Как известно, свойство судьбы человеческой — время от времени преподносить нам какие-нибудь сюрпризы. И далеко не все из этих случайностей имеют приятный характер. Попавший в автомобильную аварию и оставшийся в живых счастливчик обычно благодарит судьбу за то, что легко отделался и провел в больнице всего-навсего месяц. И только потом в сознании возникает мысль, что почти забытое происшествие повлекло за собой массу проблем финансового характера. Временное снижение доходов и потеря заработной платы вкупе с непредвиденными расходами на лечение оказываются в итоге довольно неприятной штукой. И если вы не из тех, кто с легкостью может прервать свою трудовую деятельность на сколь угодно долгий срок или всегда хранит где-нибудь в ящике письменного стола некую сумму на черный день, то вам, очевидно, имеет смысл подготовиться к возможным неприятностям заранее. Как известно, единственный способ оградить себя от того, что, может быть, произойдет, а может быть, и нет, — просто купить обещание страховщика возместить непредвиденные потери. То бишь полис страхования от несчастных случаев.
Сначала — о финансовых вопросах
Определение суммы, на которую вы хотите застраховаться, обычно не является проблемой. Для страховой компании точкой отсчета является сумма годового дохода клиента, которую в принципе можно назвать произвольно — ни в каких документах это зафиксировано не будет, а страховщик обязуется сохранить полную конфиденциальность. Считается, что страховая сумма по договору страхования от несчастных случаев должна в три-четыре, ну максимум в десять раз превышать годовой доход.
Страховщики, привыкшие всегда рассматривать наихудший вариант, объясняют это следующим образом. В случае смерти клиента его наследникам (или, как это называется в договоре страхования, "выгодоприобретателям") этой суммы будет вполне достаточно для того, чтобы достойно проститься с погибшим, а затем несколько месяцев, а может быть, и пару лет пожить и осмотреться, что, собственно говоря, делать дальше.
Размер выплат по травмам каждая страховая компания определяет своим собственным методом. Некоторые фирмы выплачивают фиксированную сумму или определенный процент от страховой суммы (обычно от 0,2 до 1%) за каждый день нетрудоспособности. Другие страховщики рассчитывают размер выплат по таблицам, в которых сумма возмещения указывается в процентах от страховой суммы специально для каждой травмы. Иногда клиентам предлагается выбрать один из этих вариантов.
По признанию страховщиков, для клиента выгоднее оговаривать определенный процент страхового возмещения за каждый день нетрудоспособности. Если ваш годовой доход составляет, к примеру, шесть тысяч долларов (пятьсот долларов в месяц), а вы застрахованы на $20тыс., то при условии получения 0,2% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности за один месяц болезни страховая компания выплатит вам около $1 тыс. Напомним, что страховую сумму в валюте можно только оценить — все расчеты между вами и страховщиком будут проводиться в рублях на день страхового платежа.
Конечно, если вы не можете позволить себе долго отсутствовать на работе, придется воспользоваться расчетом суммы возмещения по таблице. В принципе, можно застраховаться только от смерти или от полной потери функций какого-либо органа — такая страховка стоит очень дешево. Постарайтесь избежать франшизы — условия, по которому страховщик оговаривает право не оплачивать мелкие страховые случаи или, к примеру, не платит за первые пять-десять дней болезни. Страховщик попытается предложить вам такой вариант, поскольку не исключает для себя возможности, что вы сможете воспользоавться услугами знакомого врача.
Обращаясь в страховые фирмы, обязательно попросите назвать вам примерные расценки на услуги. Ставки страховщиков могут различаться в несколько раз, особенно если речь идет о страховании на сумму свыше 100 млн. рублей.
Если вы хотите застраховаться на сумму более $10-15тыс., то страховаться имеет смысл только в тех компаниях, которые имеют хорошо налаженные связи с западными перестраховочными обществами. Если страховая фирма будет перестраховывать такой риск в России, то страховой полис обойдется в несколько раз дороже — фиксировались случаи страхования под 10-15% страховой суммы, что на самом деле очень дорого. Среди московских страховых компаний постоянные соглашения с западными перестраховщиками в отношении рисков страхования от несчастных случаев имеют "Ингосстрах", "Руслан" и "Союзник".
В страховой компании вас, может быть, и не ждут
Деловым людям часто советуют, направляясь на какие-нибудь переговоры, поставить себя на место собеседника и представить, что он о вас думает или может подумать. Запланировав визит в страховую компанию, сделать это действительно имеет смысл. Так вот, мысли страховщика, радушно распахивающего двери перед очередным посетителем, витают в основном вокруг одной проблемы: а не собирается ли случайно данная персона купить страховку, чтобы потом инсценировать свое убийство и таким вот способом обеспечить своих родственников. Как ни кощунственны подобные идеи, такие случаи, увы, бывают. В 1992 году родственникам клиента австрийской страховой компании Mercur потребовался целый год для того, чтобы доказать, что его смерть (человек уснул в собственном автомобиле и задохнулся от выхлопных газов) не являлась самоубийством.
Чужая душа — потемки, и даже пытливые очи страховщика далеко не всегда могут определить, с какой целью вы к ним пришли. Если у представителя компании останется хоть небольшая доля сомнений в благовидности ваших намерений, цена на страховку будет назначена просто астрономическая (страховщики никогда не говорят "нет", они просто называют неприемлемые цены).
Поэтому первый совет, который можно дать, — отвечайте на вопросы страховщика честно, по возможности, конечно, стараясь не говорить ничего лишнего. Некоторые страховые компании задают минимум вопросов: ваша профессия, примерный годовой доход (точные суммы называть не обязательно), место жительства, маршруты, которыми вы пользуетесь при поездках с работы домой, и регионы, которые вы намерены посетить во время действия договора страхования. Более любопытные могут спросить и что-нибудь еще — например, не поступали ли в ваш адрес угрозы и носите ли вы оружие. Вы обязательно должны честно ответить по меньшей мере на те вопросы, которые увидите в "Заявлении на страхование". Если что-то в этом документе будет указано неправильно и страховщику каким-то образом удастся это выяснить, на получение страхового возмещения можете не рассчитывать.
Читая условия страхования, вооружитесь лупой
Страховой полис от несчастных случаев защищает от всех случайных событий, за исключением болезни (наступившей не под влиянием какого-либо физического воздействия), естественной смерти и самоубийства. Казалось бы, все просто. Тем не менее условия страхования обычно изложены на нескольких страницах, и не последнее место в них занимает раздел, где указаны исключения из ответственности страховой компании.
Плохо, когда страховая компания пишет, что не несет ответственности в случае, если в момент получения травмы клиент находится в алкогольном опьянении. Недопустимо, чтобы по правилам страховой компании в обязанности клиента входило что-то типа "соблюдения необходимых мер безопасности" или "условий труда". Многие компании отмечают в условиях страхования, что страховщик не несет ответственности, если страховой случай произошел при обстоятельствах "криминального характера" — этой оговорки нужно бояться как огня. Вообще желательно, чтобы между выплатой страхового возмещения и действиями следственных органов, которые могут заинтересоваться обстоятельствами страхового случая, не было никакой связи. То есть чтобы в перечне документов, требующихся для подтверждения страхового случая, не было актов милиции, копий о возбуждении или приостановлении уголовного дела и тому подобного. Правда, некоторые страховые компании оставляют за собой право задержать выплату страхового возмещения до установления причин смерти следственными органами, если у последних есть подозрение, что случившееся было самоубийством.
Желательно, чтобы в договоре страхования было указано, что страховое возмещение выплачивается независимо от сумм, причитающихся пострадавшему в порядке возмещения вреда.
Так или иначе, если в условиях страховой компании вам что-то не нравится, в дополнение к страховому полису заключите страховой договор.
ВИКТОРИЯ ЛЕБЕДЕВА
Где можно застраховаться от несчастных случаев: "Ингосстрах" — (095) 231-16-77, "Руслан" — (095) 974-11-42, "Союзник" — (095) 284-52-68, "АСКО-Москва" — (095) 120-11-83, "Защита" — (095) 319-82-62, "Гарантия" — (095) 238-36-44.