Страховые компании — как западные, так и российские — относятся к страхованию от несчастных случаев весьма осторожно, особенно если это касается частных лиц. Еще во времена монопольного положения "Госстраха" были случаи мошенничества со страховкой: клиенты, к примеру, инсценировали сотрясение мозга. Вот почему договоры индивидуального страхования от несчастных случаев в российской практике довольно редки. По словам некоторых страховщиков, при переговорах с частными клиентами они в первую очередь пытаются выяснить, как им вообще пришла в голову мысль застраховаться.
Чаще всего страховым компаниям приходится заключать договоры на суммы от 20 до 50 млн рублей на одного застрахованного. Однако есть клиенты, которые хотят застраховаться на более крупные суммы: на 100 млн рублей и выше. Это руководители банков, совместных предприятий, крупных промышленных структур и просто богатые люди. По свидетельству страховщиков, "новые русские" предпочитают обычно страховаться на $100 тыс.
А вот страховые компании заключают подобные договоры не слишком охотно. Страховщику опасно принимать на страхование риск, сумма которого в несколько раз превышает среднюю страховую сумму по всем заключенным договорам. Поэтому при заключении договора страховщик будет тщательно проверять клиента.
Первое, что постарается выяснить страховщик, — это насколько криминален бизнес клиента. Необходимо знать, что представляет собой человек, — не исключено, что клиент решил застраховаться, испытывая серьезное беспокойство за свою жизнь и желая дополнительно обеспечить свою семью (поэтому, кстати говоря, на Западе с клиентом часто беседует психолог). Иногда из осторожности страховщик может предложить клиенту застраховать его только на случай естественной смерти. Так, в практике одной из московских страховых компаний был случай, когда появились два человека и попросили застраховать каждого в пользу другого на довольно крупные суммы. Страховщик выписал полис, но с условием, что в первые три месяца насильственная смерть покрываться не будет.
Второе, что обычно выясняется — сопоставим ли доход клиента с суммой, на которую он намерен страховаться. Если ваш годовой доход составляет $10 тыс., то на $100 тыс. никто вас страховать не будет. Надо, чтобы страховая сумма превышала годовой доход не более чем в 3-4, максимум в 5 раз.
Любая нормальная страховая фирма не захочет оставлять отдельный риск суммой $100-150 тыс., а постарается передать часть риска другим компаниям (перестраховать). Как это ни странно, но случаев появления таких рисков на российском рынке никто из страховщиков вспомнить не мог. Более того, страховщики сказали, что и не приняли бы в перестрахование такой риск от своих коллег, — они склонны доверять только собственной интуиции и хотели бы сами проверить клиента.
Поэтому остаются два варианта — либо крупные риски принимались на страхование и не перестраховывались — а это означает, что страховщик не собирался выплачивать возмещение, либо они пока не страховались вообще. Вероятность, что риск страхования от несчастных случаев перестраховывался в западных компаниях, невелик, поскольку Запад практически никому не доверяет.
Никто не смог припомнить и случаев выплаты крупных возмещений. По сведениям Ъ, сумма самого крупного возмещения по страхованию от несчастных случаев в прошлом году составила 45 млн руб. Такая сумма несколько раз была выплачена московской компанией "Союзник" семьям погибших милиционеров.