Закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке менять ставку и комиссии по выданным кредитам, казалось бы, действует однозначно в интересах заемщиков. Однако новая ситуация грозит держателям кредитных карт серьезными неудобствами — теперь клиенту каждый год-два придется перезаключать договор. Даже чтобы получить льготные условия как проверенному клиенту или поучаствовать в маркетинговой акции, нужно будет заполнить ворох бумаг.
Законные сложности
Еще полтора года назад рынок кредитных карт быстро набирал обороты и вытеснял потребительские кредиты. Основным доводом в пользу кредитных карт считалась их доступность: многие банки были готовы выдать заемщикам этот вид кредитного продукта при предоставлении всего лишь одного документа — паспорта. В частности, за это заемщики готовы были платить на 4-5% больше, чем за потребительский кредит, для оформления которого нужно собрать пакет документов. Кроме того, по кредитной карте заемщик получает не определенную сумму на руки, с которой он сразу начинает платить проценты (даже если он еще не потратил ни рубля), а кредитную линию. Соответственно, и проценты начинают начисляться, только когда какая-то часть кредитного лимита использована. И не на всю сумму лимита, а только на потраченную. К тому же многие банки устанавливают период, когда можно погасить всю потраченную сумму без процентов. Все это, по мнению клиентов, вполне компенсировало повышенные проценты по кредитным картам.
Во время кризиса желающих получить кредитную карту поубавилось. По данным агентства финансовой статистики Statbanker, в 2009 году совокупная задолженность по кредитным картам в России составила $5,2 млрд против $5,4 млрд в 2008-м. При этом в 2009 году банки получили доход от кредитных карт в размере $2 млрд, тогда как в 2008-м — $2,2 млрд. Объем операций по оплате товаров и услуг, а также по снятию наличных по кредитным картам составил $14,5 млрд — на 20% меньше, чем в 2008 году.
Падение показателей на рынке кредитных карт можно отчасти объяснить желанием банков уменьшить свои риски. Если раньше их задачей было максимально нарастить клиентуру, то 2009 год прошел под знаком борьбы за ее качество. Банки активно рассылали предложения оформить кредитную карту проверенным клиентам. При этом даже в кризис они готовы были предложить условия лишь немногим лучше рыночных.
Сейчас на рынке кредитных карт снова наметился рост. "Люди стали более аккуратно пользоваться кредитными картами. Нужно отметить, что наиболее заметно кризис отразился не на желании клиентов оформить карту, а на их поведении. Клиенты стали меньше тратить кредитных средств и быстрее их возвращать. Банки делают ставку на развитие и совершенствование карточных технологий и предоставление клиентам дополнительных привилегий и услуг, в числе которых различные бонусные и скидочные программы",— говорит начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Елена Гусева.
Дмитрий Орлов: «Поправка повлияет в большей степени на гибкость при оформлении кредитных карт»
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ
Кроме того, теперь банки хотят получить от потенциального держателя кредитной карты как можно больше подтверждений его платежеспособности. "Раньше кредитную карту можно было получить, предъявив только паспорт. Сейчас такие предложения существуют, но, естественно, ставка тут будет максимальной, а лимит по кредиту — не более 30 тыс. руб. При этом если до кризиса такой кредит получала половина желающих, то сейчас только 20-30%",— говорит вице-президент Первого республиканского банка Дмитрий Орлов.
Поправки к закону "О банках и банковской деятельности", принятые в конце января 2010 года, видимо, серьезно повлияют на рынок кредитных карт. В частности, теперь закон запрещает банкам в одностороннем порядке изменять процентную ставку по уже выданному кредиту, способ ее определения, запрещено также вводить новые или увеличивать старые комиссии, сокращать срок действия договора.
Как правило, нынешние договоры по карточным кредитам предусматривают, что банк может изменить их условия в одностороннем порядке в случае введения нового тарифа, появления у него новых услуг, при изменениях порядка их оказания. При этом в договорах оговаривается и возможность временного изменения параметров кредита — например, в случае проведения маркетинговой акции.
До кризиса условия банков по кредитным картам, как правило, улучшались: жесткая конкуренция вынуждала их предлагать клиентам наиболее выгодные условия. Во время кризиса распространилась практика повышения ставок по кредитам. Теперь все эти изменения банкам придется согласовывать с заемщиком. И это потребует от них новых подходов к работе на рынке кредитных карт. Ведь пользование кредитной картой подразумевает, что банк дает клиенту возобновляемую (револьверную) кредитную линию. Клиент пользуется средствами банка в рамках кредитной линии, и по мере выплаты задолженности кредитная линия возобновляется в размере выплаченного долга. "Преимущество данного типа карты заключается в том, что клиент может выплачивать задолженность не полностью (как правило, 5-10% от этой суммы в месяц), а также пользоваться беспроцентным периодом кредитования (grace period)",— поясняет начальник отдела развития потребительского кредитования и кредитных карт Юникредит банка Денис Аншаков.
В таких случаях право на изменение размера процентных ставок является ключевым моментом для реализации револьверных кредитных банковских продуктов. "Ставка — это наиболее удобный параметр для выстраивания отношений с клиентом. А ее дистанционное изменение — основной механизм, благодаря которому клиент может получить самое выгодное предложение. Очевидно, что увеличение сроков и усложнение правил изменения ставки сделают работу с клиентом более сложной",— говорит Елена Гусева.
Дело в том, что стоимость денег для банков при работе с кредитными линиями, предоставляемыми клиентам в рамках выдачи кредитных карт, пересматривается несколько раз в год. Ведь в договоре о выдаче кредитной карты банк не может учесть, сколько раз и в каких временных промежутках заемщик предполагает пользоваться кредитом. А также нельзя заранее спрогнозировать, какой суммой из предоставленной кредитной линии клиент воспользуется. Таким образом, банк не может заранее рассчитать, какой объем средств под эту кредитную линию ему потребуется привлечь и по какой ставке он может занять эти деньги. Получается, что банк не может менять ставки по кредиту в одностороннем порядке, но при этом ставка привлечения средств будет меняться для него непрогнозируемо, что представляет для банка довольно большие риски.
Стойкий пластик
Облегчить банкам жизнь может прежде всего ограничение срока кредитного договора. "В новых условиях договор кредитования по картам может быть заключен максимум на год. Когда стоимость денег для банков уменьшается, они понижают тарифы, и наоборот. Сейчас рынок меняется очень часто, при большем сроке кредитования банки не смогут закладывать в кредит рыночные тенденции — в зависимости от ситуации потери будет нести либо банк, либо заемщик. Но даже с ограниченным сроком действия кредит будет обладать карточными свойствами — в первую очередь это grace period, который может сделать кредит бесплатным",— считает заместитель начальника департамента розничных технологий "КБ Открытие" Андрей Фролов.
В этом случае кредитная карта практически приравняется к потребительскому кредиту. Неудобство для заемщика в такой ситуации заключается в том, что по истечении срока кредитного договора он должен будет полностью погасить кредитный лимит. Затем, если заемщик пожелает продолжить сотрудничество с банком, нужно будет подавать документы на кредит и повторно проходить процедуру его оформления.
Как альтернативу ограничению срока действия карточного кредита банкиры рассматривают введение плавающих процентных ставок. В этом случае кредитный договор будет бессрочным, а ставка по кредиту будет меняться несколько раз в год. Однако эта мера не спасет от других неудобств, с которыми придется столкнуться и заемщику, и банку.
По самым оптимистичным прогнозам, срок договора по карточным кредитам не будет превышать двух лет. "Данная поправка повлияет в большей степени на гибкость при оформлении кредитных карт. Вообще, договор по кредитным картам является бессрочным и заключается один раз, после чего карта будет перевыпускаться каждые два года. Если банк хочет изменить какие-либо условия кредита, он должен уведомить заемщика за 15-30 дней. При невозможности изменения параметров кредита в одностороннем порядке банку придется каждый раз вызывать своих клиентов для подписания новых договоров с учетом всех изменений",— рассказывает Дмитрий Орлов. Кроме того, банки не смогут проводить маркетинговые акции без согласия заемщика.
Елена Гусева: «Ставка — это наиболее удобный параметр для выстраивания отношений с клиентом. А ее дистанционное изменение — основной механизм, благодаря которому клиент может получить самое выгодное предложение»
По мнению Елены Гусевой, в новой ситуации прежде всего пострадают существующие клиенты банков. "Ведь без заключения нового договора они не смогут получить и более выгодные условия. А политика банков такова, что лучшим заемщикам они стараются предложить лучшие условия или больший лимит. Теперь же даже снижение тарифа потребует как минимум одного визита в банк. Впрочем, вряд ли стоит ожидать какого-то сильного воздействия на рынок кредитных карт, точнее, на спрос на карты. Уже давно существуют механизмы, позволяющие корректировать доходность карт для банка без непосредственного повышения тарифов",— считает Гусева.
Повышать доходность от кредитных карт банки сейчас могут с помощью комиссий, взимаемых за дополнительные услуги. Например, кредитные организации могут дополнительно к кредитной карте предложить клиенту страховые услуги, консьерж-услуги и т. д. Банки рассчитывают на то, что клиент привыкнет к сервисным услугам и затем не захочет от них отказываться.
Чаще всего банки корректируют комиссии за снятие денежных средств в банкоматах. Например, платежная система изменяет тарифы для банка, а он, в свою очередь, перекладывает эти дополнительные расходы на держателей пластиковых карт. В новых условиях даже эти изменения банкам нужно будет согласовывать с клиентами, подписывать дополнительные соглашения. Или, к примеру, если банк хочет присоединиться к объединенной расчетной платежной системе, чтобы клиент мог снимать деньги с более низкими комиссиями в банкоматах как своего банка, так и чужих, ему придется опять-таки вызывать клиента и подписывать с ним новый договор с введением соответствующего пункта.
Вероятность ухудшения условий по кредитным картам велика, однако банкиры не считают, что это притормозит их распространение. "Рынок кредитных карт далек от насыщения — в первую очередь из-за неравномерного распределения по клиентским группам. И даже приближаясь по своим характеристикам к потребительским кредитам, они не теряют ряда преимуществ. Главное — использование револьверной схемы, это возможность несколько раз брать и погашать кредит, что невозможно при потребительском кредитовании",— уверен директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин.