Либерализация условий автокредитования привела к тому, что покупатели выстраиваются в очереди за новыми машинами. Чтобы не омрачать радость покупки, банки готовы максимально упростить оформление кредита. Правда, чем проще получить кредит, тем дороже он обойдется.
По подсчетам компании PricewaterhouseCoopers, в первом полугодии 2011-го продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57% в количественном выражении. До конца года, по прогнозам компании, объем продаж может вырасти на 40% (до 2,5 млн штук), что составит 90% докризисного уровня продаж. Больше всего, по прогнозам PricewaterhouseCoopers, вырастут продажи иномарок российского производства — на 75%, до 1 млн 60 тыс. единиц, тогда как реализация импортных автомобилей составит 820 тыс. штук (на 37% больше, чем в 2010 году). Это легко можно объяснить доступностью иномарок российской сборки. Так, средняя стоимость иномарки составляет $23 203, а иностранный автомобиль отечественной сборки стоит в среднем $16 879.
Рост интереса к покупке новых машин среди наших соотечественников, по мнению участников рынка, связан с реализацией отложенного спроса у покупателей и либерализацией банками условий выдачи автокредитов. По данным аналитического агентства "Автостат", в первой половине 2011 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42% в общем объеме продаж легковых автомобилей. До кризиса в кредит приобреталось около половины всех легковых автомобилей. По мнению директора агентства Сергея Целикова, докризисных показателей рынок достигнет весной следующего года.
"Только за первое полугодие 2011-го было продано более 1 млн 160 тыс. новых легковых автомобилей, что на 57% выше аналогичного показателя первого полугодия 2010-го. Совершенно очевидно, что столь стремительный рост рынка, даже усиленный накопленным за период кризиса отложенным спросом, был бы невозможен, если бы не существовало программ по приобретению автомобилей в кредит. Банки постоянно развивают свои программы автокредитования, улучшают условия по ним, стимулируя тем самым дальнейший рост спроса на автомобили",— рассказывает директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич.
Еще одна причина роста на рынке автокредитования — появление бюджетных автомобилей хорошего качества.
"Одна из причин увеличения спроса на автомобили — появление моделей в новой ценовой категории, доступных большому количеству покупателей. Это марки Hyundai Solaris и Volkswagen Polo. Это новая ценовая ниша, которой до этого не было, в результате это привело в росту так называемого medium-сегмента",— рассказывает начальник отдела разработки автокредитных продуктов Абсолют Банка Антон Павлов.
Сейчас средние ставки кредита на покупку новой иномарки у официального дилера при официальном подтверждении дохода составляют 13-13,5% годовых. При этом чаще всего кредит оформляется на максимальный срок (4-5 лет) при минимальном первоначальном взносе, не превышающем 10-15%. При оформлении кредита без первого взноса ставка по кредиту повышается на 3-4%. "По нашим наблюдениям, сейчас средняя сумма кредита составляет порядка 650 тыс. руб., при этом заемщики предпочитают вносить около 30% собственных средств. Наиболее востребована покупка автомобилей стоимостью 0,8-1,2 млн руб., это средний класс и начало бизнес-класса. Специальные программы автопроизводителей ориентированы на определенные модели: как правило, они распространяются на марки машин среднего ценового сегмента или модели прошлого года. Чем дороже машина, тем меньше таких программ. Чаще всего покупка автомобиля стоимостью свыше 1 млн руб. происходит по стандартным банковским программам",— считает Антон Павлов.
Сейчас самыми покупаемыми марками, по данным агентства "Автостат", являются Chevrolet, Renault, Hyundai. "За популярными моделями, например Renault Sandero, Kia Ceed, Chevrolet Cruze, покупателю придется стоять в очереди как минимум два-три месяца. Более топовые модели, например Hyundai Solaris, Volkswagen Polo, Ford Focus, придется заказывать за полгода",— рассказывает Сергей Целиков.
При покупке популярных моделей может возникнуть еще одна проблема: с момента бронирования до момента долгожданной покупки проходит подчас полгода. В этом случае заемщику придется столкнуться с процедурой переодобрения кредита, так как положительное решение банка о выдаче кредита действительно только в течение четырех месяцев. Правда, банкиры подбадривают: заново проходить процедуру получения кредита не придется. Если заемщик не сменил за это время место работы, то достаточно будет обновить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Банк, в свою очередь, обязуется оперативно подтвердить свое решение по кредиту.
Дешевле всего кредит обойдется заемщикам, которые смогут внести как можно больше средств в качестве первоначального взноса и оформить кредит на минимальный срок. При этом классический автокредит предполагает оформление по четырем основным документам — паспорту, водительским правам, справке о подтверждении доходов 2-НДФЛ или по форме банка и копии трудовой книжки. Однако все больше банков, которые готовы выдавать кредиты всего по двум документам — паспорту и водительским правам. В Абсолют Банке, если вы предоставите два документа для оформления кредита, ставки по кредиту составят 11-14% годовых. При этом минимальный первоначальный взнос составит 30% стоимости автомобиля, а максимальная сумма кредита ограничивается 800 тыс. руб. В Юникредит Банке кредит по двум документам можно получить только при условии внесения более 40% стоимости автомобиля. В Райффайзенбанке сумма кредита "по двум документам" ограничивается 700 тыс. руб. при первом взносе в 15% или 1,5 млн руб. при первом взносе в 40% стоимости автомобиля.
Банкиры уверены, что ставки по автокредитам в этом году снижаться уже не будут. Поэтому банкам в условиях конкуренции придется улучшать другие условия кредита. Например, сейчас многие банки отказываются от комиссий за выдачу кредита. Правда, если комиссия отсутствует, радоваться рано — стоит поинтересоваться, а нет ли других комиссий.
В некоторых случаях банки выдвигают условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в противном случае ставка по кредиту увеличится.
Например, оформлять страховку придется заемщикам Райффайзенбанка, Росбанка, Русфинанс Банка. В Райффайзенбанке стоимость страхования составляет 0,19% от стоимости кредита ежемесячно. Соответственно, надбавка к ставке составит 2,26% годовых. Более того, страховку нужно будет выплатить сразу за весь срок кредита. Впрочем, получается, что при максимальном сроке кредитования заемщику будет дешевле согласиться на повышенную процентную ставку банка, чем оформлять дополнительное страхование. Например, стоимость автомобиля Kia Ceed в базовой комплектации составит 579 тыс. руб. При оформлении кредита на пять лет с минимальным первоначальным взносом в 15% единоразовая выплата по страховке составит порядка 56 тыс. руб. При этом ежемесячный платеж будет около 11 200 руб., а общая переплата банку за пользование кредитом составит около 180 тыс. руб. При увеличенной процентной ставке, но без оформления страховки заемщик ежемесячно сэкономит всего 500 руб., хотя в итоге кредит окажется дешевле практически на 30 тыс. руб.
В банке "Траст" минимально заявленная ставка увеличится на 6% (до 23% годовых) за счет взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. При этом максимальная сумма кредита ограничивается 750 тыс. руб., зато банк не требует подтверждения дохода заемщика.
В большинстве случаев обязательным условием при получении автокредита является оформление полиса каско. При оформлении нового полиса заемщик должен предоставлять его банку. Если заемщик затянет предъявление полиса более чем на месяц, банк возьмет штраф — как правило, 30% стоимости полиса за прошлый год. Если же изначально оформлять кредит без полиса, надо приготовиться к тому, что ставка будет максимальной. Например, в Русь-банке при оформлении экспресс-кредита без полиса с 30% первого взноса рублевая ставка по кредиту составит 25% годовых.
Программы без первоначального взноса пока не очень распространены на рынке. По мнению банкиров, наличие собственных средств при покупке автомобиля свидетельствует о финансовой устойчивости заемщика и его дальнейшей платежной дисциплине. Банки, которые сейчас готовы кредитовать заемщиков на всю стоимость автомобиля, компенсируют свои риски повышенными процентными ставками и ограничением суммы кредита. "Кредиты без первоначального взноса появляются на рынке, но не пользуются особым спросом. После кризиса заемщики стараются вносить максимальный первоначальный взнос при покупке автомобиля. Благодаря этому они получают лучшие предложения по процентной ставке и уменьшают ежемесячные платежи. Скорее всего, до конца года эти программы массово вернутся на рынок, однако, как и до кризиса, не будут играть значимой роли",— считает начальник управления развития автокредитования Райффайзенбанка Алексей Гуров.
Сейчас оформить кредит, не имея денег на первоначальный взнос, можно, например, в Московском кредитном банке, Нордеа Банке, Росбанке. В Росбанке при отсутствии собственных средств ставка по кредиту составит 15% годовых при кредите до трех лет и 15% годовых при кредите на пять лет. А если накопить и внести хотя бы 10% стоимости авто, процентная ставка сократится на 3%. В Нордеа Банке ставка не зависит от суммы собственных средств клиента. При оформлении кредита на три года стоимость кредита составит 13% годовых, на пять лет — 14% годовых. Однако здесь действует ограничение по стоимости автомобиля: кредит без первого взноса можно оформить только в том случае, если цена желаемого авто не превышает 800 тыс. руб. Если же заемщик присматривается к более дорогому автомобилю, банк потребует внести как минимум 10% стоимости авто. А если стоимость машины превышает 2 млн руб., придется вносить в качестве первого взноса уже как минимум 15% стоимости авто.
В Московском кредитном банке максимальная сумма кредита при первоначальном взносе до 10% ограничивается 1 млн руб. Ставки в этом случае составят 13-16% годовых. При большем первоначальном взносе банк для оформления кредита потребует предъявить всего два документа — паспорт и водительские права. А вот в случае с оформлением кредита на всю стоимость автомобиля придется подтверждать свою платежеспособность справкой 2-НДФЛ или по форме банка.
Банк "Открытие" готов предложить кредит без первого взноса только клиентам с положительной кредитной историей. Кредит можно оформить на пять лет, ставки будут аналогичны стандартной программе. Дополнительным бонусом станет сниженная в два раза комиссия за выдачу кредита — до 2,5 тыс. руб.
В этом году завершилась программа утилизации подержанных автомобилей. По мнению банкиров, окончание программы не отразится на рынке, так как свою миссию она уже выполнила. По данным PricewaterhouseCoopers, спустя три месяца после запуска программы утилизации ежемесячные темпы роста продаж превышали 50% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, но уже во втором квартале 2011 года произошло замедление темпов роста. К 1 июля 2011 года были выданы все запланированные 600 тыс. свидетельств, при этом 77% всех машин, проданных по этой схеме, являются продукцией АвтоВАЗа. "Окончание программы утилизации не затронет сильно рынок автокредитования. Программа уже выполнила свою роль: те, кто хотел воспользоваться этой возможностью, уже сделал это. Можно предположить, что произойдет незначительное падение в сегменте отечественных автомобилей, но не более чем на 5%",— считает Антон Павлов. "Мы ожидаем лишь незначительного падения продаж отечественного автопрома, так как на данную программу приходилось около половины объема продаж АвтоВАЗа. При этом по завершении программы лишь часть утилизационных продаж будет замещена коммерческими (стандартными) продажами",— рассказывает первый заместитель председателя правления Росбанка Игорь Антонов.