Совет директоров Банка России одобрил и направил в Думу программный документ — "Концептуальные вопросы развития банковской системы РФ". ЦБ наконец решил, какой он хочет видеть банковскую систему: к концу десятилетия российские банки могут догнать западные и по роли в экономике, и по надежности. Для этого достаточно пяти лет благоприятной экономической ситуации в стране и принятия поправок к ряду законов. Но даже если программа ЦБ будет реализована частично, наши банки станут надежнее, чем когда-либо.
С момента кризиса 1998 года банковская система была постоянным предметом дискуссий чиновников. О необходимости и возможных путях ее структурной перестройки успели высказаться едва ли не все ведомства. Упоминание банковской реформы было непременным атрибутом экономических программ, представлявшихся в последние два года правительству. До сих пор сразу несколько ведомств и банковских ассоциаций занимаются разработкой программ реформирования банковской системы.
И только Банк России до сих пор держался в стороне от этой дискуссии, хотя именно он по закону и отвечает за состояние банков. За что не раз и удостаивался упреков от международных финансовых организаций, обвинявших его в затягивании реформы банковской системы. Однако на этой неделе ситуация резко изменилась. ЦБ направил в Думу и в правительство собственную программу реформирования российской банковской системы. В письме на имя председателя Госдумы Геннадия Селезнева глава ЦБ Виктор Геращенко выразил надежду на участие парламентариев в обсуждении вопросов, затронутых в документе. Иными словами, ЦБ наконец готов к обсуждению банковской реформы, но уже на своих условиях.
Пожалуй, наиболее радикальным предложением Банка России является внесение поправки в Гражданский кодекс, ограничивающей права вкладчиков на досрочное изъятие вклада. Они должны будут заблаговременно (например, за месяц) извещать банк о намерении разорвать договор.
Лишь одно это может существенно повысить надежность российских банков, поскольку исчезнет опасность одновременного изъятия большей части вкладов в случае возникновения паники среди вкладчиков. Если бы такая поправка была принята до кризиса, многие из обанкротившихся банков имели бы все шансы благополучно существовать и по сей день.
Другое дело, что самим вкладчикам такое ограничение свободы вряд ли понравится. Но для их успокоения ЦБ предлагает принять закон "О гарантировании вкладов граждан в банках". И в пакете эти два предложения имеют неплохие шансы на прохождение через Думу.
Еще одна задача ЦБ — заставить банки более активно кредитовать реальный сектор экономики. Этого от него уже не первый год требует правительство. И теперь ЦБ предлагает целый комплекс мер по решению этой проблемы. Документом, в частности, предусмотрено создание "кредитных бюро", аккумулирующих информацию о заемщиках. А перестраховывать кредитные риски ЦБ предлагает с помощью страховых компаний. Правда, нашим страховщикам с их более чем скромными активами страховать банки не по силам, и поэтому он предлагает привлечь для этих целей иностранных страховщиков.
С точки зрения повышения надежности банков это вполне приемлемое предложение. Имея возможность застраховать кредит, банки смогут расширить кредитование реального сектора, не принимая на себя непосильных рисков. В случае реализации предложенных мер ЦБ рассчитывает повысить долю кредитов реальному сектору в совокупных банковских активах с 35% в 2000 году до 40-41% в 2003 году.
Однако прохождение этого предложения через Думу представляется проблематичным. В России достаточно сильно страховое лобби, а наши страховщики прекрасно понимают, что допуск иностранных конкурентов на внутренний рынок может просто убить многие российские страховые компании.
Есть и еще целый ряд предложений, которые имеют шансы не пройти через парламент. Подчеркивая, что доходность кредитных операций сегодня мизерна, ЦБ настаивает на снижении налога на прибыль банков до ставки, уплачиваемой сегодня всеми юридическими лицами. Кроме того, он предлагает провести полную модернизацию системы налогообложения банковской деятельности, реализация которой (см. справку) приведет к значительному снижению налогового бремени банков.
Впрочем, в ряде случаев разрешения Думы на реформу ЦБ не потребуется. Целый ряд предложений ЦБ направлен на повышение прозрачности банков (см. интервью). Это он намерен сделать путем развития банковского надзора по международным нормам и перевода банков на международные стандарты учета и отчетности. Достигнуть результатов здесь ЦБ намерен за год-два. И это должно укрупнить банковскую систему. Уже сегодня как российские, так и иностранные крупные финансовые структуры нередко бывают готовы поглотить другие банки. Однако не делают этого: боятся приобрести вместе с банками их скрытые проблемы.
И если концепция ЦБ будет реализована хотя бы частично, то уже через пять лет наша страна имеет шансы получить заметно более надежную и полезную для экономики банковскую систему, чем когда-либо с момента начала реформ. По расчетам Банка России, результатом реформы станет "приближение российской банковской системы по основным макроэкономическим параметрам банковской деятельности к странам--лидерам по уровню экономического развития из группы стран с развивающимися рынками".
НАТАЛЬЯ Ъ-КУЛАКОВА