Коротко

Новости

Подробно

Банки развернулись к заемщику лицом

кредитование

"Банки". Приложение от , стр. 11

Банковская система в кризисный период проделала сложный путь: осенью прошлого года свела число вновь выдаваемых кредитов до нуля, затем прошла череду реструктуризаций «плохих» долгов и спустя год вновь обратилась к массам с призывом брать деньги. Сегодня избыток ликвидности необходимо компенсировать кредитованием, и, подчиняясь этому тренду, набирает темпы даже ипотека. Однако эксперты утверждают, что не все прозрачно в банковском секторе, который выводит «плохие активы» в коллекторы.


Антикризисные меры

На Дальнем Востоке банковский сектор стал первым, прочувствовавшим на себе тяжесть мирового финансового кризиса осенью 2008 года. Банки заморозили выдачу кредитов, и такую выжидательную тактику избрали не только структуры, придерживающиеся консервативного поведения на рынке, но и те, кто специализировался исключительно на экспресс-кредитовании, продвигаясь достаточно агрессивно. С осени 2008 года по весну 2009 года получить кредит как организации, так и гражданину, независимо от размера требуемой суммы, было практически нереально. Получив заявку на кредит, банки порой делали все, чтобы клиент сам отказался от взаимодействия, искусственно затягивая срок рассмотрения заявки.

Ситуация сказалась и на состоянии других отраслей, в первую очередь — на строительстве и ритейле, поскольку они были наиболее зависимы от заемных средств. Кредитование строительных организаций прекратилось, ипотека замерла, а с учетом того, что физлица стали придерживать наличные средства с расчетом дождаться обвала цен на недвижимость, число операций в этой сфере упало, по оценкам различных специалистов, до 70%. Такого количества объявлений о продаже квартир под нежилые помещения дальневосточники, как и жители других регионов, еще не видели — до кризиса подобные объекты не задерживались на рынке продаж, быстро уходя под магазины и офисы.

О многом говорит тот факт, что за несколько предкризисных лет объемы потребкредитования по отношению к ВВП в России, по данным Центробанка РФ, выросли в семь раз. По данным управления Банка России по Хабаровскому краю, объем полученных кредитов в рамках потребительского кредитования на Дальнем Востоке за четыре года вырос в 3,7 раза и составил на начало 2009 года более 156 млрд руб. Эти цифры позволяют делать выводы о масштабах потерь, полученных экономикой в результате остановки двигателя непрерывного кредитования.

Моментально отреагировал на сложности в банковском секторе и смежный с ним рынок страхования. Хотя об этом, на волне обвальных падений показателей в строительстве и сфере продаж, мало говорилось. Дело в особенности статистических показателей на рынке страхования, которые пока не ухудшились. К примеру, если сравнить показатели собранных в ДФО страховых взносов и перестраховочных премий за первые шесть месяцев 2009 и 2008 года, то увеличение сборов составит почти 20% (в первом полугодии прошлого года собрано 17,2 млн руб., за тот же период 2009 года — почти 20,6 млн). Между тем, если исключить из сравниваемых показателей долю обязательного медицинского страхования (ОМС), выйдет, что сборы упали на 10,6% (почти на 630 миллионов рублей). Одновременно выплаты, по сравнению с первым полугодием 2008 года, возросли на 82,8%.

«Объем выплат увеличился в связи с изменением структуры портфеля страхователей. Высокорентабельный рынок (так называемые вмененные виды страхования, которые проходят через банковские продукты — страхование ипотеки, заемщиков, залога) значительно сократился вслед за мерами, жестко ограничивающими выдачу кредитов, которые банки предприняли для сохранения ликвидности», — рассказывает первый заместитель инспекции страхового надзора по ДФО Владимир Солтан. По его словам, наиболее доходным было страхование заемщиков кредитов — «там были очень высокие тарифы, неадекватные вероятности наступления страхового события».

Выход из ситуации, для которой стало характерным вымывание высокорентабельных видов страхования, страховщики увидели в работе по ОСАГО и автоКАСКО. По крайней мере, это массово востребованные виды страхования сегодня. Между тем, эффект этих мер неспособен компенсировать убытки, полученные в ходе сжатия сектора вмененных видов страхования. Даже в ОСАГО наблюдается стагнация, при том что автомобилей в ДФО становится все больше, а тарифы растут. Так, в первом полугодии 2008 года в рамках ОСАГО было собрано страховых взносов почти на 2 млрд руб. (больше на 250 млн руб., чем за аналогичный период 2007 года), а вот за первые шесть месяцев 2009 года сборы остались на прежнем уровне — 1,95 млрд руб.

Назад, к клиенту

Первая половина 2009 года прошла для банков под знаком реструктуризации задолженностей и дефицита хороших заемщиков. Кроме того, во всех отраслях от третьего квартала ждали второй волны кризиса, что сдерживало и желание банков кредитовать, и потребности клиентов в получении новых заемных средств. Ко всеобщему облегчению, ни в сентябре, ни в октябре вторая волна не нагрянула. За прошедшие месяцы психологически все привыкли к новым реалиям и стали искать новые возможности для развития. В результате попытки банков активизировать процесс кредитования, аккуратно предпринимаемые с начала лета, могут дать синергетический эффект вкупе с возобновлением активности потребителей банковских услуг. Другое дело, что кредиты теперь выдаются на принципиально новых условиях — докризисных процентных ставок (несмотря на осеннее снижение, относительно первого полугодия) нет, зато есть серьезный дисконт по залоговому имуществу, поскольку цены на недвижимость, акции, продукцию в кризисных условиях весьма далеки от реальных, связанных с объемом понесенных затрат.

Уже летом, несмотря на период отпусков, банкиры констатировали улучшение ситуации на рынке и были готовы к тому, чтобы начать вливать средства в экономику посредством кредитов различным категориям заемщиков. Это отразилось в рекламе — теперь финансовые организации рекламировали не только вклады, как прежде, но и кредиты. От кризисов ликвидности, а также доверия участников банковской системы друг к другу остались только воспоминания — за период кредитного «молчания» эти структуры накопили достаточно средств и теперь возникла необходимость их размещать. Вновь стали выдаваться средства на потребительские нужды, активизировались предложения банков в части автокредитования, возобновляет темпы ипотека.

Однако перед кредиторами встал вопрос доверия к клиентам, имеющим спрос на кредитные ресурсы. По словам президента «Далькомбанка» Андрея Шляхового, возник дефицит хорошего заемщика. Об этом же говорили и представители других банков. В отличие от докризисного периода, когда «зеленый свет» давался многим, банки стали отдавать предпочтение только проверенным клиентам. В первую очередь — с положительной кредитной историей у себя. К таким клиентам банки относятся весьма лояльно и снижают процентную ставку по кредиту относительно среднего уровня. Кроме того, у финансовых структур появилась возможность снизить риски при работе с новыми клиентами за счет информации от Бюро кредитных историй (БКИ), что позволяет отсеивать неблагонадежных заемщиков.

«Все пришло в соответствие»

Прогнозы банкиров относительно развития кредитования оптимистичные: планируется увеличение объемов выдачи заемных средств и дальнейшее снижение процентных ставок. Вновь обостряется конкуренция между участниками банковского рынка. Они определили для себя приоритет в части улучшения обслуживания — проводят тренинги с сотрудниками, внедряют новые технологии. Стала востребована услуга так называемых «тайных покупателей» — подобными вакансиями пестрят сайты поиска работы. В ноябре группа компаний NEXTEP обнародовала результаты исследования банковских услуг на Дальнем Востоке, проведенных в октябре методом Mystery Shopping (MS) в Хабаровске, Владивостоке, Благовещенске. Как сообщили в компании, в проверке участвовали Азиатско-Тихоокеанский банк, ВТБ 24, банк Восточный экспресс, Далькомбанк, Росбанк и Сбербанк. «Тайные клиенты» посещали банки с целью получить консультацию по депозиту. По мнению специалистов, метод Mystery Shopping будет популярен как наиболее эффективный способ оценки деятельности банков.

Сегодня очевидно, что даже в стремлении занять лучшее место на рынке, банки не будут рисковать так, как это было в докризисный период. По мнению директора хабаровского филиала банка «Возрождение» Глеба Клименко, банковское сообщество вернется к «классическим канонам оценки, умеренным ставкам, срокам, суммам». Однако он полагает, что ситуация, которая сложилась из-за «перекредитования» общества, была закономерна. «Это было неизбежно и соответствует законам эволюции. Можно сравнить с развитием ребенка — пока сам не попробует, не научится на собственных ошибках, ничего не поймет», — делится своим мнением топ-менеджер.

Профессор кафедры банковского дела Хабаровской государственной академии экономики и права Юрий Рожков уверен, что возврат банковской системы к консервативной политике — необходимый процесс. «Пузырь лопнул, все пришло в исходное состояние. Это как автомобиль, который разгоняли до 200 км/ч на дороге, позволяющей двигаться со скоростью 60 км/ч. Все пришло в соответствие», — утверждает эксперт. Делиться прогнозами развития региональной, как и российской в целом, банковской системы собеседник не спешит: «Никто не знает (кроме самих банкиров, разумеется), какова ситуация на самом деле — какова просроченная задолженность. Коллекторские агентства, созданные банками и группами банков, выкупают у них просроченные задолженности, в результате банки получают нормальные показатели в этой части. Пока Банк России не станет учитывать коллекторы, которые сегодня не подчиняются банковскому законодательству и вычленены из экономической жизни, мы не сможем до конца понять, что происходит у нас в экономике», — рассказал господин Рожков. Нынешнюю ситуацию он оценивает как «мутная вода банковской системы».

Марина Кравченко


Комментарии

наглядно

обсуждение

Профиль пользователя