Страховая "дочка" АИЖК, созданная для развития рынка страхования ответственности ипотечного заемщика, не справилась с заявленными на этот год планами. Вместо запланированных 12,3 тыс. кредитов компания участвовала в страховании только 400. Столь скромный результат участники рынка объясняют тем, что страховой продукт, который сегодня предлагается заемщикам, для них оказался слишком дорогим.
При участии Страховой компании Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию (СК АИЖК), с мая, когда была получена лицензия по середину декабря, выдано около 400 кредитов со страхованием ответственности заемщика на общую сумму более 700 млн руб. Тогда как в планах компании, заявленных на текущий год, значилось 12,3 тыс. застрахованных кредитов объемом 24,6 млрд руб. По данным ЦБ, на 1 ноября в России с начала года выдано порядка 218 тыс. ипотечных кредитов на сумму около 272,9 млрд руб.
Объем премий перестраховщика с начала действия программы составил около 2 млн руб., рассказал на пресс-конференции по итогам работы СК АИЖК заместитель генерального директора компании Александр Матвеев. По итогам года объем премий может составить около 4 млн руб.
Страхование ответственности заемщика используется как механизм управления рисками по ипотечному кредиту в случае небольшого первоначального взноса. При таких условиях банк-кредитор может столкнуться с недостаточностью средств для покрытия кредита от продажи заложенной по кредиту недвижимости в случае дефолта заемщика. При этом СК АИЖК занимается исключительно перестрахованием, работая со страховыми компаниями. Страхованием ипотечных заемщиков занимаются рыночные страховщики, получившие возможность перестраховывать до 80% рисков в СК АИЖК.
В настоящее время с СК АИЖК сотрудничают 16 страховых компаний. Причем активно договоры страхования из них заключают только десять страховщиков, признают в СК АИЖК. Число банков, предлагающих ипотечные продукты со страховкой от дефолта заемщика, также невелик,— 24 банка, работающих по стандартам АИЖК (в настоящее время агентство рефинансирует у своих партнеров кредиты только с ипотечной страховкой). Среди банков, не входящих в сегмент АИЖК, страховку от дефолта предлагает только ВТБ 24.
"Начиная сотрудничать с СК АИЖК, мы надеялись, что договоров по страхованию ответственности заемщиков будет больше",— признает руководитель управления имущественного страхования группы "Альфа-страхование" (сотрудничает с СК АИЖК) Ирина Карнаева. По ее словам, основным препятствием для развития такого вида услуг является довольно высокая стоимость этого продукта для заемщиков. В настоящее время стоимость страхования от дефолта для заемщика складывается из тарифа, установленного СК АИЖК (1-9% от страховой суммы, которая, свою очередь составляет 5-20% от стоимости жилья), и надбавки рыночного страховщика.
В СК АИЖК признают, что первоначально установленная цена услуг компании оказалась слишком высокой для рынка. "Установленные тарифы изначально были очень консервативными, поскольку мы только тестировали рынок,— поясняет генеральный директор СК АИЖК Нина Смирнова.— Получив первые данные о результатах деятельности и новую статистику, мы сочли возможным пересмотреть их". В ноябре СК АИЖК пересмотрело свои тарифы, снизив их примерно на 30%. Кроме того, была снижен минимальный размер страховой суммы с 20% до 5% от действительной стоимости имущества. После снижения тарифов страховщики уже зафиксировали рост числа заявок на услуги по страхованию ответственности заемщиков, отмечает Ирина Карнаева.
Вторая составляющая стоимости страховки — надбавка страховщика — вряд ли уменьшится в ближайшем будущем. На ее размер влияет комиссионное вознаграждение, которое страховая компания уплачивает брокеру или банку. По словам госпожи Смирновой, СК АИЖК проводит консультации с банками по вопросу отмены комиссий, и ряд участников выказали готовность пойти на эту меру, "однако в целом рынок пока не готов отказываться от комиссионных".
Несмотря на меры по снижению стоимости своего продукта, СК АИЖК уже не успеет выполнить первоначальные планы — перестраховать риски более 12 тыс. ипотечных заемщиков, указывают эксперты.