Западный банковско-финансовый сервис переживает глубокие структурные изменения. Все большее количество крупных банков объявляют о внедрении новых электронных форм работы, которые в скором будущем позволят клиентам в любое время пользоваться всем спектром финансовых услуг.
Банковская дискаунт-горячка
Постоянно растущий уровень телекоммуникационного и электронного обеспечения банковского бизнеса позволяет крупным банкам Запада вводить беспрецедентные по эффективности формы сервиса. Большим успехом у клиентов пользуются так называемые прямые (или директные) банки — круглосуточные электронные филиалы крупных кредитных институтов. Благодаря резкому сокращению расходов на персонал такие банки предлагают своим клиентам услуги практически по их себестоимости или даже дешевле — порой на 90% выгодней, чем в нормальных банках с обычным персоналом. Частные клиенты могут поддерживать контакт с "прямым" банком только посредством телефона, факса или писем — непосредственное общение с банкирами фактически запрещено. Нередко правления крупных банков сознательно скрывают от публики точный адрес их "прямой" дочери, вход в помещение которой разрешен только ее персоналу.
Директивная революция Direkt-банков
В Европе наибольших успехов новые формы сервиса достигли в ФРГ и Великобритании. Первым в ФРГ стал работать в "прямом" режиме контролируемый профсоюзами Allgemeine Deutsche Direktbank, который предлагает дневную ставку 4% уже при минимальном вкладе DM1 тыс. (то есть в два раза выше общераспространенной германской нормы). Причем в отличие от традиционных срочных вкладов деньги можно снять в любой момент. Затем открыл свой "прямой" дочерний Direkt Anlage Bank крупный баварский Hypobank. За ним последовал Commerzbank, основавший под Гамбургом Comdirekt Bank. С июня всегерманский банковский электронный сервис предлагает Berliner Bank, а в конце сентября об открытии собственного "прямого" Bank 24 AG объявил самый мощный банк Европы Deutsche Bank AG. Тарифы круглосуточного работающего в Бонне Bank 24 будут ниже тарифов Deutsche Bank на 20-50%. Банк намерен работать с клиентами не только ФРГ, но и других ведущих западных стран. За ближайшие четыре года Bank 24 намерен привлечь минимум 500 тыс. клиентов.
У банкиров есть все основания надеяться на успех. Всего за два месяца после открытия Comdirekt Bank объемы вкладов частных клиентов превысили DM100 млн, их число достигло 6 тыс., а к концу года должно вырасти до 50 тыс. В 1996 году Commerzbank намерен довести спектр банковских услуг Comdirekt до 20 наименований: от ведения сберегательного счета до страхования жизни. Банковские электронные брокеры по резко сниженным ценам торгуют акциями фирм и инвестиционных фондов, государственными облигациями и т. д. Для крупных банков чрезвычайно выгодно открывать подобные электронные "почтовые ящики" — для них не нужны престижные и очень дорогие офисы в центре города, их компьютеры действуют глобально и не требуют повысить им зарплату с учетом прибылей банков.
Роскошь человеческого общения
С большим оптимизмом — по крайней мере, пока — относится к новым "прямым" банкам и широкий круг клиентов. После того как в августе 1994 года в ФРГ были разрешены частные денежные инвестиционные фонды, этот сектор бизнеса переживает бум. Частных клиентов давно не удовлетворяют двухпроцентные ставки их обыкновенных сберегательных счетов, так что они охотно передают свои деньги инвестментфондам, открываемым их "домашними" банками. В отличие от США, где широкая публика намного привычнее к рискованным банковским операциям, немцы ведут себя при этом очень осторожно и предпочитают делегировать ответственность за свои счета преимущественно крупным банкам ФРГ. Уже за первый год своего существования подобного рода инвестментфонды аккумулировали свыше DM40 млрд из средств частных клиентов.
По мнению управляющего сектора Deutsche Bank по бизнесу с частными клиентами Буркхардта Паулуна, около 15% владельцев банковских счетов в ФРГ уже сейчас готовы воспользоваться услугами Bank 24 и других германских Direkt-Banken. Особенно велик интерес среди молодежи, которая намного лучше разбирается в электронике, чем люди постарше. Гамбургский журнал Der Spiegel полагает, что только среди молодежной клиентуры Direkt-Banken могут рассчитывать на армию в 5 млн вкладчиков. Всего в ФРГ испытывают интерес к новому сервису около 7,5 млн человек. Для улучшения сервиса с наличными деньгами банки открывают в ФРГ и других странах ЕС сотни новых банкоматов, для снижения телекоммуникационных расходов финансируют и прокладывают новые мощные инфошоссе.
Однако захватывающие дух перспективы порождают и глубокие сомнения. Сберегательные кассы и средние по величине банки все чаще обвиняют шефов крупных денежных институтов в "нечестной конкуренции" или реагируют на их компьютерный сервис еще более "беспощадными" скидками при работе в сетях on line. Значительным остается и риск проникновения в банковскую сеть "электронных взломщиков", которые способны безнаказанно снимать со счета клиентов крупные суммы денег.
МИХАИЛ Ъ-ЖАГЕР