За год в кредитной деятельности российских коммерческих банков в отношении частных лиц произошли некоторые подвижки. Доля ссуд, предоставленных физическим лицам, выросла, хотя большинство банков стало с подозрением относиться к предложениям дать взаймы под залог недвижимости. Текущую стоимость и рублевых, и валютных кредитов специалисты находят очень высокой, хотя рублевые ставки перманентно падают.
Ссуды для частных лиц в кредитных портфелях коммерческих банков занимают, как правило, по-прежнему небольшой удельный вес. Однако практически во всех банках, выдающих физическим лицам кредиты, их доля за минувший год заметно возросла. Причем рост происходил за счет большего, чем ранее, предоставления ипотечных ссуд или кредитов под залог недвижимости.
Отсутствие законодательства об ипотеке по-прежнему не позволяет банкам в полной мере использовать такой вид ссуд, как кредиты под залог недвижимости, поскольку риск остается слишком большим. Известны случаи, когда банки вернуть деньги назад не могли, а заложенную недвижимость суд присуждал заемщику. Поэтому кредиторы разрабатывали схемы, которые позволяли им уменьшать подобный риск почти до минимума. Для честных клиентов это тоже было хорошо, так как новые схемы расширяли им поле для маневра: например, можно было заложить квартиру в банке, но не выписываться и не выезжать из нее.
С введением в обращение новых финансовых инструментов стали разнообразнее и виды кредитов. Многие банки к концу года начали выдавать их под залог ГКО, некоторые финансовые институты разрабатывают сейчас порядок выдачи денег под облигации госзайма.
В следующем году, по мнению банкиров, рублевые кредиты будут дешеветь, зато валютные — дорожать. Их стоимость сближается уже давно: только в этом году ставки по рублевым ссудам упали в среднем со 180-200% до 90-110% годовых, а по долларовым поднялись с 25-30% до 35-50% годовых. Дороговизна кредитов объясняется специалистами тем фактом, что у банков есть возможность получать еще большие доходы от использования других финансовых инструментов. Валютный же сектор сам по себе к доходным не относится, и, соответственно, банковские ресурсы на нем задействованы очень незначительные. Естественно, не способствовал падению стоимости кредитов для частных лиц и пресловутый банковский кризис со всеми вытекающими из него последствиями: дефицитом свободных денег, повышенными рисками и т. п.
Несмотря на все перечисленные выше проблемы, банки в большинстве своем намерены в следующем году увеличивать объемы кредитования частных лиц, поскольку спрос на этот вид услуг очень высок.