С началом осенней сессии в комитетах Госдумы возобновилось обсуждение закона о гарантировании вкладов. В отличие от прошлого года ни у президента, ни у правительства, ни у ЦБ нет сомнений относительно необходимости таких гарантий. Таким образом, президентское вето закону не грозит. Но дискуссия вокруг законопроекта отличается таким обилием идей, что в обозримом будущем он вряд ли дойдет до этапа утверждения президентом.
Обеспечить населению гарантии по вкладам законодатели пытаются с 1993 года. Но до сих все попытки ввести в действие соответствующий закон оканчивались неудачей. Законопроект "О гарантировании вкладов граждан в банках" дважды отклонялся Советом федерации. В прошлом году Госдуме удалось преодолеть вето сенаторов, и закон дошел до президента. Представитель президента в Госдуме Александр Котенков на пленарном заседании отозвался о законопроекте одобрительно. Тем не менее Борис Ельцин закон не подписал.
Проблема заключалась в том, что до недавнего времени власти не могли однозначно решить вопрос, нужна ли вообще система гарантирования вкладов. Председатель ЦБ Виктор Геращенко неоднократно заявлял, что система гарантирования — это пережиток прошлого и с ее введением торопиться не стоит. Но теперь ситуация изменилась. Владимир Путин практически сразу после избрания президентом заявил, что обеспечить гарантии по вкладам необходимо. Такого же мнения придерживается премьер-министр Михаил Касьянов. Пункт о введении системы гарантирования содержится и в программном документе правительства "Стратегия развития Российской Федерации до 2010 года". И наконец, буквально несколько недель с необходимостью введения гарантий вкладчикам согласился и господин Геращенко. Таким образом, сейчас вопрос стоит иначе: в каком именно виде должна быть введена система гарантирования вкладов.
Зарубежные гарантии
Сейчас практически все развитые и многие развивающиеся страны имеют системы гарантирования либо страхования банковских вкладов. В целом они сводятся к двум типам.
Первый, опирающийся на опыт США, подразумевает создание особого государственного или подконтрольного государству органа. При этом банки обязаны участвовать в системе гарантирования вкладов, которая существует за счет совместного финансирования со стороны банков и государства. Подобная модель применяется в Канаде, Великобритании, Японии. Также ее часто используют развивающиеся страны, впервые вводящие страхование вкладов.
Второй вариант распространен в Западной Европе и опирается на германский опыт. В этом случае системой гарантирования вкладов управляют ассоциации банков. Соответственно, участие банков в такой системе добровольное, а государственное финансирование отсутствует. Так защищают вкладчиков во Франции, Швейцарии, Нидерландах и ряде других стран Европы.
Россия явно идет по первому пути: специальный закон нужен именно для обязательности гарантирования и участия в этой системе государства. Тем более что сами банки пока не изъявляют желания добровольно создавать корпорации по защите вкладов. Однако в деталях плана существуют заметные расхождения.
Русский подход
До последнего времени в Госдуме существовал один законопроект о гарантировании вкладов, разработанный Павлом Медведевым. Более пяти лет он дорабатывался с учетом всевозможных замечаний, и сегодня этот документ практически устраивает все ветви власти. Однако он категорически не нравится банкам: согласно законопроекту, членство в корпорации по гарантированию вкладов обязательно для всех банков за исключением Сбербанка России. По мнению банкиров, это приведет к неравной конкуренции на рынке вкладов.
Кроме того, крупные банки считают, что отчисления в резервный фонд корпорации должны быть дифференцированы в зависимости от финансового состояния банка, тогда как в законопроекте предусмотрен единый тариф для всех. А значит, обновленный законопроект рискует быть отклоненным — лоббистские возможности банков известны. Очевидно, предвидя затруднения, банковский комитет не спешит с внесением этого варианта в Думу.
Одновременно в комитете разрабатывается еще один законопроект — "О системе обязательного страхования вкладов граждан в кредитных организациях". Его автор Владимир Тарачев предлагает обеспечить гарантирование вкладов при участии страховых компаний. На взгляд специалистов, этот законопроект также имеет слабые места; кроме того, он не нравится ни банкам, ни страховым компаниям. Банки считают, что предусмотренные законопроектом страховые взносы для них слишком велики. Страховщики же уверены, что отчислений банков будет недостаточно для покрытия рисков по вкладам. Официально на рассмотрение Госдумы документ пока тоже не внесен.
Между тем глава банковского комитета Александр Шохин, заявил Ъ (см. интервью), что, пока законопроекты дорабатываются, комитет решил внести поправки в действующие законы. Они позволят производить выплаты вкладчикам до того момента, когда банк будет признан банкротом. По мнению господина Шохина, это послужит толчком для создания системы гарантирования. Если поправки действительно пройдут, то уже в ближайшее время вкладчики получат частичную защиту своих сбережений. Ведь сейчас с момента отзыва у банка лицензии до его банкротства зачастую проходит несколько лет, и за это время сбережения вкладчиков обесцениваются. С принятием поправок такие потери сократятся. И это, пожалуй, единственное, на что реально могут рассчитывать вкладчики в обозримом будущем. Ведь создание полноценной системы гарантирования может еще на несколько лет задержаться на стадии дискуссий. Например, в США попытки ввести систему защиты вкладов предпринимались с 1829 года, а заработала она лишь в 1933 году.
НАТАЛЬЯ Ъ-КУЛАКОВА