Заместитель генерального директора "Росгосстраха" АНДРЕЙ ПЕТУХОВ рассказал обозревателю Ъ ЮЛИИ Ъ-ПАНФИЛОВОЙ не только о том, как клиенты обманывают страховщиков, но и о том, как сами страховщики обманывают своих клиентов.
— Известно, что "Росгосстрах" систематизирует данные о мошенничествах клиентов страховых компаний. Насколько это опасное явление?
— Справедливости ради надо говорить о мошенничестве с обеих сторон — не только со стороны клиентов по отношению к страховым компаниям, но и наоборот. Началось все в 1991-1993 годах. Тогда банки активно страховали кредиты от невозврата, страховщик получал взнос, а потом отказывался платить или исчезал. Это примеры настоящего мошенничества.
— Это было на заре развития рынка. Что нового изобрели страховщики с тех пор?
— Сейчас применяются более изысканные способы. Собственно говоря, мошенничеством их нельзя назвать, скорее это недобросовестный подход к клиенту. Самый простой пример. В договор вносится пункт о том, что о страховом случае нужно сообщить, скажем, в течение 12 часов. Если клиент не смог этого сделать, страховщик может не выплатить возмещение.
Бывают случаи посложнее. Например, страховой взнос в договоре номинируется в долларах, а выплаты — в рублях. При инфляции потери клиента очевидны. Ведь взнос исчисляется в процентах от страховой суммы.
Еще пример. Украли машину, документы были внутри. Страховщик отказывается платить без техпаспорта: в договоре такая возможность не уточняется. И делается это осознанно. Далее. Страховая компания навязывает услуги своего автосервиса. Если расценки при этом завышенные, то страховая сумма может быть выбрана на ремонте или замене одной-двух деталей. Еще один распространенный случай. Чтобы сэкономить на растаможивании, нередко при покупке автомобиля в документах занижают его стоимость. Взнос при этом платят исходя из реальной цены, однако страховщик выплачивает возмещение исходя из официальной стоимости.
С юридической точки зрения придраться к страховщику невозможно, поэтому клиентам можно только посоветовать: лучше читайте договоры и заранее требуйте у страховщика пояснения по всем пунктам.
— А чем клиенты могут ответить страховщикам?
— Они тоже умеют страховщиков "поставить на деньги". Чаще всего завышается стоимость застрахованного имущества. Страховщик далеко не всегда имеет возможность выслать эксперта для оценки дачи или квартиры, поэтому в договор вносится стоимость дома со слов клиента. Потом клиент предъявляет претензии за сгоревший хозблок как за двухэтажный особняк. Ведь взнос хотя и исчисляется в процентах от страховой суммы, но по сравнению с выплатами он все равно ничтожен.
Совсем недавно в Краснодаре от нас потребовали выплаты по утонувшему ветхому судну, где якобы было установлено новое дорогое оборудование. Но наше расследование показало, что никакого оборудования там не было. Бывают случаи более сложные, когда мошенничество заранее организуется, привлекаются нечистоплотные сотрудники правоохранительных органов; грубо говоря, их берут в долю. Например, у нас был договор с мусоросборочным предприятием. Как только мы его заключили, нам стали регулярно выставлять счета, чаще всего на ущерб, нанесенный мусоросборочными машинами личному (как правило, дорогому) автотранспорту. Причем все документы всегда были оформлены и всегда при ДТП присутствовали работники ГИБДД.
У "Росгосстраха" есть еще и свои специфические обманщики. Они пользуются тем, что у нас много филиалов, даже в одном городе по нескольку. Один из них ухитрился получить возмещение пять раз по одному и тому же страховому случаю.
— Какие способы защиты от клиентов-жуликов выработал страховой рынок?
— Выплаты по "мошенническим" договорам, по западной статистике, составляют 10% от общей суммы выплат. Эти заданные потери страховщики закладывают в тариф — проще говоря, увеличивается взнос, который платят в том числе и добропорядочные клиенты. У нас полноценной статистики нет, но мы придерживаемся зарубежных оценок. Кроме того, есть признаки, по которым сразу можно заподозрить злой умысел. Первичный признак — это когда страховой случай происходит сразу после заключения договора или перед завершением срока его действия. Таких "восклицательных знаков" у нас целая система. Крупные компании взаимодействуют между собой и делятся данными о злостных жуликах. Этого, конечно, недостаточно. В каждой компании должно быть мощное программное обеспечение по обработке информации о клиентах. Есть идея для начала хотя бы завести специальный сайт в Интернете для черных списков.
— Крупные компании имеют солидные службы безопасности, своих "следователей". Что они могут сделать?
— Беда в том, что они много чего не могут: вести на легальных основаниях дознание, получать информацию от правоохранительных органов и т. д.
— А правоохранительные органы вам помогают?
— Все зависит от того, как выстроены взаимоотношения с ними в регионе. Конечно, если сгорает, например, дом, они не могут нам отказать. Но тяжесть нашего положения как раз в том, что нередко мошенничества совершаются с помощью их же недобросовестных сотрудников, ведь это неплохой хлеб.