Гарантированная реформа
Резкое уменьшение активов Фонда гарантирования вкладов физических лиц, возвращающего депозиты клиентам ликвидируемых банков, представляет собой угрозу для восстановления доверия к банковской системе. Банкиры признают необходимость реформирования системы гарантирования вкладов, хотя и осознают, что это повлечет за собой полную реорганизацию фонда.
Уже пять лет подряд в правлении Нацбанка надеются избавиться от выполнения функций банковского надзора, передав их Фонду гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Как орган, выплачивающий средства вкладчикам ликвидируемых учреждений, фонд должен заняться временным администрированием и ликвидацией проблемных банков. Разговоры о передаче ФГВФЛ надзора над проблемными банками возобновились в связи со значительными выплатами фонда и уменьшением его активов. По причине ликвидации 14 банков, вкладчикам которых фонд сейчас возвращает средства, активы ФГВФЛ с начала года уменьшились на 1,51 млрд грн, или на 35%,— до 2,79 млрд грн. Фонд уже выплатил клиентам обанкротившихся кредитных учреждений 2,95 млрд грн, осталось вернуть им лишь 557 млн грн.
В Нацбанке признают, что совмещение монетарной и надзорной функций, противоречащих друг другу при выполнении работы регулятора, подчас приводит к конфликтам на заседаниях правления. "Частичная передача функций фонду усилит эффективность, а также ускорит решение вопросов проблемных банков, и НБУ сможет сосредоточиться на осуществлении своей классической функции — монетарной",— считает заместитель председателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак.
Слабость надзора ярко проявилась в начале кризиса, когда регулятор выдавал рефинансирование даже проблемным банкам, чьи владельцы просто вывели деньги после их получения от НБУ. Самым циничным примером стало администрирование банков "Европейский" и "Национальный стандарт", которые сумели организовать фиктивное открытие вкладов более чем 1 тыс. физических лиц на сумму, превышающую 200 млн грн. Согласно имеющейся в распоряжении Финансы копии письма департамента контрразведки СБУ, в банке "Национальный стандарт" перед его ликвидацией с 17 по 20 августа 2009 года 615 человек открыли счета на одинаковую сумму, по 150 тыс. грн — ровно столько, сколько сейчас возмещает ФГВФЛ. Таким образом, всего за три дня портфель вкладов физлиц в "Национальном стандарте" увеличился более чем вдвое. Нацбанк отобрал лицензии у временных администраторов и возбудил в их отношении уголовные дела, но это не помешало ФГВФЛ выплатить эти суммы неизвестным вкладчикам.
Потенциально в очереди на ликвидацию стоят еще пять банков, в которых сейчас работают временные администраторы НБУ. Без учета банка "Надра", чей депозитный портфель населения составляет свыше 9 млрд грн, и национализированного государством Родовид Банка их общий депозитный портфель физических лиц насчитывает 842 млн грн.
Далекие перспективы
Участники рынка признают, что система гарантирования вкладов физических лиц нуждается в кардинальном реформировании. "Предложение передать фонду функции надзора и санации ликвидируемых банков звучат давно и базируются на практике некоторых стран,— считает заместитель председателя правления банка 'Хрещатик' Андрей Лисняк.— Действия регулятора должны быть направлены на повышение контроля и надзора за деятельностью финансового учреждения, поэтому важно уделять особое внимание грамотному риск-менеджменту".
"Поскольку фонд ответственен за возврат депозитов ликвидирующихся банков, он должен заниматься и реализацией их активов, чтобы покрывать свои расходы по возврату депозитов. Непосредственная роль государства на практике при нормальном развитии ситуации сводится к временному покрытию разрывов фонда, возникающих из-за того, что депозиты необходимо возвращать быстро (для поддержания доверия к системе), а реализация активов банков может занять определенное время. Также покрываются и возникающие возможные убытки этой структуры",— отмечает аналитик ИК Concorde Capital Никита Михайличенко.
Реформирование ФГВФЛ было одним из требований Всемирного банка при выделении Украине займа на $750 млн для реабилитации финансовой системы, и его нужно было выполнить еще до января этого года. Первый транш на $400 млн уже получен, но реформирования так и не произошло. Расширить функции ФГВФЛ правительство запланировало только в этом году. Проектом Государственной программы экономического и социального развития Украины на 2010 год была предусмотрена передача Нацбанком функции надзора над всеми банками фонду. Депутаты сочли, что, выплачивая вкладчикам их депозиты, ФГВФЛ должен иметь доступ и к активам кредитных учреждений. Однако перед принятием документа во втором чтении комитет по экономической политике изъял из него норму о передаче банковского надзора фонду.
Любопытно, что в самом ФГВФЛ даже не планировали взять на себя все полномочия банковского надзора. Заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик заявил Финансы, что работает над концепцией реформирования ведомства в формате предоставления фонду полномочий по администрированию процедуры выведения с рынка проблемных банков. По его словам, в фонде не готовы заниматься общим надзором.
Согласно закону о ФГВФЛ, источниками формирования средств фонда являются вступительные, регулярные и специальные сборы с банков, первоначальный взнос НБУ в размере 20 млн грн, ежегодные взносы центробанка, доходы от депозитов фонда, размещенных в НБУ, доходы от инвестирования средств фонда, кредиты Кабмина, НБУ, банков и иностранных кредиторов, а также пеня банков за несвоевременный расчет с фондом. На 1 июня среди постоянных участников ФГВФЛ был 171 банк. Напомним, Ощадбанк, чей депозитный портфель физических лиц на 1 мая составлял 15,72 млрд грн, в их число не входит. В случае банкротства возврат вкладов его клиентам гарантирует государство. Еще в 2006 году Ощадбанк решил отказаться от госгарантий при условии, если правительство проведет реформу системы гарантирования вкладов. В частности, учреждение предлагало увеличить сумму компенсации, сделать фонд негосударственным, а участие в нем дифференцированным. Инициатива была поддержана главой НБУ Владимиром Стельмахом, но так и осталась в планах. В пресс-службе Ощадбанка Финансы сообщили, что после нескольких смен руководства учреждения этот вопрос не обсуждается с фондом.
Без реформ не обойтись
В случае передачи ФГВФЛ надзора над проблемными банками возникнет острая необходимость в реорганизации самого фонда и создании дополнительных департаментов. Кроме того, банкиры отмечают, что передача функций надзора другому управляющему органу потребует изменения нормативных актов. "Если передавать все функции фонду, тогда он должен устанавливать нормативную базу и ежедневно мониторить ситуацию, чтобы не допускать или вовремя предотвращать проблемные ситуации,— говорит Станислав Шлапак.— В случае если банки попадают в тяжелую ситуацию, фонд будет заниматься их оздоровлением, например введением временного администратора. Главное, чтобы в фонде была возможность проводить соответствующую экспертизу". Господин Шлапак отмечает, что в мировой практике предусматривается принятие решения о ликвидации проблемного финучреждения за один день. "Тогда выплаты происходят в течение месяца",— подчеркнул банкир.
Для усиления системы гарантирования вкладов крупные банки выступают за изменение системы банковских отчислений. Согласно положению о порядке начисления и уплаты сборов в ФГВФЛ, регулярный сбор начисляется участником фонда дважды в год в размере 0,25% от общей суммы вкладов, включая начисленные проценты. Для увеличения активов фонда банкиры предлагают дифференцировать отчисления от депозитов в зависимости от разницы между стоимостью их привлечения и учетной ставкой Нацбанка, которая сейчас составляет 10,25%. "Мы обсуждали в Нацбанке такую возможность,— рассказал председатель правления 'Райффайзен Банк Аваль' Владимир Лавренчук.— Если банк устанавливает высокие ставки по депозитам, то он несет большие риски, и его отчисления в фонд должны быть выше".