Заместитель руководителя департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Плякин о том, почему банковские депозиты не перестали быть предметом повышенного внимания регулятора.
— В кризис банки привлекали депозиты по высоким ставкам, и ЦБ неоднократно предупреждал их о том, что они берут на себя повышенные риски. Когда вы впервые обратили внимание на это и что стало поводом?
— Впервые ЦБ обратил внимание на эту проблему еще в 2005 году. Если говорить о текущем кризисе, то осенью 2008 года ЦБ было дано право применять санкции по ограничению процентной ставки по вкладам, если выявлялась угроза кредиторам и вкладчикам. Считайте, что это уже было реализованное опасение.
— Каким образом это опасение реализовалось на банковских балансах? Часто ли высокие ставки по вкладам становились основной причиной убытков банков?
— Банки привлекают средства физлиц по очень высоким ставкам по двум причинам. Во-первых, из-за того, что хотят войти в высокорискованный, но высокодоходный сегмент рынка, что не есть хорошо. Во-вторых, такая политика отражает проблемы с ликвидностью, то есть если портфель у банка некачественный и нормального дохода не приносит. При этом структура убытков связана не только с процентными расходами. Основная причина убытков сейчас — расходы на формирование резервов на возможные потери по ссудам. Взаимосвязь между качеством кредитного портфеля и структурой пассивов очень тонкая. Для нас повышенные процентные ставки — это знак, который побуждает нас пристальнее смотреть на банк, дополнительно оценивать качество его активов, смотреть, могут ли они генерировать адекватные доходы. При этом нас волнует не доходность портфеля, а его качество. И если банк работает в высокорискованном сегменте экспресс-кредитования, то качество его кредитного портфеля ниже и банку требуется формировать большие резервы. Поэтому даже в отношении банков, работающих в таком сегменте рынка, мы настаивали на снижении ставок или доначислении резервов.
— Каковы ваши действия, если выясняется, что политика процентных ставок по депозитам у банка все же слишком рискованная?
— Если выявляется угроза кредиторам и вкладчикам, то у регулятора в этом случае есть два варианта воздействия — ограничение процентной ставки по вкладам или ограничение суммы привлечения. Эти ограничения, как правило, вводятся на срок от трех до шести месяцев.
— Какому количеству банков ЦБ вводил ограничение на процентную ставку или на сумму привлечения?
— Мне бы не хотелось называть эти банки. Их число некритично для системы. Таких случаев было менее десяти. Но применение мер воздействия — это крайняя мера. Наши территориальные учреждения проводили работу с собственниками банков, с их руководством. В большинстве случаев банки выполняли рекомендации ЦБ или предоставляли дополнительное обеспечение по кредитному портфелю, если регулятора не удовлетворяло его качество.
— Банки жаловались и на то, что попадают в число нарушителей из-за сроков рекламной кампании. Ставки снижались слишком быстро, и банки не успевали обновить свои предложения.
— Мы учитывали этот момент. Хотя эти банки могли бы не устанавливать ставки по верхней границе установленного диапазона, и никаких нарушений не было бы.
— ЦБ обещал сформулировать свою позицию в отношении банков, которые ввели комиссии за пополнение ранее открытых вкладов по высоким ставкам или другие запретительные меры. Вы будете как-то вмешиваться в эту ситуацию?
— Мы реагируем на эту ситуацию, потому что считаем, что банки должны соблюдать условия договора. Хотя надо сказать, что банки, в свою очередь, рассказывают о случаях, когда пополнение вкладов превращается в целый бизнес для клиентов. Когда вкладчик, имеющий небольшой по объему вклад, начинает вносить в качестве пополнения огромные суммы.
— Считаете ли вы, что проблема дорогих вкладов на данный момент исчерпана?
— Нет, не исчерпана. Мы продолжаем мониторить этот вопрос.