"Отношения страховщиков с клиентами становятся все более напряженными"

Сегодня рынок ОСАГО для страховщиков — это не только 17% всех сборов, или почти $3 млрд за 2010 год, но и треть всех заключенных договоров страхования. Минфин взялся внести существенные изменения в ОСАГО. Об этом корреспонденту "Денег" Юрию Нехайчуку рассказала заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева.

Зачем потребовалось менять работающий закон об ОСАГО и что теперь ждет игроков на этом рынке?

— За восемь лет действия ОСАГО этот вид страхования прочно внедрился в правила эксплуатации транспортных средств. Однако в последнее время отношения между страховыми компаниями и клиентами становятся более напряженными, возрастает неудовлетворенность потерпевших размерами осуществляемых страховщиками выплат и качеством обслуживания. В целях гарантирования прав пострадавших в ДТП и разработаны изменения в закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

За годы реализации закона об ОСАГО возник ряд проблем, которые предполагается разрешить в рамках нового закона. В проекте этого закона расширяется возможность применения европротокола (обращение к страховщику за страховой выплатой без вызова на место ДТП сотрудников ГИБДД) — увеличивается размер требований до 50 тыс. руб. и уточняется механизм действия сторон--участников ДТП.

Кроме того, необходимо повысить размер выплат по риску причинения вреда жизни и здоровью потерпевших, в том числе и пешеходов. По итогам 2010 года этот показатель составил всего 3% общей суммы выплат, осуществленных страховщиками ОСАГО. Необходимо изменить подходы к действующему порядку определения вреда исходя из следующей позиции: пострадавший может после ДТП, не дожидаясь окончания расследования дела по факту ДТП, в рамках административного законодательства и по результатам судебно-медицинской экспертизы получать часть страховой выплаты, которую можно было бы использовать на лечение и восстановление здоровья.

Размер данной выплаты может определяться с учетом диагноза, поставленного медицинским учреждением, в котором пострадавшему оказывается медицинская помощь, на основании специально разработанных таблиц размера страховых выплат. Впоследствии могут выплачиваться дополнительные суммы исходя из того, что степень утраты трудоспособности по результатам медико-социальной экспертизы и (или) судебной экспертизы оказалась выше, а также потерпевшим оплачены сверх выплаченных сумм предоставленные медицинские, реабилитационные услуги (включая протезирование), утраченный заработок и т. д.

С чем связано предполагаемое увеличение размеров максимальных страховых выплат со 120 тыс. до 400 тыс. руб. по железу и 500 тыс. руб. по риску "нанесение вреда жизни и здоровью"?

— Дело в том, что установленные действующим законом размеры страховых выплат зачастую не позволяют полностью возместить причиненный потерпевшим ущерб, который значительно превышает эти выплаты. Имея договор страхования, в случае причинения вреда страхователь вынужден доплачивать потерпевшим сверх установленных законом лимитов из собственных средств. Таким образом, страховая защита становится неполноценной и теряет смысл для страхователя. К нам сейчас поступает очень много обращений, в которых страхователи и потерпевшие жалуются на недостаточные размеры страховых сумм и выплат, в пределах которых невозможно осуществить восстановление утраченного или поврежденного имущества.

В целях сокращения числа регрессных требований к страховщикам и предоставления возможности страхователям, потерпевшим урегулировать разногласия, которые возникают при заключении и исполнении договоров страхования со страховщиками, предполагается введение системы досудебного рассмотрения споров.

Неужели договоры страхования каско не в состоянии заполнить пробелы ОСАГО?

— Это два различных вида страхования, которые должны, с одной стороны, развиваться параллельно, с другой стороны, дополнять друг друга, повышая качество обслуживания клиентов, не создавая проблем для страхователей, потерпевших, страховщиков. Мы стараемся постепенно сближать подходы к предоставлению услуг по ОСАГО и страхованию транспортных средств (каско). Это практически два самых больших сегмента страхования, в том числе по объему собираемой премии.

По нашему мнению, положительные моменты, связанные с урегулированием убытков по договорам каско, например, такие как возможность предоставления потерпевшему права в счет страховой выплаты восстановить поврежденный автомобиль в автосервисе, с которым у страховщика заключен договор, могут быть использованы и в системе ОСАГО.

Рост тарифов будет увязан с запуском единой автоматизированной информационной системы (АИС) ОСАГО?

— Совершенно очевидно, что функционированию рынка мешает отсутствие АИС ОСАГО. А ее появлению, как обычно,— неоднозначная позиция страховщиков по поводу объемов, формы, содержащейся в ней информации и порядка защиты данных и обмена этой информацией. На сегодня существуют отдельные разрозненные базы данных, созданные участниками информационного обмена, но вот единого оператора системы, способов обмена и защиты информации не появилось.

Между тем если бы АИС была запущена, то проблемы экономической обоснованности страховых тарифов, эффективности применения системы бонус-малус, использования бланков страховых полисов, борьбы с мошенничеством и т. д. разрешались бы гораздо быстрее. Разработанный законопроект обязывает участников информационного обмена завершить ввод системы АИС ОСАГО в эксплуатацию и наладить ее функционирование. При этом повышается ответственность Российского союза автостраховщиков (РСА) как оператора системы. Согласно планам АИС должна была уже заработать, однако конкретики с датой запуска у страховщиков до сих пор нет.

Когда Минфин планирует внести проект закона на рассмотрение правительства РФ?

— После окончания согласования с заинтересованными ведомствами.

А планом законотворческой деятельности правительства определены сроки подготовки проекта?

— Да, это весна 2011 года.

Как проходит согласование с заинтересованными ведомствами?

— Сейчас мы обсуждаем ряд предложений Федеральной антимонопольной службы (ФАС), которая в целях расширения конкуренции на рынке ОСАГО выступает за создание некоего ценового коридора (установление минимального и максимального значений страховых тарифов), в пределах которого страховщики получат право регулировать цену договоров страхования.