Ответом на повышение спроса на страхование автотранспорта стало заметное расширение круга страховщиков, готовых страховать автомобили. Но только автомобили юридических лиц — по статистике, их угоняют намного реже, чем частный автотранспорт. Частные клиенты, кажется, еще никогда не были в такой плохой ситуации, как сейчас — компании, где вы можете застраховать личную иномарку или "Жигули" последних моделей, можно пересчитать по пальцам. Но несмотря на то что страховщики относятся к ним по-разному, корпоративные и частные клиенты сталкиваются с одной и той же проблемой — найти приемлемые условия страхования бывает очень непросто.
Необходимые пояснения
Практически все страховые компании, в той или иной степени проявляющие интерес к страхованию автотранспорта, предпочитают работать с юридическими лицами. Сказанное относится, в частности, к "Ингосстраху", "России", "Защите", АСКО и "Континенталю". Частный клиент может застраховать свой автомобиль в этих компаниях только в том случае, если его работодатель уже застраховал там свои машины. Исключение делается только для иностранцев, а также для тех из наших соотечественников, кто является сотрудниками посольств, крупных инофирм и совместных предприятий.
Среди компаний, все же страхующих частных лиц, на первом месте по объему операций стоят "Налко" и "Полискарт". Названные фирмы готовы страховать не только "Москвичи" или "Жигули" (обычно этим и ограничиваются страховщики, работающие с частной клиентурой), но и иномарки. Однако и эти страховщики выписывают полисы не на все подряд: дорогие и чаще всего угоняемые иномарки принимаются неохотно. Отказ обычно принимает форму назначения явно нереальной ставки, на которую ни один нормальный человек не согласится.
Кстати говоря, при выборе страховой компании ставка не должна иметь для вас решающее значение. Низкая ставка может оказаться признаком невыгодных для клиента порядка оценки автомобиля или выплаты возмещения. Пока это понимают не все клиенты. Позвонив в компанию, автовладельцы чаще всего стараются узнать о льготах и скидках и упускают из виду основное — правила страхования. При страховом случае выясняется, что страховщик, соблюдая свои правила игры (которые вы не позаботились узнать), заплатит вам сумму, которая меньше реальных убытков. Поэтому при заключении договора иногда будет не лишним обратиться к страховому брокеру, который знает все плюсы и минусы страховых компаний и получит информацию о ставках. Правда, брокер, опять же, предпочитает корпоративных клиентов.
Что касается упомянутых льгот и скидок, то при страховании автотранспорта нужно помнить, что твердые тарифы есть далеко не у всех компаний, а те, кто потрудился составить длинные таблицы со ставками, не всегда их придерживаются. По признанию страховщиков, когда клиент звонит в страховую компанию и спрашивает, сколько будет стоить страховка, ему обычно называют несколько завышенную ставку. Понятно, что если клиент затем требует скидку, подкрепляя это намеком, что может застраховаться и в другой компании, она легко предоставляется. Вообще ставка всегда определяется путем переговоров. Тарифы, приведенные в нашей таблице, стоит рассматривать как некий ориентир, который может дать представление о среднем уровне ставок в той или иной фирме. Приведенные ставки относятся только к новым автомобилям, поскольку при страховании автомобилей старше 1 года страховщики принимают самые различные методы оценки автомобиля, которые сложно учесть в таблице. Так, страховщик может оценить автомобиль с учетом его износа, а страховой платеж назначить с суммы, в которую обходится новый автомобиль той же модели. В этом случае ставка фактически будет выше назначенной.
Правила страхования автотранспорта, на которых работает страховщик, могут быть невыгодными. Добиться особых условий могут только юридические лица, да и то не все. Предпочтение оказывается крупным клиентам или фирмам с известными именами. Возможно, страховщик пойдет на уступку, если вы пообещаете застраховать еще что-нибудь, например, недвижимость.
Всегда лучше иметь при себе документ
Идеальный вариант — когда автомобиль оценивается в валюте, а возмещение расходов идет по фактическим затратам, то есть по заказ-нарядам станций техобслуживания.
Обычно страховая сумма новых отечественных и импортных автомобилей определяется по справке-счету, инвойсу или контракту, который предоставляет клиент. Возможно, вы записали в этих документах сумму ниже действительной стоимости покупки (чтобы сократить налоги). Тогда убедить страховщика застраховать автомобиль на реальную стоимость будет непросто. Если вы улучшили автомобиль — к примеру, форсировали двигатель, заменили амортизатор, поставили антиблокировочную систему или отделали салон, обязательно сохраните счета, потому что документ для страховщика всегда надежнее.
Некоторые страховые компании оценивают автомобили импортного производства только по западным каталогам. При страховании новых автомобилей это не всегда удобно, поскольку в России они стоят значительно дороже, чем на Западе, благодаря таможенным пошлинам. При ввозе автомашины старше 4 лет пошлины не такие уж и большие, и этот метод оценки вполне приемлем. Правда, стоит учесть, что в разных каталогах цены различаются, и нужно постараться выбрать ту, которая ближе к сумме, которую вы заплатили за автомобиль.
Ситуация с оценкой не новых автомобилей сложнее. Самый распространенный способ — когда страховщики берут стоимость нового автомобиля данной модели и уменьшают ее на заранее рассчитанный коэффициент износа. Опять же может получиться, что сумма, рассчитанная страховщиком, будет меньше той, на которую вы рассчитываете. Все страховщики рассчитают страховой платеж по риску "ущерб" со стоимости нового автомобиля той же модели. Это мотивируется тем, что при авариях приходится оплачивать установку новых, а не подержанных деталей. В договоре может стоять либо одна и та же страховая сумма по рискам "угон" и "ущерб", либо страховая сумма по "ущербу" будет выше. Со страховой точки зрения правильней первый вариант, но смысл один и тот же: чтобы при аварии возмещались фактические затраты, вам придется заплатить за это столько же, сколько и владельцу нового автомобиля.
У иномарок, оказывается, бывают "советские аналоги"
Некоторые страховщики рассчитывают сумму возмещения по прейскурантам 086А и Б50 от 1978 года. Потом сумма расходов по прейскурантам умножается на коэффициент, полученный делением нынешней стоимости автомобиля на сумму, которую он стоил в 1978 году. Этот метод расчета явно не относится к числу прогрессивных, да и полученная таким образом сумма чаще всего бывает меньше реальных расходов.
В условиях страхования может быть записано, что при страховании иномарок сумма возмещения рассчитывается "по советским аналогам" (оказывается, есть и такие). Сумма возмещения по частичным повреждениям иномарки будет равна той сумме, в которую, по мнению страховщика, обойдется ремонт и замена соответствующих деталей у "аналога" российского производства. В практике одной брокерской фирмы был случай, когда аналогом для Nissan Maxima, который стоит порядка $35 тыс., была выбрана "Волга".
В последнее время многие страховщики стали доверять расчет суммы возмещения при частичном ущербе независимым фирмам. Но, во-первых, неясно, насколько предложенная фирма действительно независима. Во-вторых, если клиент не согласен с представленным расчетом, платить за составление новой калькуляции придется самому, а это весьма недешево.
Обратим внимание еще на несколько моментов.
Плохо, если страховая компания считает, что за время действия договора страхования автомобиль изнашивается, и устанавливает помесячный процент износа. Например, "Россия" полагает, что за год новый автомобиль теряет в стоимости в общей сложности 30%. Это значит, что, если автомобиль угонят, сумма возмещения будет уменьшена на процент износа. Еще хуже, если на процент износа страховая компания уменьшит и сумму возмещения частичного ущерба. Все это нужно оговаривать при заключении договора страхования.
Такой же смысл — заплатить меньше при угоне автомобиля — носит и франшиза по угону. Франшиза означает участие клиента в оплате убытков. Ее следует по возможности избегать, хотя при франшизе ставка обычно снижается.
Хорошо, если по условиям договора страхования ущерб, не превышающий 5% стоимости автомобиля, возмещается без справки ГАИ — потому что в мелких случаях получить ее бывает сложно.
Некоторые страховые компании ("Континент-полис" и "Россия") предлагают круглосуточную эвакуацию поврежденной машины — при помощи либо своих аварийных служб, либо известной сервисной фирмы "Ангел НСА".
При заключении договора страхования по возможности не пишите неверных сведений в заявлении на страхование, поскольку это может привести к отказу в выплате возмещения.
Не экономьте на дополнительных страховках
При страховании автомобиля клиентам часто предлагают дополнительно застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами (на случай, если вы нанесете кому-то ущерб) и застраховать пассажиров от несчастных случаев. Эти полисы тоже могут пригодиться, поэтому экономить на них не нужно. При страховании гражданской ответственности главное, чтобы были установлены приемлемые лимиты ответственности, а лучше всего, чтобы их не было вовсе — как это делает "Ингосстрах".
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА, АЛЕКСАНДР Ъ-ГУСАРОВ