Банкиры снова готовы рисковать ради получения большей прибыли. ПриватБанк и Астра Банк первыми на рынке начали выдавать автокредиты с нулевым первоначальным взносом. Их конкуренты считают такие займы очень рискованными, ведь клиент не вкладывает в покупку собственных средств, а новые автомобили быстро теряют в стоимости. Единственной защитой от рисков банкиры называют более высокую цену заемных средств.
С начала июня уже два учреждения — ПриватБанк и Астра Банк — впервые после кризиса запустили кредитование покупки автомобилей с нулевым авансовым взносом. Впрочем, ПриватБанк пока готов выдавать безавансовые кредиты на сумму до 250 тыс. грн только своим клиентам со статусом "надежного партнера". "Это клиенты, которые несколько лет сотрудничают с банком, имеют хорошую кредитную историю или активно используют депозитные программы. Статус присвоен более 1 млн человек",— сказали в пресс-службе банка. Ставка по такому займу — 18,96% — выше среднерыночных 16,54% (данные "Простобанк Консалтинга").
В Астра Банке не ограничивают круг заемщиков, однако, снижая требования к клиенту, намерены больше заработать. Разница в ставке по сравнению с их обычным автокредитом (со взносом 20%) достигает 10 процентных пунктов при займе на срок до года и снижается в длинных кредитах. "Программы автокредитования с нулевым авансом рассчитаны на клиентов, которые имеют деньги на авансовый взнос, но по каким-либо причинам им необходимо время, чтобы собрать эти средства. Деньги могут быть вложены в бизнес или размещены на депозите, находиться в других активах. Мы просто идем им навстречу, давая возможность не откладывать покупку",— отмечает зампред правления Астра Банка Антон Погорелов. Эти программы предусматривают займы на сумму до 500 тыс. грн.
Кредит без авансового взноса намного рискованней, чем заем даже с минимальным собственным платежом клиента. "Прежде всего играет роль психологический фактор — клиент не дорожит имуществом, на которое не потратил ни копейки заработанных денег. Усугубляет ситуацию и тот факт, что автомобиль, покидая пределы салона, теряет 10-30% стоимости,— говорит старший специалист отдела кредитных продуктов ОТП Банка Артем Безродный.— А задолженность по кредиту, полученному без авансового взноса, выше, чем стоимость залога. Кроме того, отсутствие первоначального взноса делает экономически более привлекательным мошенничество при получении таких кредитов". Другие учреждения (автокредиты выдают 33 банка из 50 крупнейших) требуют от клиентов 10-50% стоимости автомобиля. Еще 10 небольших банков кредитуют при авансе в 10-40%.
Эксперты отмечают, что автокредитование с нулевым авансом несет высокие риски в силу низкой ликвидности залога. "Среди основных рисков для банка — риск обесценивания залога, потому что автотранспорт очень чувствителен к рыночным колебаниям, а также кредитный риск самого заемщика. Кроме того, банк несет затраты, связанные с повышенной нормой резервирования,— говорит аналитик ИК Concorde Capital Светлана Рекрут.— Как правило, банки запускают такие программы под конкретные марки автомобилей с целью стимулирования их продажи и улучшения возможностей клиента по выполнению своих обязательств".
Зампред правления ВиЭйБи Банка Цветан Петринин считает оптимальным аванс в 15-20% цены автомобиля: "Спрос диктует предложение, и, возможно, сам потребитель подтолкнет банки к снижению требования к авансу, в том числе до 0%. Но все зависит от готовности банка брать на себя дополнительные риски, которые стоят за низким авансом. Ведь это означает, что банк готов кредитовать заемщика с более низким доходом. Даже самые современные IT-решения, интегрированные в риск-политику банков, могут лишь частично перекрыть эти риски". По словам господина Безродного, банк может покрыть высокие риски безавансового кредита высокой ценой: "Работает принцип 'хорошие клиенты платят и за себя, и за плохих'".
Возможность выхода до конца года на рынок с предложением автокредитования с нулевым авансом рассматривает ПУМБ, говорит зампред правления по розничному бизнесу банка Дмитрий Крепак. Однако предложение нулевых авансов не станет массовым на рынке, считают его участники. "Большинство банков усвоили горький опыт докризисной гонки продаж и вряд ли захотят рисковать качеством портфеля. Предложение нулевого аванса если и найдет продолжение на рынке, то не как растиражированный инструмент массовых продаж, а как способ привлечения клиентов",— уверен господин Петринин.