Сила и слабость Интернета — в его демократичности. Аудитория Интернета растет бешеными темпами во многом благодаря тому, что он общедоступен и бесплатен (не доступ к сети, а ее содержание). Но множество проектов в Интернете — от персональных страниц до порталов — базируется на людском тщеславии. Одной рекламной бизнес-модели (когда все доходы планируется получать от показа рекламных баннеров на сайте) для построения "новой" экономики явно недостаточно. Бесконечно тешить свое тщеславие невозможно: терпение инвесторов рано или поздно иссякает, и многообещающие на первых порах интернет-проекты прекращают свое существование. Примеров такого рода сколько угодно, особенно после апрельского кризиса NASDAQ.
Для Интернета было бы намного полезней, если бы контент в нем что-то стоил. Пусть совсем немного — копеечку, но не бесплатно. По центу за посещение сайта с коллекцией анекдотов, за отдельную новость или справку, за возможность поиграть в игры, за услуги программных роботов, обрабатывающих поступающие данные или перекодирующих почту, за рисунок или фотографию. (Для картинок, например, можно вводить доплату за качество: мелкий образец с низким разрешением бесплатно, а полноразмерный — уже за деньги.) Пользователи, конечно, привыкли к тому, что информация в Интернете ничего не стоит. Но качественные сайты с небольшой оплатой будут даже привлекательнее бесплатных — хотя бы по той причине, что толковых бесплатных сайтов просто не останется. Пример тому — интернетовская порноиндустрия, которая давно уже перестала быть бесплатной за счет использования платежных систем типа AdultCheck. По оценкам Visa, годовой оборот мелких платежей (меньше $10) в мире составляет около $1,8 трлн. Это приличная сумма, способная привести к новой, гораздо более благоприятной для развития Интернета в целом бизнес-модели.
Но есть одна серьезная проблема, из-за которой идея микроплатежей до сих пор не реализована в масштабах всего Интернета. Стоимость обработки микроплатежей настолько превышает размер самого платежа, что возиться с этим не выгодно ни плательщикам, ни операторам и участникам платежной системы. Однако идея микроплатежей так хорошо соответствует демократической природе Интернета, что очень трудно отказаться от нее раз и навсегда. Когда-нибудь ее реализуют, но для этого на смену нынешним технологиям интернет-платежей должны прийти новые.
Основным и чуть ли не единственным средством платежей в Интернете сейчас являются пластиковые карты. По числу транзакций на Интернет приходится около 2% от общего оборота по "пластику" (который составляет около $3 трлн в год), по денежному обороту — меньше. Недостатков у пластиковых карт хватает: высокая себестоимость транзакции, множество "дырок" в системе безопасности. И если в оф-лайне с ними как-то мирятся (потери от мошенничества покрываются доходами от обслуживания транзакций и счетов), то в Интернете все обстоит намного хуже. Расплата по карточкам в он-лайне выглядит так, будто деньги и номера кредиток отправляются в "черную дыру", где нет ни конкретного продавца, ни официанта, которых в случае чего можно было бы привлечь к ответу. Неудивительно, что 2% он-лайновых платежей содержат примерно столько же фальсифицированных транзакций, сколько 98% оф-лайновых. То есть случаи мошенничества в Интернете встречаются в 100 раз чаще. И распространение интернет-коммерции на развивающиеся страны, где в отличие от западных стран население не обременено строгими принципами бизнес-морали, будет только ухудшать ситуацию.
Конечно, в ближайшие годы традиционные пластиковые карты по-прежнему будут доминировать на рынке интернет-платежей, но рано или поздно их заменят новые системы, свободные от указанных недостатков. Претендентов на роль нового платежного инструмента для Интернета много: это и защищенные протоколы SSL и SET, и аккумуляторы платежей (системы типа QPass), которые для снижения себестоимости транзакций собирают мелкие платежи на виртуальном карточном счете, а затем проводят их одним суммарным платежом. Свои достоинства есть и у систем непосредственного управления банковским счетом — без карточки (типа CyberPlat). Еще более привлекательная идея — цифровые наличные и прочие сертификаты (по сути, это файл с обязательством выплатить предъявителю определенную сумму, подписанный электронной цифровой подписью банка-эмитента). Они хранятся не в банке, а в компьютере владельца, поэтому могут быть столь же обезличенными, как и обыкновенные наличные в кошельке. Наконец, есть еще платежные системы на смарт-картах, в которых информация о состоянии счета (сумма на счету) хранится и изменяется не в банковских компьютерах, а в самой карте. Пошли в ход предоплатные скрэтч-карточки для Интернета. Или вот совсем новая идея — виртуальная интернет-карта, которая случайным образом генерируется для каждой новой транзакции. Над такой системой работает American Express, а в России нечто подобное собирается внедрить Импэксбанк.
Надо сказать, что у всех этих систем, помимо очевидных достоинств, есть и столь же очевидные недостатки. Поэтому о том, как будет выглядеть "новая" платежная система, говорить пока рано. Ясно только, что в новой интернет-экономике деньги будут обращаться не так, как это происходит сегодня.