Быстрым, умным, небогатым

Небольшим и малоимущим компаниям банки отказывают в ссудах без лишних разговоров. Но есть места, где деньги выдают даже отверженным заемщикам.

Текст: Юлиана Петрова

Скромное издательство "Мозаика-синтез" выпускает образовательную литературу для дошкольников. Оно динамично развивается, но единственное его имущество — книжки на складе. "Под такое обеспечение никто денег не дает по причине его крайне низкой ликвидности, банкиры оценивают книги практически по цене макулатуры — с 30-процентным и более дисконтом к оптовым ценам",— рассказывает владелица издательства Эльфия Дорофеева.

Банки не слишком любят малых предпринимателей, потому что у них нет недвижимости и прочего дорогого имущества, которое можно заложить. И небольшие заемщики, даже процветающие, часто полу чают в кредитных учреждениях от ворот поворот. Тем не менее "Мозаика-синтез" за последние три года трижды брала годовые кредиты на пополнение оборотного капитала в Московском индустриальном банке. Сначала 7,5 млн руб., потом 12 млн, а в прошлом году 15 млн руб. Причем ставки были вполне рыночными.

Щедрость банка объяснялась не столько перспективами издательства, сколько тем, что гарантом по кредиту выступил Фонд содействия кредитованию малого бизнеса города Москвы (ФСКМБМ). В частности, по последнему кредиту он дал поручительство на 70% запрошенной суммы. Собственным залогом — книгами — "Мозаика-синтез" закрыла 30-процентный остаток.

"Мы всегда брали ссуды на пределе своих возможностей — максимальную сумму, которую были способны отдать, если затянем пояс потуже",— говорит Эльфия Дорофеева. Это рискованно, но компании до сих пор удавалось вовремя возвращать долги. Ведь детская литература оказалась наименее подвержена влиянию кризиса, нежели другие сегменты книжного рынка. К тому же у компании есть гарантированный сбыт: книжки "Мозаики-синтез" поставляются в 70% московских детских садов. Эльфия Дорофеева вообще считает, что издательство обязано 75-кратным ростом выручки за десятилетие своего существования именно займам под поручительство фонда.

Москва гарантирует

В 2008 году вступил в действие федеральный закон 209-ФЗ "О поддержке малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации". В регионах, словно грибы, стали множиться специальные государственные фонды, которые выдают поручительства по кредитам, взятым малым и средним бизнесом. Сегодня таких фондов насчитывается 67, самым крупным считается ФСКМБМ с капиталом 4,2 млрд руб.— он был основан еще в 2006-м, до появления эпохального 209-го закона. Только в прошлом году под поручительство ФСКМБМ было выдано кредитов на 7,8 млрд руб., а число действующих договоров поручительства составляет 1,8 тыс.

Ссуды предоставляют 25 аккредитованных банков-партнеров, и предприниматель должен сначала обратиться в банк, а уже после в фонд за гарантией по кредиту. Срок поручительства сейчас неограничен, а лимит поручительства на одного заемщика — 30 млн руб. Правда, средняя сумма, по словам директора ФСКМБМ Алексея Ермолаева, гораздо меньше (1 млн руб. в 2009 году). Кроме того, помощь стоит денег — заемщик должен один раз заплатить фонду 1,75% годовых от суммы поручительства. Эта комиссия равна для всех.

Однако поручительство обойдется малому предпринимателю гораздо дешевле. Дело в том, что в Москве (а также в некоторых других регионах России) затраты предприятия на поручительство гарантийного фонда компенсируются из бюджета. Возмещаются они в размере 90% от фактически перечисленной фонду денежной суммы. Как говорит Алексей Ермолаев, реальные затраты предприятия, связанные с получением поручительства московского фонда, составляют лишь 0,175% годовых от суммы поручительства.

Получить поддержку московского фонда могут любые столичные малые предприятия (к таковым закон относит фирмы с выручкой не более 400 млн руб. в год и штатом до 100 человек). "Мы помогаем всем, кроме тех, кто торгует водкой и другими подакцизными товарами",— говорит Алексей Ермолаев. Обязательных условий немного: компания должна числиться в Реестре субъектов малого предпринимательства Москвы (пройти процедуру регистрации могут все, она бесплатна и занимает две недели). Претендент не должен иметь недоимок по налогам и прочим обязательным платежам в бюджет. Необходимо также, чтобы у компании было обеспечение не менее чем на 30% кредита, обычно фонд готов поручиться за 50% суммы кредита (вместе с процентами). "Мы не помогаем тем, у кого обеспечения нет вообще",— поясняет Ермолаев.

Но для начала заемщик должен пройти жесткий отбор в банке, который проверит его финансовое положение и примет решение, давать кредит или нет. "Если предприятие убыточно и в принципе не способно вернуть кредит, никто не даст ему денег даже под наше поручительство",— поясняет Ермолаев.

За деньгами на автобусе

Впрочем, если банк решит денег не давать, у малого предпринимателя есть еще один вариант воспользоваться помощью государства, говорит Владимир Добровольский, генеральный директор компании "Юниаструм лизинг". Можно попробовать лизинг с участием государственных фондов — схему, порожденную кризисом.

Раньше малоимущие предприятия, которым нужно было купить оборудование или транспорт, пользовались лизингом именно потому, что от компании не требовалось никакого залога. Обеспечением служил сам предмет лизинга (например, грузовики), переходивший в собственность предприятия лишь после выплаты его полной стоимости (вместе с процентами). Но в кризис лизинговые компании помимо приобретаемой техники стали настаивать на дополнительном обеспечении — залоге или поручительстве. Дескать, сами живем на кредитные деньги, которые дорожают. И эту гарантию опять-таки могут дать фонды поддержки малого и среднего предпринимательства.

Например, осенью прошлого года частная ООО "Трафик", третий по величине перевозчик пассажиров в Сургуте, решило обновить парк автобусов. Генеральный директор "Трафика" Николай Плеханов договорился с дилером шведской компании Scania о покупке 24 машин Volvo 2003 года выпуска по выгодной цене 41 тыс. евро без НДС — почти вдвое ниже рыночной. Сделка потянула на 1,2 млн евро.

После этого Плеханов пять месяцев обивал пороги банков Ханты-Мансийского автономного округа (ХМАО), пытаясь получить кредит. Но понимание встретил лишь в Ханты-Мансийском банке (ХМБ), где ему предложили лизинговую схему с участием компании "Югра-лизинг" (родственной структуры ХМБ).

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

По совету банка ООО "Трафик" обратилось за поручительством в Фонд поддержки малого и среднего предпринимательства ХМАО. Этот фонд с капиталом 557 млн руб. является одним из крупнейших в стране (не считая московского). К началу декабря 2009 года он выдал местным предпринимателям 295 поручительств на 328 млн руб., рассказала начальник отдела проектного финансирования фонда Ирина Гальченцева. Лимит поручительства — 10 млн руб., стоимость — 3% суммы поручительства. Сегодня при фонде аккредитованы 14 банков и две лизинговые компании. Условия поручительства те же, что и в Москве: предприятие должно быть зарегистрировано в ХМАО, аккуратно платить налоги и не заниматься продажей или производством подакцизных товаров.

В итоге через две недели после получения заявки от ООО "Трафик" фонд выдал ему поручительство на 10 млн руб. (20% всей сделки), после чего "Югра-лизинг" купила автобусы, оформив с "Трафиком" трехлетний лизинговый договор.

Подобные программы поддержки лизингополучателей действуют во многих регионах, например в Ленинградской, Саратовской, Ростовской, Новосибирской, Самарской и Калининградской областях, в Краснодарском крае и Башкирии. Эти регионы субсидируют предприятиям-лизингополучателям часть лизинговых платежей и авансового взноса. Однако в отличие от региональных фондов московский фонд ФСКМБМ с лизинговыми компаниями не работает, только с банками. "На данном этапе сотрудничество с фондом гораздо выгоднее лизинговым компаниям, которые хотят получить дополнительное обеспечение, нежели самим предприятиям-лизингополучателям",— полагает Алексей Ермолаев.

За ценой не постоим

Несмотря на доступность господдержки, есть одно неприятное обстоятельство: процентные ставки по кредитам для малых и средних предпринимателей, по которым ручаются фонды, нередко на несколько процентов превышают рыночные (то есть те ставки, по каким они получили бы такой же кредит, если бы у них хватало собственного залога).

Объясняется эта накрутка тем, что малый предприниматель имеет право на компенсацию части процентов по кредиту — обычно это 2/3 ставки рефинансирования ЦБ, не более 6%. Банки начали увеличивать ставки: мол, государство все равно вернет вам затраты на проценты, а с учетом этой компенсации ваша фактическая кредитная ставка в любом случае будет ниже рыночной. Когда "Мозаика-синтез" брала последнюю ссуду, банк, по словам Эльфии Дорофеевой, установил ставку существенно выше 18% годовых и взял еще 2% комиссии за обслуживание кредитного счета. То есть ставка оказалась близка к верхнему пределу диапазона 18-22% годовых. Именно такие условия декларируют банки, кредитующие малых и средних предпринимателей под залог, без участия гарантийных госфондов.

Но проблема в том, что большинство предпринимателей компенсацию по банковским ставкам и лизинговым платежам не получают: выбивать ее куда сложнее и дольше, нежели оформлять поручительство. Претенденту на компенсацию процентов нужно, в частности, готовить технико-экономическое обоснование (зачем понадобилась ссуда, создаст ли компания на кредитные деньги новые рабочие места, является ли компания производителем или посредником и пр.). Для рассмотрения таких заявок созывается специальная комиссия. Наконец, многие регионы, например ХМАО, не дают компенсаций торговым фирмам. В Москве же на бюджетную субсидию могут рассчитывать инновационные фирмы, предприятия сферы бытовых услуг и ЖКХ, производители, молодые предприниматели и фирмы с социально значимой деятельностью.

Издательство "Мозаика-синтез" через все эти тернии прошло в 2007 году, когда обращалось в департамент поддержки и развития малого и среднего предпринимательства города Москвы за компенсацией части процентной ставки по кредиту на 12 млн руб. "Нам тогда помогла социальная значимость нашего бизнеса",— вспоминает Дорофеева. Сумма экономии оказалась значительной (свыше 500 тыс. руб.), но больше директор издательства этот подвиг повторять не захотела: "Время дороже".

ООО "Трафик" из Сургута тоже получило от фонда компенсацию лизинговых платежей в размере 3% суммы лизингового контракта, рассказывает Плеханов. Возможно, именно поэтому ежегодное удорожание купленной техники (в лизинге это аналог банковской процентной ставки) для "Трафика" составило 13,4% годовых в рублях. Для сравнения: до кризиса, когда лизинговые компании еще не требовали дополнительного обеспечения, перевозчик брал в лизинг девять маршруток Ford, однако тогда удорожание составило всего 10% годовых.

Невзирая на высокие ставки и необходимость оплачивать услуги фонда, компании соглашаются на подобные условия. Ведь деньги нужны здесь и сейчас, а больше взять их неоткуда. "Процентные ставки не самое важное. Если бы не поручительство фонда, мы бы не получили кредит в нужное время и в нужном размере",— говорит генеральный директор кондитерской фабрики "Золотой трюфель" Людмила Черемисова. В июне 2009-го компания начала оформлять в банке "Кредит Москва" ссуду на 28 млн руб. Сроки поджимали: нужно было быстро оплатить новую итальянскую линию по заворачиванию конфет. Половину кредита, за которую поручился фонд, фабрика получила уже через месяц. Другую половину банк дал гораздо позже, когда "Золотой трюфель" оформил в залог свое здание. "Мы не решаем проблему снижения процентных ставок, но решаем проблему получения кредита вообще",— говорит Алексей Ермолаев.

Выходит, что поручительство государственных фондов оказывается вполне реальным (а часто и единственно возможным) источником финансирования для малого и среднего предпринимателя. Хотя и не самым дешевым.