Благодаря усилиям Государственного таможенного комитета и Ассоциации таможенных автоперевозчиков, перевозчики, специализирующиеся на импортных грузах, дружно направились покупать страховку своей ответственности перед таможенными органами. Полисы страхования ответственности начали покупать и страховые брокеры, несмотря на то что такое страхование пока только "рекомендуется" Росстрахнадзором. Тем временем Восточно-европейское страховое агентство пытается распространить страхование ответственности квартиросъемщиков, основными клиентами которого до последнего времени оставались проживающие в Москве иностранцы, и на российских граждан, а "АСКО-Москва" предложило страховать свою ответственность риэлтерским фирмам.
Таможенники обороняются от неуплаты пошлин страховкой
Как известно, автоперевозчикам, которые ввозят в Россию импортные грузы, необходимо иметь лицензию Государственного таможенного комитета. Одним из документов, необходимых для получения лицензии, является полис страхования ответственности перед таможенными органами. Получение лицензии, и, соответственно, страхового полиса стало особенно актуальным после 1 августа, когда Ассоциация международных автоперевозчиков выпустила указание, в соответствии с которым члены ассоциации, не имеющие лицензии, не смогут работать с импортными грузами после 1 января следующего года.
Суть страхования ответственности перед таможенными органами состоит в следующем. Вообще уплата таможенных пошлин в большинстве случаев является делом получателя груза. Однако, если груз утерян или похищен, платить пошлины приходится перевозчику. Поскольку сумма таможенных пошлин иногда достигает $50 тыс., и у перевозчика таких денег может не оказаться. Российские таможенники решили защитить себя от неуплаты пошлин, переложив эту проблему на страховщиков.
Пока страхование ответственности перед таможенными органами предлагают только "Ингосстрах" и Восточно-европейское страховое агентство. При выдаче полиса оговаривается, что лимит ответственности страховщика на одну перевозку составляет $50 тыс. Полис выписывается сразу на все перевозки, которые будут совершены в течение срока договора страхования, а премия может уплачиваться в несколько взносов. При этом "Ингосстрах" с одной перевозки взимает за страховку $22, а Восточно-европейское страховое агентство — $25. По словам работников агентства, более высокую стоимость услуг вполне оправдывает отличный сервис, который агентство гарантирует своим клиентам.
Полис защитит вас от претензий соседей
Между тем Восточно-европейское страховое агентство приступило к активному распространению полисов страхования ответственности квартиросъемщиков на тот случай, если по их вине будет нанесен ущерб жизни и имуществу третьих лиц. Такой полис может понадобиться тем гражданам, которые, уходя из квартиры, забывают выключать воду, газ и т. п. Как предполагается, агентами страховщика станут риэлтерские фирмы, которые будут предлагать своим клиентам подписывать страховые полисы, разумеется, за определенную комиссию.
До сих пор заключаемые страховщиком соглашения по страхованию ответственности квартиросъемщиков носили разовый характер. Интерес к этой услуге проявляют главным образом иностранные граждане, снимающие квартиры в Москве. Свою ответственность они страхуют на довольно солидные по российским меркам суммы. Так, по условиям Восточно-европейского страхового агентства обычно лимит ответственности страховщика по одному страховому случаю составляет $50 тыс. Если в соглашении больше ничего не оговорено, страховщик несет ответственность по трем страховым случаям в год, то есть общая страховая сумма по договору составляет $150 тыс. Разумеется, число страховых случаев может быть как сокращено, так и увеличено, соответственно может быть изменен и максимальный лимит ответственности страховщика по договору.
Ставки по договору страхования прежде всего зависят от года постройки дома, где снимается квартира, и обычно колеблются в районе 1% страховой суммы.
Специалисты страховщика не исключают вариант, что при распространении полисов при помощи риэлтеров интерес к страхованию ответственности квартиросъемщиков проявят не столько сами арендаторы, сколько владельцы квартир, к которым соседи обычно адресуют свои претензии. В этом случае именно владельцы квартир могут потребовать от квартиросъемщика заключения подобного договора либо будут заключать его сами опять же за счет того, кто снимает квартиру.
Страховые брокеры начали страховать свою ответственность
Утвержденное Росстрахнадзором "Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров" рекомендует страховым брокерам страховать свою ответственность перед клиентами на случай нанесения вреда их имущественным интересам на сумму не менее 50-кратной суммы минимальной оплаты труда (сейчас около 2,5 млн руб.).
При оформлении страхового соглашения на брокера ложится серьезная ответственность. С одной стороны, брокер отвечает за правильность определения степени риска. При наступлении страхового случая страховщик может выяснить, что страховой брокер занизил ставку, и откажется от выполнения своих обязательств. С другой стороны, брокер несет ответственность за своевременное перечисление страховой премии, полученной от клиента, на счет страховщика. Вполне возможно, что страховой случай произойдет тогда, когда брокер по каким-то причинам не успеет перевести деньги страховщику. Тот, в свою очередь, опять же откажется от выплаты возмещения. И в том, и в другом случае брокера ожидают претензии со стороны клиента. Не стоит забывать и о спорах, которые могут возникнуть между страховым брокером и страховщиком, например, если в приведенном выше примере страховщик, несмотря на то что к моменту страхового случая не получил премию, все же оплатит убыток.
Оценить потенциальный спрос на этот вид страхования непросто: как показывает практика, чтобы уберечь себя от неприятностей, страховые брокеры просто стараются работать с проверенными страховщиками и клиентами. Конечно, рано или поздно им все равно придется работать с новыми партнерами, и здесь другого способа защиты от возможных претензий, кроме страховки, не будет.
Тем не менее первые договоры страхования ответственности брокеров уже начали заключаться. Так, в прошлом месяце одна из московских брокерских фирм заключила договор страхования своей ответственности со страховой компанией "Метрополис". По условиям договора страховщик покрывает все иски, предъявляемые брокеру со стороны его клиентов "в связи с упущениями и ошибками". Сумма договора страхования составила $50 тыс., лимит по одному страховому случаю — $20 тыс. Покрываются также расходы клиента на ведение судебного дела в пределах $250 в день, но не более $5 тыс. по одному делу.
Страховщик позаботился о риэлтерах
Одним из условий получения лицензии на риэлтерскую деятельность является наличие гарантии банка или страховой компании возмещения ущерба, который может быть нанесен клиентам. Гарантия должна быть выдана на сумму не менее 50 тыс. ЭКЮ (около 300 млн руб.).
Специалисты "АСКО-Москва" справедливо посчитали, что со стороны страховой компании такой гарантией вполне может стать страховой полис. Как обычно в практике страхования ответственности, страховым случаем является вступление в силу решения суда по исковому требованию клиента к риэлтерской фирме за причиненный материальный ущерб. При этом ущерб должен быть следствием профессиональной ошибки, небрежности или упущения риэлтера и его сотрудников.
Свою ответственность по сделкам, связанную с куплей-продажей помещений, АСКО страхует на сумму рублевого эквивалента 50 тыс. ЭКЮ. Страховой платеж зависит от длительности периода работы риэлтера и числа заключаемых им сделок и в среднем составляет 4-6% страховой суммы.
По словам представителей "АСКО-Москва", пока по нескольким заключенным компанией договорам страховых случаев не было. Как предполагает страховщик, эти случаи могут быть связаны прежде всего с тем, что риэлтер продаст квартиру, по каким-то причинам не выяснив, что на нее могут предъявить права наследники. Чтобы исключить случаи "подставки" страховой компании, в правилах страхования указано, что компания не несет ответственность по сделкам с имуществом, находящимся под арестом или в залоге.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА