Чтобы страховка не стала обеспечением кредита, страховщик проверит своего клиента
В прошлом месяце московские страховые компании предложили несколько интересных продуктов по личному и медицинскому страхованию. "РЕСО-гарантия" вместе с Кельнским перестраховочным обществом разработала условия страхования от несчастных случаев с оценкой в валюте на довольно высокую страховую сумму — до $100 тыс. "Ивма" начала продажу новых полисов рискового медицинского страхования. Компания "Защита" расширила перечень услуг, включив в него страхование медицинских расходов для выезжающих за границу, а "Ингосстрах", давно занимающийся этим видом страхования, планирует снизить свои тарифы.
Право на услуги SOS Assistance теперь можно получить и в "Защите"
Спрос на страхование медицинских расходов для выезжающих за рубеж остается довольно высоким: почти каждая туристская фирма сейчас включает страховку в перечень своих услуг. Надо сказать, что не изменились и предпочтения туристских агентств: как и раньше, они пытаются купить самые дешевые полисы и почти не обращают внимания на различные оговорки и ограничения, которые дают представление о том, что и в каких случаях страховщик намерен оплатить. Сравнительный анализ услуг по страхованию медицинских расходов, предлагаемых московскими страховыми компаниями, мы намерены опубликовать в следующую пятницу. А пока — о новых предложениях страховых фирм.
В прошлом месяце к страхованию медицинских услуг для выезжающих за границу приступила московская страховая фирма "Защита". Перестрахованием рисков занимается ESG, а оказанием услуг по полисам — довольно известная компания SOS Assistance. В скобках заметим, что до сих пор рассчитывать на помощь SOS Assistance могли только клиенты "Росно"; фирма имеет исключительное право продавать совместные с SOS полисы на территории России. В данном случае эта договоренность не нарушена, поскольку договор о сотрудничестве с SOS был заключен не "Защитой", а ESG.
При необходимости клиенты "Защиты" смогут позвонить в один из шести дежурных центров, в том числе и в московский (по словам представителей компании, во всех центрах есть русскоговорящие специалисты). Если врача не устроит гарантия SOS, за амбулаторную помощь придется заплатить клиенту, и его расходы будут возмещены "Защитой" уже в России. Франшиза (оплата части убытков самим клиентом) составляет $50.
Тарифы "Защиты" несколько ниже тарифов "Росно". Так, стоимость полиса "Защиты" с лимитом по страхованию медицинских расходов в $30 тыс. и лимитом по транспортировке в $12,5 тыс. при поездках на 3 дня составляет $4,4; при поездках на 8 дней — $7,9; при поездках на 15 дней — $11,45. Стоимость полисов "Росно" с лимитом по медицинским расходам также в $30 тыс. и покрытием по транспортировке в $70 тыс. составляет соответственно $6,6, $14,8 и $25,5.
Сделать свои услуги по страхованию медицинских расходов более интересными собирается "Ингосстрах". С 1 ноября компания предполагает уменьшить тарифы по страхованию медицинских расходов примерно на 30%. Вместе с полисом медицинских расходов можно будет приобрести полис страхования багажа и полис страхования расходов на случай финансовых потерь из-за вынужденного отказа от поездки за границу.
Застраховать багаж можно будет на сумму не более $1,5 тыс. Страховые тарифы невелики: страхование багажа, оцененного в $1 тыс., обойдется при поездках на 7 дней в $7, при поездках на 14 дней — $16,8. Страховым случаем при страховании на случай невозможности поехать за границу является смерть или внезапная болезнь застрахованного или его близких родственников, повреждение его имущества, вызов в суд или военкомат. Расходы возмещаются и в случае неполучения въездной визы при условии своевременной подачи документов. Страхование расходов на сумму $1 тыс. обойдется в $40.
Эксперт страховщика заглянет в медицинскую карту клиента
Напомним, что при страховании медицинских расходов страховщики чаще всего предпочитают использовать схему, по которой сумма, на которую клиент приобретает право лечиться, фактически равна уплаченному им взносу. Рисковое страхование — когда взнос значительно меньше страховой суммы — интереснее для клиента, но предлагается значительно реже. Дело в том, что такая страховка возможна только тогда, когда страховщики рассчитываются с медицинскими учреждениями за фактически предоставленные услуги, а не платят им вперед. В прошлом месяце несколько полисов рискового страхования предложила московская страховая компания "Ивма".
Стоимость полисов "Ивмы" зависит от возраста и состояния здоровья клиента. Так, годовой полис, дающий право на обслуживание в "Мединцентре" для лиц в возрасте 18-35 лет, не имеющих хронических заболеваний, будет стоить $375; клиентам более солидного возраста этот же полис обойдется уже в $750. Страховая сумма и в том, и в другом случае составляет $2250.
Интересны полисы компании, предполагающие лечение в стационаре, в частности в ЦКБ Управления делами президента РФ. Полис, предполагающий госпитализацию только в экстренных случаях (внезапное заболевание или травма), обойдется в $135. Полис, по которому лечение можно запланировать заранее, будет стоить $270. Если направление на госпитализацию дает врач, с которым "Ивма" не сотрудничает, страховщик может проверить обоснованность госпитализации и посмотреть амбулаторную карту. Как при плановой, так и при экстренной госпитализации максимальная сумма, на которую будет оплачено лечение, составляет $3850. Как отметили эксперты страховщика, в абсолютном большинстве случаев этой суммы будет достаточно — средняя стоимость курса лечения в ЦКБ Управления делами президента РФ составляет $1,5 тыс.
"Ингосстрах" в прошлом месяце предложил своим клиентам полис неотложной медицинской помощи для детей. Для москвичей, проживающих в пределах МКАД, этот полис стоит $95 в год; для проживающих в более отдаленных районах (но не далее 80 км от кольцевой дороги) — $120. К застрахованным выезжают детские врачи Правительственного медицинского центра, работающие по договору с компанией TIM Assistance.
При страховании руководителя не мешает проверить состояние предприятия
Московская страховая компания "РЕСО-гарантия" предложила своим клиентам новый полис по страхованию от несчастных случаев (перестрахование рисков берет на себя Кельнское перестраховочное общество). Максимальная страховая сумма составляет $100 тыс. При смерти клиента вследствие несчастного случая возмещается 100% страховой суммы, при временной нетрудоспособности, то есть, по формулировке страховщика, при "невозможности выполнять обычную работу", — 0,33% страховой суммы за каждый день вынужденного прогула. Выплаты при инвалидности рассчитываются по специальной таблице. Страховой тариф составляет от 0,6 до 1,2% страховой суммы, причем максимальный тариф, как объяснили представители компании, будет применяться при страховании руководителей коммерческих структур и предприятий. Чтобы избежать махинаций со страховкой, например заключения договора страхования после получения кредита на крупную сумму, служба безопасности компании будет проверять благонадежность клиентов.
Напомним, что аналогичную страховку можно купить в страховой компании "Союзник", правда, лимит ответственности по договорам страхования, также перестрахованным в ведущих западных компаниях, составляет $30 тыс. Оформление в "Союзнике" полиса на более крупную сумму займет больше времени, так как потребует отдельных переговоров страховой компании и перестраховщиков. Страхование ответственных руководителей в "Союзнике" стоит чуть дешевле, чем в "РЕСО-гарантии", — 1,1%. В то же время "Союзник" применяет сравнительно высокие тарифы при страховании инкассаторов и охранников — 2,2% страховой суммы.
Конкуренцию "РЕСО-гарантии" может составить и "Ингосстрах". Страхование для персонала офисов стоит всего 0,4% страховой суммы. Кстати, у "Ингосстраха" есть полис, по которому страховая сумма выплачивается в случае смерти по любой причине, в том числе и вследствие болезни, правда, его могут купить только организации для своих сотрудников. Для лиц в возрасте от 29 до 40 лет этот полис будет стоить от 0,7 до 1,7% страховой суммы. Возможны разные варианты страхования, в том числе со включением военных рисков и с условием удвоения страховой суммы при выплате возмещения.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА