В последние месяцы 1995 года явно обозначилась тенденция к постепенному размыванию системы социальных (пенсионных) банков. Банки, первоначально создававшиеся для обслуживания деятельности Пенсионного фонда (ПФ) России, обнаружили, что выжить исключительно за счет "профильных" операций (сбор и аккумуляция пенсионных взносов, выплата пенсий, расчеты) невозможно. Постепенно социальные банки стали заниматься и другими видами операций, в том числе кредитными, что сопряжено с повышенным риском. Рано или поздно это должно было привести к кризису — так и произошло. Весной прошлого года под давлением Пенсионного фонда РФ было смещено руководство головного банка системы — Российского социально-коммерческого банка (РСКБ). Одной из причин стало то, что из-за невозврата ряда кредитов банк не смог своевременно выполнить свои обязательства перед Пенсионным фондом. Однако, судя по всему, в ПФ понимают, что процесс превращения социальных банков в традиционные коммерческие не остановить.
Пенсионный фонд хотел иметь свою банковскую систему
Для начала немного истории. Система социальных или социально-коммерческих банков была основана в сентябре 1992 года. Инициатором ее создания выступил ПФ России. Мотивы действий ПФ (как в других случаях создания ведомственного финансового института) были достаточно понятны — не отдавать "свои" деньги на сторону, оставлять их внутри системы. Поэтому была разработана концепция преобразования фонда в полноценный кредитно-финансовый механизм путем встраивания в систему ПФР специализированной банковской системы.
Был создан головной банк системы социальных банков — РСКБ. Контрольный пакет акций банка принадлежал ПФ России. РСКБ контролировал несколько десятков (к настоящему времени 47) социальных банков, расположенных в регионах. В свою очередь, ряд региональных банков имел паи в РСКБ — таким образом система была замкнута сама на себя. Помимо РСКБ акционерами и пайщиками местных социальных банков выступали региональные отделения ПФ, некоторые бюджетные организации и торговые предприятия — поставщики наличности.
Поначалу дела шли неплохо. И в конце 1993 года председатель правления ПФ Василий Барчук весьма оптимистично оценивал перспективы создания "единой федеральной кредитно-финансовой пенсионной службы, включающей Пенсионный фонд Российской Федерации, его региональные отделения, РСКБ и систему региональных социальных (пенсионных) банков". Однако в 1994-1995 годах возникли проблемы. Дело в том, что у ПФ России, без сомнения, потенциально очень богатая организация, которая через свои отделения осуществляет сбор и финансирование пенсий в объеме, уступающем только федеральному бюджету. Но в условиях ужесточения финансовой политики и перманентного кризиса неплатежей многие предприятия крупно задолжали ПФ. Стали возникать задержки и перебои в движении пенсионных денежных потоков.
С другой стороны, банки, входившие в систему социальных, объективно были призваны выполнять ограниченный круг операций по сбору страховых взносов, переводу и выплате пенсий. Эти операции не могли принести им значительной прибыли. Поэтому социальным банкам не хватало средств на собственное развитие (в подавляющем большинстве своем они, несмотря на богатого "родителя", так и остались мелкими и средними) и внедрение специальных банковских технологий, учитывающих специфику пенсионных средств. Средний региональный социальный банк обладает сегодня уставным капиталом в 5-6 млрд руб. и собственными средствами в 10-15 млрд, сумма активов этих банков колеблется от 50-60 до 200 млрд руб. И ограниченность операций, проводимых такими банками, имела серьезные последствия.
Социальные банки начали "глядеть на сторону", то есть заниматься операциями, не связанными с обслуживанием ПФ, в частности выдачей межбанковских кредитов и кредитов коммерческим структурам. Это было рискованно само по себе — в силу специфики своей деятельности социальные банки обладали только очень "короткими" деньгами. Но то обстоятельство, что в коммерческих операциях прокручивались деньги наименее обеспеченных слоев — пенсионеров, придавало всей сторонней деятельности социальных банков особенно опасный и, скажем так, потенциально скандальный характер.
Следствием посторонних занятий и известной недоразвитости системы социальных банков стало то, что они не всегда могли обеспечить необходимый уровень обслуживания своему "патрону" — ПФ России. В результате ПФ открыл накопительные счета в ряде крупных коммерческих банков, не входивших в им же созданную систему. Среди этих банков — Автобанк, Торибанк и др. Перевод части пенсионных денежных потоков в другие банки усугубил проблемы социальных банков. Круг замкнулся.
Характерным примером, подтверждающим все сказанное выше, стал кризис головного банка системы ПФ — РСКБ весной-летом 1995 года. Суть дела вкратце такова. Банк выдал крупные кредиты коммерческим структурам, в том числе концерну AFT, которые не были погашены в срок. Как раз в это время банк должен был перечислить крупные суммы на выплату пенсий, в результате возникли задержки платежей. Эта ситуация стала одной из причин смещения со своего поста председателя правления РСКБ г-на Ненадышина. Правда, сама идея создания замкнутой системы социальных банков официально под сомнение еще не ставилась. Представителем самого РСКБ тогда было замечено, что у системы социальных банков достаточно ресурсов для увеличения уставного фонда РСКБ.
Жизнь заставила ПФ пересмотреть планы
Однако дальнейшее ухудшение положения в банковской системе во второй половине 1995 года, очевидно, способствовало тому, что ПФ принял решение и дальше уменьшать свою долю в капиталах социальных банков и дать им возможность привлечь новых пайщиков и акционеров. Строго говоря, процесс уменьшения доли ПФ в капиталах банков начался раньше, но прежде речь не шла о снижении этой доли ниже 50%. Большинство социально-коммерческих банков, включая и головной банк РСКБ, собираются привлекать дополнительные средства путем увеличения уставных фондов. К этому их толкает и финансовый кризис, и жесткие требования ЦБ к минимальному размеру уставного фонда банков — не менее 6,5 млрд руб. По оценке специалистов, увеличить уставный капитал потребуется 20 социально-коммерческим банкам.
Произвести это увеличение только за счет средств РСКБ или "большого" ПФ не представляется возможным. ПФ также решил не препятствовать превращению социальных банков в муниципальные, если такие проекты возникнут. При этом может произойти принципиальное изменение в структуре капитала социальных банков — РСКБ, ПФ или его региональные отделения, в принципе, могут и не быть владельцами контрольного пакета акций социального банка. Очень вероятным выглядит такой вариант развития событий: контроль над местными социальными банками перейдет к местным отделениям ПФ или местным администрациям — произойдет своего рода "регионализация" системы социальных банков. Однако в любом случае правомерно говорить о реорганизации этой системы.
Эту информацию подтверждает и нынешний председатель правления РСКБ Виктор Побединский. По его словам, анализ деятельности социальных банков показал, "что лучше всех развиваются те банки, которые обслуживают не только отделения ПФ, но и более широкую клиентуру". При этом, по свидетельству г-на Побединского, перемены в среде социальных банков не ограничатся лишь увеличением уставного капитала и привлечением дополнительной клиентуры. Другой тенденцией развития социальных банков может оказаться их объединение по территориальному признаку, когда несколько соцбанков одного регионам сливаются с самым сильным. Также будет возможным слияние банков соседних регионов с последующим превращением присоединившегося банка в филиал. Такие шаги должны повысить устойчивость социальных банков и усилить их инвестиционные возможности.
Еще одним изменением станет для социальных банков расширение сферы деятельности — освоение новых секторов рынка. Сейчас многие соцбанки подали документы на получение валютных лицензий. Другой сферой их интересов может оказаться фондовый рынок, особенно в части решения проблем с неплатежами. Например, Примсоцбанк, Ханты-Мансийский банк, нижегородский банк "Гарантия" ликвидируют задолженность предприятий Пенсионному фонду путем погашения казначейских обязательств. Как способ борьбы с неплатежами предприятий Пенсионному фонду социальные банки все шире используют также операции с векселями.
Таким образом, 1996 год должен стать в какой-то степени переломным для всей системы социально-коммерческих банков, которые постепенно станут более открытыми. В марте-апреле 1996 года должно пройти итоговое собрание РСКБ, на котором, по-видимому, и будут окончательно определены дальнейшие пути развития социально-коммерческих финансовых институтов.
ЕЛЕНА Ъ-СТАНОВА