В России строительство редко обходится без инцидентов. Кража стройматериалов, падение башенных кранов, повреждение бульдозером только что проложенного строителями трубопровода вовсе не считается чем-то из ряда вон выходящим. Тем более что заказчики российских строительных фирм, которыми в большинстве случаев являются государственные и муниципальные власти, относятся к невнимательности строителей довольно лояльно и так или иначе возмещают все убытки. К совершенно иной ситуации привыкли западные строительные фирмы, которые в настоящее время тоже много чего строят в России. Они всегда стремятся защитить себя от возможных неприятностей и поэтому покупают полисы страхования строительно-монтажных рисков. При этом интересна вот какая вещь: несмотря на то что западные строители отличаются значительно большей аккуратностью, чем их российские коллеги, страхование строительно-монтажных рисков во всем мире остается убыточным видом деятельности.
От чего можно застраховаться
До последнего времени страхованием строительно-монтажных рисков в России занимался только "Ингосстрах", поэтому привести данные о крупных страховых возмещениях можно только из его практики. В 1993 году при строительстве завода по производству холодильников в Новолипецке почти перед самой сдачей объекта возник пожар, от задымления пострадала стоящая рядом электроника, и сумма возмещения, которую пришлось заплатить страховщику, составила $1,7 млн. В прошлом году при строительстве ТЭЦ "Мултан-2" в Пакистане, в страховании которого также участвовал "Ингосстрах", в ходе испытаний загорелась одна из турбин; ориентировочная сумма убытка составляет $6 млн. В этом году компании пока не приходилось возмещать крупных убытков, хотя пришлось заплатить $120 тыс. за пожар при строительстве технического офиса "Газпрома" в Тюмени и $110 тыс. за просадку крыши гостиницы, которую тоже в Тюмени строит турецкая фирма GAMA.
Итак, отчего же можно застраховаться, чтобы в случае чего платить пришлось не подрядчику, а страховщику?
Стандартный перечень услуг, которые страховщики предлагают подрядчикам, указан в таблице. Понятно, что самое важное место при страховании строительных рисков занимает собственно строительно-монтажное страхование. Здесь следует обратить внимание на следующие вещи. Во-первых, помимо страхования от огня, повреждения водой, удара молнии и кражи, этим страхованием покрываются убытки от всяких инцидентов и ошибок персонала — допустим, строители использовали не тот бетон, и в результате возведенная стена обрушилась. Однако за такого рода ошибки страховщик платит только в том случае, если они повлекли за собой разрушения. Если строители что-нибудь построили или разрыли не там где нужно, но при этом ничего не повредили, страховщик возмещение не платит. Что в принципе объяснимо — ведь прямого ущерба при этом не возникло.
Во-вторых, в мировой практике принято, что минимальная страховая сумма по страхованию строительно-монтажных рисков всегда равна стоимости контракта. Поэтому, несмотря на сравнительно низкие ставки (по словам экспертов "Ингосстраха", в абсолютном большинстве случаев страхование строительно-монтажных рисков стоит порядка 0,2-0,4% страховой суммы), в абсолютном выражении страховой платеж представляет собой солидную сумму. Важно, что при страховании строительно-монтажных рисков почти всегда применяется франшиза — участие клиента в оплате убытков.
Полис страхования ответственности подрядчика перед третьими лицами особенно нужен в случаях, когда строительство ведется в черте города и есть рядом стоящие здания. Отметим, что ответственность подрядчика возникает и в том случае, если ущерб третьим лицам причинен не по его вине; например, если из-за сильного ветра рухнул башенный кран. Кстати, такой случай произошел около двух лет назад в центре Москвы: в итоге несколько прохожих получили травмы и были разбиты стоящие рядом автомобили.
По условиям страхования послепусковых гарантийных обязательств, как и указано в таблице, возмещаются убытки, возникшие вследствие некачественного строительства и устранения неполадок представителями подрядчика на объекте уже после его сдачи. Классический пример убытка в период послепусковой гарантии — когда внезапно прорывает какую-нибудь трубу (к примеру, из-за некачественной сварки) и заливает несколько этажей. Это случилось, например, в недавно построенном здании Президиума Академии наук на пл. Гагарина. Ущерб составил $40 тыс. Важно, что страховщик платит только за последствия инцидента, но не за устранение его причин (так, в данном случае ремонт самой трубы не оплачивался).
В западной практике применяется еще несколько полисов, которые могут заинтересовать подрядчиков. Один из них, Perfomance Bond, означает гарантию надлежащего выполнения контрактных обязательств. Если при строительстве происходят сбои по вине поставщика, страховщик возмещает подрядчику убытки от простоев. Если в итоге переносятся сроки пуска объекта в эксплуатацию, то страховщик возмещает подрядчику убытки по связанным с этим претензиям заказчика.
Еще один полис — Advanced Loss of Profit Insurance — может покупаться как заказчиком, так и подрядчиком. Здесь страховщик возмещает клиенту убытки от несвоевременного ввода объекта в эксплуатацию, вызванного пожаром и прочими инцидентами на стройплощадке, покрываемыми в рамках полиса страхования строительно-монтажных работ. По словам экспертов брокерской фирмы Sedgwick, организовать и ту, и другую страховку на территории России в принципе возможно, но это, скорее всего, займет много времени и обойдется весьма недешево.
Российские страховщики пока не могут работать самостоятельно...
При выборе страховщика прежде всего стоит учесть, что в абсолютном большинстве случаев при страховании строительно-монтажных рисков российским страховщикам не обойтись без помощи своих западных коллег. Дело в том, что для этого страхования характерны очень высокие страховые суммы. Российские страховые компании, за исключением, пожалуй, только "Ингосстраха", не в силах оставлять на собственном удержании сколько-нибудь значительные суммы. Поэтому практика, когда российский страховщик оставляет на собственном удержании несколько процентов или долей процента риска и полис выписывается фактически от имени западных страховщиков, характерна почти для всех российских страховых фирм, в том числе и достаточно крупных.
Чаще всего российские страховые компании перестраховывают свои риски в Munich Re, которая, кстати, является признанным лидером перестрахования строительно-монтажных рисков. Круг страховщиков и перестраховочных фирм, которые занимаются строительно-монтажными рисками, весьма ограничен. Помимо Munich Re можно упомянуть Swiss Re, французские страховые фирмы UAP, AXA, SCOR, шведскую Scandia, американскую AIG, немецкий Allianz и итальянскую Generali.
Принятие риска на страхование обычно происходит следующим образом. Страховая компания, получившая запрос клиента, ищет западного перестраховщика. Тот предлагает условия страхования и свои котировки. Согласование условий страхования с клиентом и разработка полиса занимают довольно длительное время. Кстати, помощь в организации страхования готовы предложить западные брокерские фирмы, имеющие представительства в России. В случае, если клиент или страховая компания обращается к западному брокеру, то больше шансов получить более низкие ставки у перестраховщика, поскольку работа брокера как раз и заключается в том, чтобы сделать предложения нескольким фирмам и получить оптимальные условия страхования и приемлемые цены. Правда, здесь есть один нюанс: по словам представителей брокерской фирмы Sedgwick, для них едва ли будут интересны риски, сумма которых ниже $8-10 млн. Для большинства западных брокерских фирм или перестраховочных компаний главную роль также играет то обстоятельство, насколько риск интересен сам по себе, и прежде всего по сумме.
...но очень хотели бы это делать
Зависимость российских страховщиков от западных страховых фирм, которая столь явно проявляется при страховании строительно-монтажных рисков, конечно, вызывает определенное беспокойство в страховых кругах. Страховщики полагают, что по меньшей мере в тех случаях, когда строительство финансируется за счет государства, подрядчиков нужно обязывать заключать договоры строительно-монтажного страхования с отечественными страховщиками. С другой стороны, страховщики пытаются прибегать к сострахованию рисков. Примеры этому уже есть — так, московские страховые компании "Восточноевропейское страховое агентство", "Россия" и "Инвестстрах" не так давно заключили соглашение, по которому договорились страховать строительно-монтажные риски вместе (правда, из соображений соблюдения коммерческой тайны страховщики отказались сообщить, что же они сейчас страхуют). В то же время ряд страховщиков полагают, что создание пулов для страхования строительно-монтажных рисков едва ли получит широкое распространение — слишком сильна конкуренция в этой области между компаниями. Кроме того, в мировой практике факты создание пулов по страхованию строительно-монтажных рисков не известны.
"Вестроссо" нашла перестраховщика в Турции
Напоследок упомянем несколько рисков, которыми сейчас занимаются российские страховые компании. Московская страховая компания "Вестроссо" страхует риски, связанные со строительством фабрики по печатанию банкнот в Санкт-Петербурге. Строительство проводит турецкая фирма Alarco, а сумма договора страхования строительно-монтажных рисков составляет $20 млн. Продолжается действие страхования строительства посольства Ирана в Москве, подписанного "Вестроссо" на $9 млн. Перестраховщиком этих рисков является турецкая страховая фирма Anadulu Sigorta.
Московская страховая компания "СоГаз" рассказала о страховании реконструкции гостиницы в Сочи (сумма контракта составляет $5,6 млн). Еще один риск, о котором упомянули представители компании, — страхование строительства завода по производству оборудования для мойки подвижного состава в Новокуйбышевске. Здесь компания страхует одного из субподрядчиков, сумма по страхованию строительно-монтажных рисков составляет $12,55 млн.
"Ингосстраху" удалось похвастаться страхованием наиболее крупных объектов. Так, компания страхует строительство бизнес-центра "Газпрома" в Москве, которое ведется турецкой фирмой GAMA. Сумма договора составляет $175 млн. Договор страхования строительства Северо-западной ТЭЦ в Санкт-Петербурге подписан "Ингосстрахом" на сумму $432 млн. Перестраховщиками риска являются Allianz и финская Pohjola. Скоро начнется действие договора страхования строительно-монтажных рисков при строительстве комбинированной установки по гидроочистке нефти в Нижнем Новгороде. Подрядчик — французская фирма Litwin. Прямым страховщиком этого риска, оцененного в $117,5 млн, является "Ингосстрах", лидер перестрахования — Munich Re. Это страхование было организовано Sedgwick, который, по словам своих представителей, обеспечил клиенту наилучшие предложения перестраховщиков. Как ожидается, скоро начнется еще ряд довольно крупных страхований, в которых Sedgwick также принял активное участие.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА