Рынку частных вкладов понадобилось больше года, чтобы оправиться от последствий финансового кризиса. За это время на нем сменились многие игроки, а вкладчики успели подзабыть прежние потери и вновь готовы нести деньги в банки. Вопрос лишь в том, окупают ли предлагаемые сейчас банками проценты тот риск, который готовы принять на себя частные вкладчики.
Новые игроки
Перемены на рынке частных вкладов заметны даже невооруженным взглядом: вывеска банка, провисевшая на одном и том же здании больше двух лет,— редкость, достойная занесения в "Красную книгу". Из прежних активных игроков сохранил свои позиции лишь Сбербанк России. Как и прежде, он продолжает контролировать более 3/4 рынка частных вкладов. Впрочем, это во многом заслуга не его, а государства. Сейчас это единственный банк, имеющий государственные гарантии по вкладам граждан.
На этом фоне заметно прибавили некоторые из "старых" участников данного рынка, ранее не числившихся среди явных лидеров. Намного активнее стали работать с населением Альфа-банк, Внешторгбанк России, Газпромбанк и Московский международный банк.
Альфа-банку в этом помогло Агентство по реструктуризации кредитных организаций. Оно предоставило ему 1 млрд руб., которые банк, согласно договору с АРКО, направляет на развитие своей филиальной сети в регионах. И вполне вероятно, что в ближайшее время Альфа-банк начнет там "подбирать" под себя клиентов бывших системообразующих банков.
Внешторгбанк России, Газпромбанк и Московский международный банк до кризиса не занимались активной работой с населением. Большой объем частных вкладов на их счетах традиционно был связан с зарплатными проектами для корпоративных клиентов. Однако после кризиса Газпромбанк и Внешторгбанк изменили стратегию и начали предлагать свои услуги рядовым вкладчикам (см. таблицу).
Помимо хорошо известных банков, на рынке частных вкладов теперь работают и совершенно незнакомые. Это вполне объяснимо — новички заполнили тот вакуум, который образовался после ухода с рынка бывших системообразующих банков.
В результате сегодня вкладчики, принимая решение о размещении вклада, как и на заре российской банковской системы, выбирают банк не по названию, а по предлагаемым им процентным ставкам. Впрочем, сегодня разброс здесь не такой уж большой.
Старые обстоятельства
Хотя игроки на рынке частных вкладов частично сменились, играть они вынуждены по прежним правилам. Как уже было сказано, коммерческие банки находятся в неравных условиях по сравнению с крупнейшим банком страны — Сбербанком. Изменить ситуацию мог бы закон "О гарантировании вкладов граждан в банках", принятый в декабре прошлого года Думой. Напомним, что он определял механизм защиты сбережений граждан во всех коммерческих банках. Если бы этот закон заработал, условия большинства коммерческих банков по вкладам могли бы оказаться привлекательнее, чем у Сбербанка.
Однако президент закон не подписал. В результате при определении процентных ставок по вкладам банки по-прежнему будут ориентироваться на Сбербанк РФ. Ведь в случае, если их ставки окажутся намного привлекательнее сбербанковских, это может отпугнуть вкладчиков, ведь печальный опыт погони за высокими процентами у них имеется. Во время кризиса те банки, которые предлагали высокий доход по вкладам, первыми отказались выполнять свои обязательства перед вкладчиками.
Поэтому даже о незначительном повышении процентных ставок по вкладам (по крайней мере до тех пор, пока Дума не приняла новый закон) придется забыть. Более того, банкиры считают, что сейчас на рынке частных вкладов наметилась четкая тенденция — доходность снижается. И единственным утешением для вкладчиков может быть лишь то, что коснулась она пока лишь рублевых вкладов.
Банки объясняют происходящее тем, что им по-прежнему не хватает качественных финансовых инструментов для размещения рублевых средств. В результате в последние несколько месяцев на корсчетах в ЦБ ежедневно находилось от 50 до 70 млрд свободных рублей. Соответственно, занимать средства у населения под высокие проценты многие банки не считали нужным.
Решение Банка России снизить ставку рефинансирования с 55 до 45% только укрепило такие настроения. После чего падение общего уровня ставок по вкладам стало делом решенным. Объясняется это тем, что снижение ставки рефинансирования повлечет за собой постепенное снижение доходности государственных бумаг и удешевление рублевых кредитов банков. А на сегодняшний день в основном на этих двух рынках они "отрабатывают" ставки, под которые занимают деньги. Как только доходы банков на этих рынках начнут уменьшаться, они вынуждены будут снизить и процентные ставки по частным вкладам.
Туманные перспективы
Впрочем, резкого снижения ставок ожидать не стоит. Дело в том, что уже на сегодняшний день они невысоки и едва-едва покрывают потери вкладчиков от инфляции. Напомним, по прогнозам Банка России, в 2000 году она составит 25%. А большинство банков сейчас предлагают вкладчикам, в зависимости от суммы и срока рублевого депозита, от 16 до 33% годовых, что примерно соответствует уровню процентных ставок Сбербанка РФ. И пока он будет удерживать свои ставки на этом уровне, большинство коммерческих банков уменьшать доходность вкладов не станет.
Но некоторым из них сделать это все же придется. Так, банк "Зенит" до сих пор принимает средства от населения на шесть месяцев под 36-44% годовых. Ясно, что уже в скором времени отработать такие ставки он окажется не в состоянии.
Довольно высокие процентные ставки все еще предлагают Альфа-банк, Импэксбанк и Инвестсбербанк. На те же шесть месяцев они привлекают средства населения под 38% годовых. А самые доходные краткосрочные депозиты предлагает Мост-банк — на вклад, размещенный сроком на один месяц, он начисляет от 34 до 37% годовых.
По всей видимости, к столь высоким ставкам банк вынужден был прибегнуть для привлечения новых вкладчиков. Ведь часть докризисных клиентов Мост-банк потерял в результате перевода вкладов населения в Сбербанк. Да и репутация банка после отказа платить по вкладам сильно пострадала. Во всяком случае, по данным КонФОП, часть его обязательств по докризисным вкладам до сих пор не урегулирована. "Горячие линии" КонФОП фиксируют довольно большое количество жалоб по поводу того, что Мост-банк отказывается платить по исполнительным листам вкладчиков. Так что любителям разместить свои сбережения под максимальный процент есть над чем задуматься.
Рынок валютных вкладов всегда был более консервативен, чем рублевый. На сегодняшний день в зависимости от суммы и срока депозита банки предлагают вкладчикам от 2,5 до 12% годовых. И такие ставки, по мнению опрошенных Ъ банкиров, скорее всего, сохранятся в течение всего года. Наилучшие ставки по вкладам в валюте предлагают Росбанк и "Зенит" (см. таблицу). На шестимесячный депозит они начисляют до 12,5% годовых. С учетом темпа обесценивания рубля (при составлении бюджета-2000 правительство исходило из среднегодового валютного курса 32 руб./$) такая доходность едва-едва защищает сбережения вкладчиков от инфляции. Иными словами, сохранив свою рискованность, за последний год банковский вклад перестал быть доходным вложением.
НАТАЛЬЯ Ъ-КУЛАКОВА