На рынке добровольного медицинского страхования заметное оживление — сроки договоров с корпоративными клиентами подходят к концу, и страховщики предпринимают все возможные усилия, чтобы продлить их на следующий год, а заодно переманить пару клиентов у конкурирующих фирм. "Медасо" предложила несколько дешевых полисов по медицинскому страхованию, а Русская страховая компания придумала довольно любопытный полис по страхованию от несчастных случаев. АСКО продолжает развивать рынок долгосрочного страхования жизни и на этот раз предложила своим клиентам застраховать детей к совершеннолетию. Русский страховой центр примкнул к числу страховщиков, предлагающих включить свою страховку в перечень услуг для владельцев банковских карточек.
"Медасо" уже знает свои цены на следующий год
В течение года на рынке добровольного медицинского страхования все идет сравнительно спокойно, а вот в ноябре-декабре наступает пора перезаключения договоров. Как раз в это время страховщики подсчитывают, сколько будут стоить медицинские полисы в следующем году, и направляют своим клиентам длинные прейскуранты, в которых наличествуют все более или менее приличные московские поликлиники и больницы. Таким вниманием, конечно, пользуются только корпоративные клиенты. Цены на полисы зависят главным образом от расценок, которые выставляют медицинские учреждения.
Поскольку медики обычно не обещают сохранить стабильные цены хотя бы в течение полугода, страховщики, в свою очередь, редко могут гарантировать своим клиентам, что за время действия договора страхования не понадобится вносить дополнительных платежей. Вероятность дополнительных расходов на страховку мало радует клиентов. Тем более что в случае, если предприятию не удается внести дополнительную плату до установленного страховщиком срока, тот дает предписание медицинскому учреждению приостановить обслуживание клиентов до тех пор, пока не придут деньги. Как свидетельствуют страховщики, даже организациям, не испытывающим дефицита средств, обычно не хочется платить взносы вторично.
Одной из первых определилась с ценами на следующий год московская страховая компания "Медасо". Страховщику все же удалось предложить несколько полисов, по которым дополнительная оплата не потребуется. Страховка, которая даст право на обслуживание в поликлинике управления делами (УД) президента РФ на Плющихе, будет стоить 2 млн 65 тыс. руб. (без права вызова врача на дом) или 2 млн 700 тыс. руб. (с вызовом врача). Полис "Медасо", дающий право на обслуживание в АО "Медицина" (2-й Тверской-Ямской пер., 10), обойдется в 2 млн 170 тыс. руб. Помимо обычного перечня услуг в цену полиса включается вызов врача на дом, круглосуточная "скорая помощь" и стоматология (без протезирования).
"Бездоплатные" полисы всегда несколько дороже обычных. Поэтому некоторые клиенты, возможно, предпочтут разделить оплату полиса на два взноса. Сэкономить деньги на первом взносе, может быть, стоит еще и потому, что с 1996 года расходы на страхование будут относиться на себестоимость, а не на прибыль, как это делается сейчас. Полис "Медасо" на обслуживание в Центральной клинической больнице УД президента РФ стоит 1 млн 500 тыс. руб. Полис на обслуживание в поликлинике Минэкономики (Скатертный пер., 10) — 1 млн 35 тыс. руб. (с вызовом врача). Страховка, рассчитанная на лечение в поликлинике МВЭС (Ломоносовский просп., 43), также с вызовом врача на дом, стоит 720 тыс. руб.
Страховщик оплатит не больничный лист, а расходы на лечение
Пока медицинские страховщики подсчитывают цены, их коллеги, оперирующие в других сферах личного страхования, пытаются улучшить традиционные полисы. В новый полис Русской страховой компании по страхованию от несчастных случаев включена ответственность страховщика при внезапных заболеваниях. Причем как при несчастном случае, так и при внезапном заболевании сумма возмещения рассчитывается на основании расходов на лечение, а не по дням нетрудоспособности, как это обычно бывает. По мнению экспертов компании, такой порядок выплат более интересен клиентам. Возможно, что такая схема удобнее и страховщику, поскольку в легких случаях, например при переломах, посещения врачей обходятся не так уж дорого, тогда как общая продолжительность лечения, напротив, может и затянуться.
Условия страхования следующие. В случае смерти выплачивается 100% страховой суммы, при получении инвалидности — 100-40%. При амбулаторном лечении первые $500 оплачиваются в равных долях страховщиком и клиентом; из следующих $500 страховщик покрывает 70%, а все расходы сверх $1 тыс. возмещаются полностью. Таким образом, клиентам более выгодно не злоупотреблять своей медицинской страховкой, а обращаться за оплатой медицинской помощи в серьезных случаях, когда это действительно необходимо. Оплата расходов на госпитализацию начинается после трех дней пребывания в больнице.
В полисе отмечено, что медицинские расходы должны соответствовать "общепринятым нормам". Это означает, что услуги специалистов будут оплачиваться полностью, поскольку их стоимость в разных лечебных учреждениях не слишком различается. А оплата стоимости пребывания в больнице в тех случаях, когда она значительно выше средней, будет разделена между клиентом и страховщиком. Страховщик готов дать гарантию медучреждению, что оплатит расходы на лечение клиента.
Страховка на приведенных условиях на сумму $25 тыс. будет стоить $420 (1,6% страховой суммы), что недорого, если учесть, что полис предусматривает выплату страховки при внезапных заболеваниях. Полис стоимостью $575 включает условие, по которому будут возмещаться также расходы на лечение внезапных заболеваний членов семьи застрахованного.
АСКО начислит на взносы 10% годовых
Московская страховая компания АСКО на этот раз выпустила полисы страхования детей к совершеннолетию. Этот вид страховки был весьма популярен еще в советские времена. Правда, тогда страховые взносы зачастую обесценивались. Чтобы этого не случилось с клиентами АСКО, компания будет оценивать страховую сумму в валюте, а на уплаченные взносы начислять 10% годовых. Чтобы застраховать восьмилетнего ребенка к совершеннолетию на сумму $1 тыс., можно будет уплатить $439 единовременно или платить $67 раз в год, или $17 раз в квартал в течение всего срока договора. В случае смерти застрахованного (по любой причине) выплачивается полная страховая сумма; при получении инвалидности любой степени — удвоенная страховая сумма. В случае расторжения договора во второй половине срока действия клиент получит свои взносы и начисленные проценты; при расторжении в первой половине срока действия договора сумма возврата может быть меньше уплаченных взносов. Чтобы исключить злоупотребления, страховщик проследит, чтобы выбранная страховая сумма соответствовала финансовым возможностям лица, которое страхует ребенка.
Клиенты РСЦ могут смело отправляться за границу
Компания "Русский страховой центр" (РСЦ) совместно со своим западным партнером Europ Assistance разработала страховку, предназначенную специально для владельцев эмитируемых банками пластиковых карт. Перечень услуг довольно широк. Можно приобрести полис страхования медицинских расходов при зарубежных поездках (при условии, что в течение года клиент проведет за границей в общей сложности не более 90 дней) на сумму $100 тыс. Тех, кто выезжает за границу на личном автомобиле, может заинтересовать страхование поломки автомобиля или аварии. Здесь по условиям страхования представители Europ Assistance приедут по вызову клиента и организуют ремонт автомобиля. Что интересно, за стоимость самого ремонта платить будет тоже страховщик — обычно эти расходы ложатся на плечи клиента. Можно приобрести полис страхования от несчастных случаев на сумму от $1 тыс. до $10 тыс., который будет действовать и за границей, и в России; или застраховаться на случай утери банковской карточки (здесь страховщик возместит сумму штрафа и расходы на восстановление карточки). Общая стоимость приведенных услуг не превысит $50 в год, а для корпоративных клиентов страховщик обещает значительные скидки.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА