Тех, кто захочет заключить договор страхования со швейцарской страховой компанией Fortuna, ожидает не очень приятный сюрприз: с 1 августа компания изменила условия страховых соглашений для новых клиентов таким образом, что страхование практически потеряло свою привлекательность. Желающим купить полис долгосрочного страхования жизни с оценкой в валюте придется либо воспользоваться услугами других западных компаний, либо обратиться к российским, например, в "АСКО-Москва". Тем временем большинство российских страховщиков продолжают уделять основное внимание другим услугам, например, страхованию медицинских расходов для выезжающих за рубеж и страхованию от несчастных случаев. Так, в прошлом месяце новые полисы страхования медицинских расходов предложили московские страховые компании "Руслан" и "РЕСО-Гарантия", а "Налко" ввела дополнительные условия страхования от несчастных случаев.
Fortuna не отказывается от своих российских клиентов, но не стремится к увеличению их числа
До последнего времени условия долгосрочного страхования жизни швейцарской компании Fortuna оставались наиболее выгодными по сравнению с другими западными компаниями, предлагающими свои полисы российским гражданам. Но в начале августа Fortuna изменила эти условия. Во-первых, компания уменьшила сумму выплат по смерти клиента вследствие несчастного случая (в полисах это именуется "трагической смертью"): если раньше наследники застрахованного фактически получали двойную страховую сумму плюс еще 42% страховой суммы (накопленный доход), то теперь все выплаты ограничатся возвращением семье клиента уплаченных страховых взносов. К тому же компания объявила, что изменит страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев, которое предлагалось в дополнение к основному полису и стоило весьма недорого: за $34 в год клиент считался застрахованным на $30 тыс., за $64 в год — на $60 тыс. Эту дополнительную страховку покупало больше половины российских клиентов Fortuna.
Как стало известно из достоверных источников, причиной этих действий послужил заметный рост страховых случаев с российскими клиентами, что и вызвало стремление Fortuna сократить приток новых клиентов. Однако, судя по всему, интерес к России начала терять не только Fortuna, но и брокерские фирмы, через которые компания предлагает свои полисы в России — Save-Invest и Safe-Invest. По словам наших информаторов, в последнее время участились случаи задержки перевода или потери страховых взносов — и это при том, что перевод денег на счет в западном банке в настоящее время не является проблемой. Для клиентов несвоевременная уплата взносов означает весьма серьезные последствия, вплоть до расторжения договора. Кроме того, наши информаторы отметили явное нежелание брокерских фирм контактировать со своими российскими агентами.
Видимо, такая реакция является результатом того, что в последнее время сборы западных компаний, предлагающих российским гражданам приобрести полисы страхования жизни, заметно упали. По оценкам экспертов, пик популярности услуг западных страховых компаний по страхованию жизни пришелся на 1992-1993 годы. В то время клиентов привлекала главным образом возможность открыть личный счет в западном банке. Теперь, когда стать клиентом западного банка несложно, число покупателей страховок уменьшилось, и спад, начавшийся в конце 1994 года, продолжается. Более того, по сведениям, полученным из источников, близких к австрийской Save-Invest, российские клиенты теперь все чаще разрывают договоры страхования. Причиной здесь служит не столько нехватка средств для уплаты страховых взносов, поскольку большинство российских клиентов — люди весьма состоятельные, сколько отсутствие у клиентов ощущения, что брокер и страховщик заботятся и помнят о них. К тому же многих клиентов смущает то обстоятельство, что начать в случае чего судебное разбирательство со страховщиком или брокером можно только в суде тех стран, где они зарегистрированы.
Поэтому охлаждение Fortuna к российскому рынку, скорее всего, не станет трагедией. Тем более что на место одной западной страховой компании западные брокеры почти сразу предлагают другую (так и сама Fortuna пришла в свое время на смену австрийской Mercur). Пожалуй, единственное, о чем пожалеют российские клиенты, выражено в словах одного из российских представителей Save-Invest: "Среди всех западных страховщиков Fortuna оставалась компанией, с которой наиболее приятно работать".
"АСКО-Москва" конкурирует с западными страховщиками
Вообще говоря, страхование жизни в западных компаниях является нарушением российского законодательства. В прошлом месяце у российских граждан, желающих надолго застраховать свою жизнь с оценкой в валюте и остаться при этом законопослушными, появилась возможность обратиться к одной из крупнейших российских страховых компаний — "АСКО-Москва".
По условиям компании, застраховаться можно на срок от 3 до 15 лет и на сумму не менее $500. Ежегодный дивиденд компания рассчитывает с учетом срока страхования, пола и возраста застрахованного. Поэтому в "АСКО-Москва" можно получить и 8% годовых в валюте, а можно и не получить ничего — такое условие ожидает, к примеру, мужчин старше 45 лет, поскольку смертность в этом возрасте довольно высока. Справедливости ради стоит отметить, что западные страховщики обычно вообще не гарантируют своим клиентам никакого дивиденда, поясняя, что он будет зависеть от результатов деятельности компании. Согласно правилам "АСКО-Москва", при естественной смерти семья застрахованного получает страховую сумму плюс уплаченные страховые взносы (без процентов), при трагической смерти — удвоенную страховую сумму плюс опять же страховые взносы без процентов.
По оценкам представителей "АСКО-Москва", продажа полисов идет весьма неплохо: в среднем выписывается 5 полисов в день. Если учесть, что обычно российским компаниям, предлагающим аналогичные продукты, не удается выписать вообще ни одной страховки, этот показатель можно считать хорошим.
Появились новые полисы для выезжающих за рубеж
В прошлом месяце сразу две московские страховые компании — "РЕСО-Гарантия" и "Руслан" — предложили клиентам новые полисы. Партнером "РЕСО-Гарантии" является французская фирма Assistance CORIS, образованная около десяти лет назад выходцами из небезызвестной Jesa. Застрахованные в "РЕСО-Гарантия" смогут при необходимости позвонить в одно из 38 представительств CORIS во всем мире или в парижский офис компании, где есть русскоговорящий специалист. Любопытно, что полисом "РЕСО-Гарантия" смогут воспользоваться и путешествующие по территории Белоруссии, Украины и стран Прибалтики: пока число российских компаний, обеспечивающих своим клиентам услуги Assistance на этих территориях, весьма невелико. В перечень гарантируемых медицинских услуг входит лечение зубов (без протезирования) в пределах $150.
Обеспечением услуг по новым полисам "Руслана" будет заниматься фирма Assist-Card International, располагающая 186 представительствами по всему миру, 43 из которых принимают звонки круглосуточно. В состав услуг, гарантируемых покупателям полиса, входит оплата лечения зубов в пределах $150 за каждый зуб (но не более, чем за два зуба), а также возмещение расходов за медикаменты, приобретенные по предписанию врача. Свою ответственность по полисам "Руслан" перестраховывает в венгерской страховой компании "Атлас", которая, кстати, и явилась посредником при заключении соглашения с Assist-Card.
"Налко" не будет страховать военнослужащих
Московская страховая компания "Налко" продолжает пересматривать свои условия страхования от несчастных случаев. Согласно введенным в прошлом месяце "Дополнительным условиям", компания исключила из перечня страховых событий инфаркты и инсульты. Кроме того, исключены события, связанные со службой в армии, а также происшедшие на территории административно-территориальных образований, заявивших о выходе из состава России без согласия на это высших органов власти. В то же время компания продолжает страховать журналистов, отправляющихся в так называемые горячие точки, — правда, на отдельных условиях.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА