Недавно на страховом сайте в Интернете появился отчаянный призыв: помогите найти мошенников! Так по просьбе одного из страховщиков к участникам рынка обратились правоохранительные органы. Приведены всего две фамилии, между тем жульничество клиентов вполне можно считать явлением массовым. Но наши компании пока не умеют с ним бороться — и это серьезная проблема для всех прочих клиентов страховщиков.
Взаимный обман
Добропорядочные клиенты страховых компаний нередко возмущаются: "За собственные деньги со мной обращаются как с заведомым жуликом!" Действительно, довольно противно доказывать страховому следователю, что ты не спрятал машину в чужом гараже, а потом заявил о ее угоне. Но с этим придется смириться — именно так будет всегда. Так происходит и на Западе, где процесс дознания на самом высоком уровне. И не только после того, как произошел страховой случай,— там страховщик способен подглядывать за клиентом, даже когда тот играет в теннис с больным сердцем.
О том как нас, клиентов, надувают страховщики, можно прочитать в интервью на этой же странице. Суть в том, что любая, даже самая солидная компания будет скрупулезно искать формальности, чтобы не заплатить. Пример тому — не в установленный срок заявленный страховой случай. Бывали случаи и похуже. Один страховщик довел свою клиентку до инсульта: c помощью знакомых в УВД он пытался доказать, что она сама украла компьютеры в фирме, которую возглавляла. Возмещение, между прочим, ей так и не выплатили. Интересно, что даже на основании таких примеров страховщики не хотят согласиться с определением "мошенники" по отношению к себе.
Какой они нанесли нам подобным образом ущерб, никто не считал. Зато сами страховщики неплохо подсчитывают собственные потери. По данным американской коалиции страхового мошенничества, обман страховщиков со стороны клиентов за всю историю существования рынка обошелся компаниям в $85 млрд, а выплаты мошенникам только по страхованию имущества составили $21 млрд. У нас пока систематизированных данных по рынку нет, но выплаты по обманным страховым случаям составляют приблизительно десятую часть всего оборота.
Самый опасный для страховщиков вид страхования с точки зрения возможного мошенничества — это страхование автотранспорта. По данным "Росгосстраха", около 70% всех выплат приходится на случай угонов, из них 40% носят умышленно-криминальный характер. Но то ли еще будет, когда введут обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Ведь тогда парк застрахованных машин увеличится в несколько раз.
Говорят, выходцы из России в США в совершенстве научились зарабатывать на этом — с помощью адвокатов российского же происхождения. Наиболее распространенный случай обмана компании на автостраховании — заявление о том, что машина, попавшая в аварию, была полна пассажиров, и требование для каждого из них компенсации за ущерб, нанесенный здоровью. Причем, если верить нашим страховщикам, американские полицейские не меньше российских гаишников падки на неофициальное вознаграждение. Некоторые страховщики полагают, что эти же самые адвокаты ринутся в Россию и через год-полтора разорят наш страховой рынок.
Кроме других, также традиционных обманов, связанных со страхованием имущества и завышением страховой суммы, в последнее время в моду вошло мошенничество на страховании выезжающих за рубеж. Например, турист отказался оплатить медицинскую страховку, турфирма, для того чтобы обеспечить ему визу, полис сфальсифицировала, клиент в поездке заболел, врачи выставили счет. А иные и специально едут как туристы, чтобы сделать дорогостоящую операцию, например, по шунтированию сердца. Особенно наши страховщики в обиде на Турцию, где врачи якобы систематически вступают в сговор с клиентами и завышают расценки за лечение.
Нет у нас мошенничеств, пожалуй, только в страховании компьютерных рисков. И то лишь потому, что наши компании пока их мало страхуют.
Страховая самозащита
Тем не менее россияне пока не дошли до такой изощренности в обмане страховщиков, как западные мошенники (см. справку),— и рынок молодой, и деньги по страховке не такие большие. Некоторые страховщики даже полагают, что беспокоиться рано: наше население еще не знает, зачем нужно страховаться, а тем более — как на этом зарабатывать. Однако некоторые граждане зарабатывать все же научились. Причем находят себе помощников не только в милиции, но и среди страховых агентов (на них приходится 8% всех мошенничеств), и даже среди работников самих страховых компаний.
Страховщики, в свою очередь, учатся защищаться. Многие крупные компании завели собственные службы экономической безопасности. Они расследуют обстоятельства страхового случая, обоснованность размера заявленного ущерба, изучают кредитные истории клиентов. Среди элиты страхового бизнеса есть некоторое взаимодействие: они обмениваются базами данных на злоумышленников, составляют "черные" списки. Однако даже у крупнейших компаний нет полноценного электронного обеспечения, чтобы систематизировать данные. "Росгосстрах", у которого едва ли не 2 тыс. филиалов по всей стране, и тот его не имеет. И потому его "дурят" по нескольку раз в пределах одного города.
Но главное даже не в техническом оснащении. Самая большая проблема в том, что для полноценной защиты от мошенников должна быть единая на весь рынок база данных. При объединении усилий можно и деньги на нее найти. И взаимодействовать с правоохранительными органами в такой ситуации можно не по интимным договоренностям, а на официальной основе.
Пару лет назад группа страховщиков проявила инициативу по созданию агентства безопасности. Планировалось привлечь к работе МВД и спецслужбы. Но из этой затеи ничего не вышло. Во-первых, нужно было платить большой взнос — $10 тыс. в год. И даже крупнейшие компании пожалели денег. Во-вторых, от членов ассоциации требовалось поделиться данными на всех клиентов. Это необходимое условие: в противном случае невозможно установить даже простейший случай мошенничества, когда машину страхуют в нескольких компаниях одновременно — в отличие от страховки по несчастному случаю это делать запрещено. Но именно это условие стало основным препятствием. При жесткой борьбе за каждого клиента страховщики ни при каких обстоятельствах не будут делиться информацией.
"Черного" списка в Интернете страховщики тоже так и не завели. В результате призыв УБЭПа с просьбой помочь в розыске двух жуликов выглядит довольно беспомощно. А между тем рассчитывать страховой рынок может только на собственные возможности: в Уголовном кодексе нет статьи, которая квалифицировала бы страховое мошенничество как уголовное преступление.
Что же касается законодателей и исполнительной власти, то они склонны рассматривать самих страховщиков как специалистов по отъему денег. Возможно, по этой причине из закона "Об организации страхового дела" даже была исключена статья о том, что правоохранительные органы обязаны по запросу страховщиков предоставлять сведения о страховом событии.
ЮЛИЯ Ъ-ПАНФИЛОВА