситуации то, что сотрудники Центробанка признали, что в случае объявления "Фаворита" банкротом, удар будет нанесен по репутации всей банковской системы России. К тому же создание ликвидационной комиссии обычно сильно затягивает любые выплаты по долгам да и тянет за собой целую цепочку неплатежей. Допустить этого никак нельзя. Остается только догадываться, почему столь внезапное прозрение ЦБ касается маленького, в принципе, банка. Ведь уже многие крупные финансовые институты, позаимствовавшие несравненно большие суммы у населения, приказали долго жить. Но уж лучше поздно, чем никогда.
Возможно, именно эта позиция Центробанка побудила учредителей "Фаворита" позаботиться о своем детище, и не допустить его банкротства. Банк, скорее всего, будет перерегистрирован с новым названием. А тяготы его преобразования возьмут на себя старые учредители — "Индустрия-сервис" и "Национальный кредит".
Пока определенных планов на этот счет в названных банках нет. Ясно одно — для своего возрождения банку нужны деньги. В кредит их банку вряд ли кто-нибудь даст. Даже сам учредитель — "Национальный кредит" — стоит в очереди за возвращением "Фаворитом" уже выданного ему однажды кредита. Поэтому в качестве какой-либо действенной меры можно рассматривать лишь поиск новых компаньонов, способных поставить банк на ноги или же перекупить его.
В то же время в банке "Индустрия-сервис" полагают, что если ЦБ коллективную программу возрождения "Фаворита" все-таки примет, то тогда вполне возможным будет вариант погашения его задолженности силами учредителей.
Для этого предполагается переоформить старые договора на векселя, выпущенные банком "Индустрия-сервис". Однако в банке говорят, что векселя будут оформлены только на сумму долга без учета обещанных процентов. Их погашение "Индустрия-сервис" может осуществить приблизительно через 8 месяцев. В этом случае вкладчикам "Фаворита" предстоит подсчитать еще и инфляционные потери.
ОЛЬГА КАЗАНСКАЯ