Наверное и трудно-то припомнить сколько раз в этой жизни мы давали в долг своим друзьям, знакомым, коллегам и даже не очень знакомым людям. Кто-то возвращал, а кто-то нет. В общем ситуация, казалось бы, совершенно банальная. Правда, до тех пор, пока речь не идет о крупных суммах. Допустим, вы захотели вложить свободные средства в дело знакомых или знакомых знакомых. Вот здесь-то и возникают проблемы, решать которые по принципу "веришь — не веришь", дело достаточно рискованное.
Но бывает и так: давний друг, с которым вы еще с детского сада вместе проходили по жизни через всякие комсомольско-партийные испытания, просит у вас в таких невыносимых рыночных отношениях $20тыс, чтобы помочь "раскрутиться" — отказать возможностей меньше, чем пойти навстречу. А потом оказывается, что он не один. И если деньги эти вы для него собрали, а он их не вернул, тогда что?
Урок математики
Подумайте на задачкой простого типа, взятой из реальной жизни. Дано:
— некто X просит у старого друга Y $20тыс в долг на месяц;
— Y собирает данную сумму частично из собственных средств, остальное просит у своих друзей под свое честное имя (имена, сами понимаете не называем). Условие сбора — вернуть деньги в срок, назначенный X, и передает последнему деньги без расписки;
Требуется узнать:
— может ли Y получить с X $20 000 в назначенный срок, чтобы расплатиться с партнерами, у которых занимал $ для друга, если друг денег не вернул и откладывает сроки выплаты еще "на пару месяцев"?
Правильный ответ — "Нет".
Но теперь следует учесть — партнеры, субсидировавшие вас, а не вашего друга, очень настойчиво требуют деньги именно с вас.
Вариант решения из жизни:
Y долго просит Х вернуть деньги. Ответ правильный — Y, слава Богу, вытаскивают живым из петли...
Работа над ошибками
Ошибка первая: не стоит давать денег в долг без расписки, заверенной нотариусом
Ошибка вторая: не стоит фиксировать в нотариальной конторе сумму, превышающую $10 тыс (в случае превышения суммы с вас могут запросить налоговую декларацию)
Ошибка третья и самая главная: деньги следует давать под то, что не может от вас убежать.
В связи с этим специалисты рекомендуют следующее. Когда к вам обращается какой-либо человек с просьбой о займе, всегда лучше оформлять его через нотариуса. В его присутствии и с его визой нужно составить договор о займе, в котором детально должны быть оговорены все условия возврата денег. Чаще всего под залог предоставляются квартиры, машины, земельные участки и другая недвижимость.
При этом нужно иметь в виду, что если вы отдаете деньги просто под расписку, то получить их обратно практически невозможно, даже через судебные инстанции (ваш должник может заявить хотя бы о своей неплатежеспособности). Гораздо проще вы решите свои проблемы, если отдадите деньги под залог. В таком случае через суд вы получите ту недвижимость, под которую предоставляли деньги.
Если у вас просят средства под какую-либо конкретную коммерческую операцию, нелишне будет заранее поинтересоваться делами той фирмы, которая эту операцию проводит. Можно, конечно обратиться в частное сыскное агентство, или даже в местное территориальное отделение милиции, но это уж решать вам: стоит ли так светиться.
Перед тем, как давать деньги в долг частному лицу, следует узнать у общих знакомых (незнакомым деньги вообще давать не стоит) о материальном состоянии потенциального заемщика. Затем поинтересоваться, что он предлагает в качестве залога. Залог в первую очередь необходимо оценить и следует помнить, что его стоимость должна превышать сумму долга.
Не стоит также забывать, что предлагаемые в качестве залога квартиры, дачи или загородные дома должны быть приватизированы. Но этого также мало. В случае судебного разбирательства у вас могут возникнуть проблемы, если там кто-либо прописан.
Гарантией возврата вам долга может стать и дарственная на недвижимость, автомобиль и т.д. Или договор купли-продажи, который будет зарегистрирован в определенный назначенный срок, если долг на автомобиль, он должен находиться в исправном состоянии. Документы на залог должны подтверждать, что заемщик является единоличным собственником объектов залога.
Очевидно, что если настал срок выплаты долга, а заимодавец либо тянет по непонятным причинам, либо вообще исчез с горизонта, необходимо немедленно начать готовить документы на оформление залога на себя. Или же продавать квартиру или дачу самому себе или кому-нибудь из родственников, оформив сделку у нотариуса. В противном случае есть шанс остаться без денег и залога.
Есть шанс застраховаться
Как вы понимаете, все перечисленные выше варианты — варианты на крайний случай. В большинстве подобных вариантов, вы скорее откажетесь давать в долг, если только какие-то экстраординарные обстоятельства не принудят вас к этому. Но есть другой мало кому знакомый способ обеспечить себе гарантию возврата долга — страховка. Да, да, не удивляйтесь. Теперь страхуют и это. Застраховать невозврат вам денег по любому долговому обязательству типа расписки может "АстроВАЗ".
Схема довольно проста. Допустим, вы дали крупную (или не очень крупную) сумму денег в долг. Как положено при этом, с должника была взята расписка, необязательно заверенная нотариусом — что, мол, обязуюсь вернуть в такие-то сроки, и даже с такими-то процентами. Однако вы сильно опасаетесь, что по каким-то причинам долг вам могут не вернуть.
Вы берете эту расписку и направляетесь в страховую компанию, где заявляете, что хотели бы застраховаться от невозврата вам этого долга с процентами. Для этого вам нужно уплатить страховой взнос в размере 50% от суммы, которую вам должны вернуть (долг с процентами). Рубли или валюта, будет все равно
Если должник исчезнет с вашими деньгами в неизвестность, через год страховщик вернет вам всю сумму (и долг, и проценты) вместо должника. Если же такой трагедии не происходит, то по возврате вашего долга вы прерываете свой договор со страховой компанией, и при этом вам вернут назад 45% от суммы долга (напомним, что взнос составил 50% от этой же суммы) с накопленными процентами из расчета 80% годовых.
НАЧАЛО ВЫНОСАПример расчета:
Вы дали в долг 1 млн. руб., а вернуть вам обязались 1,2 млн. руб.
При заключении договора страхования взнос составит 600 тыс. руб. (50% суммы долга).
Следовательно, всего вы отдали 1,6 млн. руб.
Если долг не вернули, через год страховщик вернет вам 1,2 млн. руб.
Если долг вернули, например, через полгода, то страховщик вернет вам 520 тыс. руб. (45% суммы долга) и 208 тыс. руб. (80% годового дохода на эту сумму за полгода), итого — 728 тыс. руб.
КОНЕЦ ВЫНОСА
Долг может быть и валютный. Однако, поскольку страхование за валюту, помимо товаров иностранного производства, согласно Инструкции ЦБ запрещено, долг пересчитывается в рублевый эквивалент по курсу последних торгов ММВБ и страховой взнос уплачивается вами в рублях. Страховые суммы выплачиваются вам также в рублях, но рассчитываются уже по курсу последних торгов на день выплаты.
Пока страховщик не ограничивал размеров страхуемых долгов, может быть потому, что желающих воспользоваться такими услугами было пока немного.
Долг по договоренности может быть застрахован и под залог имущества должника. При этом сначала производится оценка имущества представителем страховой компании, при этом должник должен документально доказать, что имущество принадлежит ему. Если долг не будет возвращен, страховые выплаты производятся в том же порядке, а имущество переходит во владение страховой компании.
Отдел безопасности денег