В 2009 году средняя сумма долгов, передаваемых в работу коллекторским агентствам, выросла более чем на 50%, причем в основном за счет пеней и штрафов. Если в 2008 году на пени и штрафы приходилось менее 40% общей суммы долга, то в 2009 году — уже половина. При существенном превышении штрафов и пеней над основным долгом кредит практически становится невозвратным, добиться его полной выплаты невозможно даже в суде, отмечают участники рынка.
Согласно опубликованному вчера исследованию коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшен", в 2009 году отмечается значительный рост средней суммы долга заемщиков по проблемным кредитам, передаваемым в работу коллекторам. Темп прироста средней суммы долга составил 52,4% (так, если в 2008 году средняя сумма долга по кредиту физлицу составляла 24,6 тыс. руб., то в 2009-м она увеличилась до 37,5 тыс. руб.). При этом в общей сумме задолженности растет доля пеней и штрафов (с 40 до 50%), в то время как доля основного долга падает (с 60,45% до 50,31%).
Эту тенденцию можно объяснить общим падением платежеспособности заемщиков и должников, которая в течение 2009 года снизилась в различных сегментах на 10%, говорится в исследовании. "Поскольку возможности граждан по погашению долгов сократились, на закрытие долга им необходимо больше времени, в течение которого на допущенную ими просрочку начисляется больше пеней и штрафов,— поясняет гендиректор "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева.— А это ведет к сокращению доли основного долга в общей сумме, которую должен возместить должник". По словам госпожи Докучаевой, все это приводит к тому, что должники все чаще отказываются от оплаты штрафов, а взыскание таких долгов становится все более проблематичным. И эта проблема касается не только коллекторов, но и банков, добавляет госпожа Докучаева. По словам председателя совета директоров коллекторского агентства "Центр ЮСБ" Александра Федорова, если коллектор приобретает долг, проблем со штрафами, как правило, не возникает: учитывая дисконт, зачастую агентство готово получить только сумму основного долга. В случае если агентство работает с проблемными заемщиками банка за комиссию, решение об отмене штрафов должен принять банк, но он часто не готов расстаться с дополнительным доходом, и в результате получается замкнутый круг.
Признают наличие проблемы и сами банкиры. "Когда штрафы растут темпами, серьезно превышающими возможности клиента по возврату, возникает замкнутый круг,— отмечает заместитель директора департамента розничного кредитования "Абсолют банка" Наталия Хахалина.— Должник выплачивает только пени, база для их начисления не снижается, и они продолжают расти как снежный ком".
При этом получение от должника начисленных штрафов в полном объеме невозможно иной раз даже через суд, отмечает адвокат НПКА "Адвокаты столицы" Павел Ламбров. Судьи довольно часто в таких случаях встают на сторону должников либо значительно уменьшают начисленные штрафы, добавляет он. Вероятность того, что в случае судебного разбирательства в нынешних обстоятельствах начисленные повышенные штрафные санкции будут отменены решением суда, крайне велика, а это приведет к созданию дополнительной негативной судебной практики в отношении банков, соглашается директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган.
Банкиры видят несколько выходов из ситуации. Среди них изменение порядка погашения, когда в первую очередь гасится основной долг, а потом штрафы и пени. Еще одним распространенным методом является прощение штрафных санкций после уплаты заемщиком основного долга и процентов. Необходимо также установить срок просрочки, после которого дальнейшее начисление штрафных санкций не имеет смысла, поскольку клиент уже не сможет погасить задолженность, добавляет господин Коган.