Планы ЦБ России обратить особое внимание в 1996 году на вопрос регулирования деятельности российских коммерческих банков начинают реализовываться. Приказом председателя ЦБ Сергея Дубинина утверждена новая редакция одного из основных документов, регулирующих банковскую деятельность, — инструкции #1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций". О новой инструкции, которая ужесточает требования к уже существующим коммерческим банкам и ставит преграду на пути создания новых маломощных кредитных организаций, рассказали на вчерашнем брифинге в ЦБ.
Как известно, инструкция #1 была принята еще в апреле 1991 года и с тех пор не претерпевала принципиальных изменений. Новая редакция инструкции существенным образом меняет набор обязательных экономических нормативов для банков. По словам представителей ЦБ, документ одобрен специалистами МВФ и во многом отвечает международным стандартам. Кроме того, как заявила директор департамента банковского надзора ЦБ Ольга Прокофьева, в процессе подготовки инструкции проводились многочисленные консультации с Ассоциацией российских банков, руководителями крупных и небольших коммерческих банков. Свои замечания на двух прошедших в прошлом году встречах могли высказать и представители территориальных управлений ЦБ.
Прежде всего следует отметить, что число нормативов увеличилось — вместо восьми их становится двенадцать. Важным является то, что нормативы будут едиными для всех, отныне не будет льгот для бывших спецбанков. Единственным исключением, "до особых указаний", остается Сберегательный банк России. Возможно, "особые указания" будут сформулированы в специальном законе о Сбербанке.
Изменен порядок исчисления собственных средств банка — показателя, используемого при расчете восьми из двенадцати нормативов. Подтверждено ранее введенное правило о том, что величина собственного капитала должна к 1999 году быть эквивалентна 5 млн ЭКЮ. После указанного срока ЦБ намерен увеличить этот норматив до 10 млн ЭКЮ.
Существенно изменились требования к формированию структуры активов и пассивов. Новые нормативы должны ограничить зависимость банка от одного крупного заемщика, а также размеры ссуд, выдаваемых акционерам (пайщикам) (см. справку). Такой подход должен, по замыслу ЦБ, избежать случаев мгновенной потери банком платежеспособности в случае невозврата кредитов. Еще одно новшество. Из суммы активов, берущихся для расчета норматива Н5, исключены суммы, стоящие у банка в графе "Пролонгируемые кредиты". Как известно, зачастую именно сюда банки относили суммы средств по безвозвратно потерянным ссудам.
Принципиальным моментом является то, что ЦБ по-разному подходит к существующим банкам и к тем, которые будут создаваться после введения новой редакции инструкции #1. Требования к существующим банкам ужесточаются, но процесс адаптации банков к новым условиям растянут во времени: новые нормативы вводятся 1 апреля, а санкции за их невыполнение начинают применяться с 1 августа 1996 года. Заслуживает внимания и еще одна поблажка банкам. Их борьба за смягчение требования к соотношению размера собственных средств и вкладов населения увенчалась относительным успехом. Планируемое соотношение 1:1 должно быть достигнуто лишь к началу 1999 года.
Однако для вновь создаваемых банков сразу вводятся самые жесткие требования, которые для действующих банков будут введены лишь спустя два-три года. Таким образом, ЦБ избегает возможных обвинений в притеснении действующих банков, но в то же время ставит препятствия на пути создания новых слабосильных кредитных учреждений.
Естественно, и это отмечали представители ЦБ, необходимо строго отслеживать достоверность представляемых отчетов коммерческими банками. Проверки, по словам Ольги Прокофьевой, будут проходить регулярно. Сам Банк России одновременно решает проблемы увеличения и укрепления своего кадрового состава. Рассчитывают в ЦБ и на данные независимых аудиторских проверок, что позволит существенно повысить достоверность предоставляемой информации.
Речь на вчерашнем брифинге не могла не зайти и о штрафных санкциях к нарушителям. По мнению Прокофьевой, органами банковского надзора в первую очередь должны применяться упреждающие санкции (имеются в виду устные предупреждения руководства банков). Шире использоваться будет и ограничение отдельных видов банковских операций. Среди комплекса мер воздействия на нарушителей планируется применение штрафных санкций не к банку, что чревато проблемами для его клиентов и вкладчиков, а к его руководителю. При этом ЦБ будет следить, чтобы такие штрафы уплачивались не за счет средств банка. Кроме того, акционерам или пайщикам банка-нарушителя может быть предложено заменить руководителей, приведших банк к кризису.
В целом краткий блиц-опрос некоторых руководителей коммерческих банков показал, что они благосклонно относятся к новому документу ЦБ. Например, первый заместитель управляющего Межпромбанка Александр Гнусарев заявил, что старая инструкция не отражала фактического положения дел в банковской сфере, поэтому необходимость ее замены была очевидна. Кроме того, банкирам понравилось то, что ЦБ устанавливает переходный период, в течение которого банки могут привести свои балансы в соответствие с новыми требованиями.
МАКСИМ Ъ-АКИМОВ