На днях компании, занимающиеся авиастрахованием, встретились с консультативной фирмой "Эйрклеймз" и обсудили положение на рынке и проблемы расследования страховых случаев. Авиационные страховщики высказали свое недовольство снижением ставок. Их коллеги, страхующие грузы, реагируют на эту же проблему довольно спокойно, из чего можно заключить, что до минимального уровня ставки в страховании грузов еще далеки. Военно-страховой компании, не так давно приступившей к страхованию морских рисков, снова пришлось заплатить за судно, потерпевшее крушение во время буксировки, а "Ингосстрах" урегулировал претензии своего клиента по страхованию строительно-монтажных рисков.
Страховщикам пока приходится легче, чем их клиентам
28 ноября прошла встреча российской сюрвейерской фирмы "Эйрклеймз" (консультации и экспертиза в страховании) и российских страховых компаний, в том числе АСКО и "Росгосстраха". "Эйрклеймз" за два года своей деятельности участвовала в расследовании около десяти серьезных авиационных происшествий (в частности, прошлогодней катастрофы пассажирского самолета Ту-154 в Иркутске и аэробуса А-310 под Новокузнецком), благодаря чему фирме удалось приобрести довольно интересный опыт.
Судя по оценкам генерального директора "Эйрклеймз" г-на Постникова, в авиастраховании страховщики находятся в более выгодном положении, нежели клиенты. Во-первых, у страховщика всегда есть возможность отложить выплату страхового возмещения — для этого можно, например, не поручать специальной фирме провести экспертизу авиационного происшествия, а просто ждать итогов государственного расследования, которое обычно длится много месяцев. Во-вторых, заключения государственных экспертов часто бывают неоднозначны. Так, при расследовании катастрофы Ту-154 в Иркутске пять из десяти членов государственной комиссии имели "особое мнение". Понятно, что в таких случаях страховщик имеет возможность выбрать из мнений то, которое его больше устраивает. Наконец, при определении ущерба почти всегда есть возможность снизить сумму возмещения, чем и пользуется страховщик, если он не заинтересован в клиенте.
Случаи, когда страховщик, напротив, делает все возможное, чтобы удовлетворить претензии клиента, пока довольно редки. В качестве примера г-н Постников привел страховую компанию "Афес", которая только что заплатила Центральному аэромобильному спасательному отряду при МЧС России 350 млн руб. за поврежденный двигатель самолета, не дожидаясь, пока клиент пришлет счета за ремонт.
Страховщики, в свою очередь, высказали некоторые соображения насчет сложившегося на рынке уровня ставок. Несмотря на то что в России положение с безопасностью полетов хуже, чем на Западе, страховые ставки на отечественном рынке на порядок ниже. Мало того, они постоянно снижаются, причем в демпинге замечены лидеры авиационного рынка, в частности "Авикос" и "Афес". Некоторые страховщики заявили, что, возможно, не будут принимать в перестрахование риски от тех, кто постоянно занижает ставки. Однако это едва ли повлияет на ситуацию, поскольку всегда найдутся компании, готовые на что угодно, лишь бы получить долю в риске.
Груз должен соответствовать обозначенному в полисе
На рынке страхования грузов также отмечается тенденция к снижению ставок. Правда, это не очень заметно в наших таблицах, поскольку здесь страховщики предлагают базовые ставки. Однако, когда речь идет о конкретном риске, назначенная поначалу ставка иногда уменьшается вполовину.
Как и в авиастраховании, удешевление страховки стало результатом острой конкуренции. Эксперты Русского страхового центра отметили также, что увеличилось число постоянных клиентов, которым страховщик может без труда снизить ставку, поскольку знает их хорошо. По их словам, клиентов, которые страхуют одну-две перевозки, стало заметно меньше, видимо, они либо разорились, либо успешно перешли в число постоянных клиентов. В то же время АСКО сейчас вовсе отказалась от страхования разовых перевозок, мотивируя это тем, что основательно проверить благонадежность клиента можно только в том случае, если с ним уже приходилось работать.
Такая осторожность объясняется заметным ростом числа мошенничеств со страховкой и инсценированных страховых случаев. Как отметил один страховщик, создается такое впечатление, что те, кто раньше занимался мошенничеством со страховкой на автомобили, теперь стали страховать грузы. При этом доказать мошенничества бывает очень сложно, а суд обычно встает на сторону клиента даже в тех случаях, когда при страховании клиент сообщил заведомо ложную информацию о характере груза. Все это заставляет страховщиков еще более осторожно выписывать полисы. По словам специалистов АСКО, раньше главной задачей представителя страховой компании при заключении договора было убедиться, что груз вообще есть; сейчас же самым тщательным образом проверяется, чтобы он точно соответствовал заявленному в полисе по наименованию, количеству и сумме.
Две буксировки в Индию закончились неудачно
Прошлый месяц не обошелся без страховых выплат. Общая сумма возмещения, только что выплаченного Военно-страховой компанией, составила $2,285 млн. Компания застраховала крейсер "Мурманск" на время его буксировки из Мурманска в порт Аланг (Индия) на сумму $2 млн. Через несколько дней после начала буксировки (декабрь прошлого года) во время шторма оборвался трос, и крейсер сел на мель у северного побережья Норвегии.
Несмотря на то что работы по спасению крейсера проводились около трех месяцев, сделать ничего не удалось. Страховщики признали полную гибель судна и выплатили возмещение в размере полной страховой суммы, а также возместили все расходы клиента в связи с подсчетом убытков, а также различными претензиями норвежский властей.
В практике Военно-страховой компании, которая занялась страхованием морских рисков около двух лет назад, это второй случай выплаты довольно крупной страховки. Австрийской фирме Suedmercur GmbH страховщик заплатил $810 тыс. — также за неудачную буксировку российского корабля в Индию.
Заметим, что страхование буксировки вообще является для страховщиков не слишком приятным делом — риск гибели объекта очень высок. По признанию экспертов Военно-страховой компании, они решили заниматься таким видом страхования в том числе и ради того, чтобы занять свою нишу на рынке страхования морских рисков. В то же время два страховых случая заставили страховщиков подходить к буксировкам более осторожно. Теперь Военно-страховая компания решила страховать буксировку в зимний период только при выполнении клиентом некоторых дополнительных условий, например при наличии вспомогательного буксира или возможности зайти в порт при плохих погодных условиях.
"Ингосстрах" советует покупать дополнительную страховку
"Ингосстрах" только что рассчитался со своим клиентом — объединением "Технопромэкспорт" — за страховой случай, происшедший весной прошлого года при строительстве теплоэлектростанции "Мултан-2" в Пакистане, где "Технопромэкспорт" являлся генподрядчиком. В апреле прошлого года во время испытаний выяснилось, что одна из турбин работает с отклонениями от заданного режима. При демонтаже турбины произошел мощный выброс масла и возник пожар. Все стоявшее рядом оборудование, к счастью для страховщиков, за исключением самой турбины, получило серьезные повреждения.
Общая сумма возмещения, которую выплатил "Ингосстрах", выступавший по договору перестраховщиком, составила $1,910 млн. Еще порядка $1 млн клиент получил от пакистанской страховой компании, являвшейся прямым страховщиком (по пакистанскому законодательству, как и по российскому, иностранные компании не могут страховать местные имущественные риски напрямую).
Почти полуторагодовой срок между страховым событием и выплатой возмещения объясняется тем, что клиент довольно долго торговался с пакистанцами насчет суммы возмещения, рассчитывая получить порядка $5 млн. Однако страховщик не учел пожелания "Технопромэкспорта", видимо, полагая, что едва ли будет обслуживать его в будущем. Комментируя этот случай, эксперты "Ингосстраха" отметили, что российским клиентам при страховании рисков на территории других стран помимо обычной страховки иногда имеет смысл приобретать полис DIC (Difference in Conditions) в отечественной страховой компании. По условиям этого полиса, в частности, можно получить более широкое покрытие, чем то, которое предоставляет местная компания. Кроме того, можно включить в перечень рисков условие, по которому в случае, если местный страховщик не выполнит своих обязательств, возмещение выплатит компания, выписавшая DIC.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА