становятся чересчур эффективными, считает корреспондент отдела финансов Елена Ъ-Пашутинская
До тех пор пока банковская розница была, по сути, машиной по выдаче потребкредитов, основная задача сводилась к тому, чтобы убедить клиента в дешевизне заемных средств. С этим желанием банков активно боролись регуляторы. Банк России обязал банки раскрывать перед заемщиками полную стоимость кредитных средств, ведь помимо ставки по кредиту банк взимает с заемщиков различные комиссии и штрафы. По информации ЦБ, стоимость кредитов в некоторых банках достигала 2000% годовых. Реальную стоимость кредитов обязали показывать в эффективной ставке, а на подмогу Банку России в борьбе за ее раскрытие пришли Генпрокуратура, ФАС и Роспотребнадзор. В итоге победили регуляторы, а банки, например "Русский стандарт", были вынуждены отказаться от доначисления ряда комиссий.
Сейчас банки кредитовать в розницу практически перестали, а свои кредитные подразделения переориентировали на сбор вкладов граждан. На этот раз банки придумали, как с выгодой использовать оружие регуляторов. Теперь они с легкостью раскрывают те же эффективные ставки, только в случае с депозитами этот механизм, по сути, работает в обратную сторону.
Ставки по розничным рублевым вкладам в последнее время растут опережающими темпами. Росэнергобанк, например, еще недавно обещал выплатить по годичному вкладу 19,6% годовых, "Абсолют банк", единственный, кстати, из банков Топ-30, готов заплатить за этот же срок 17,5-18% годовых. "Мой банк" обещает выплатить по вкладу на этот же срок 16,25-17,5% годовых в зависимости от суммы.
Однако многие банки, как выяснилось, указывают в рекламных проспектах эффективные ставки по вкладам. Только если в случае с кредитами банки старались не учитывать всевозможные комиссии и штрафы, то по вкладам в декларируемую ставку они стараются включить все возможные бонусы. Если присмотреться к условиям, то ставка, прописанная в договоре по вкладу Росэнергобанка, составит 18% годовых, "Моего банка" — 15,25-16,25% годовых. Правда, никакого обмана тут нет — дополнительные 1,5-2% годовых набегают благодаря начислению процентов с ежемесячной капитализацией. Это значит, что начисленные за месяц проценты увеличивают размер вклада и на них тоже начисляются проценты. Указывать ставку по вкладу с учетом капитализации процентов банки могли всегда, но сейчас у них появилась в этом суровая необходимость. Для некрупных банков высокая ставка по вкладу чуть ли не единственный способ переманить вкладчика у банков из Топ-30, которые готовы платить за размещение годичных вкладов 10-15% годовых.
Впрочем, излишняя откровенность банков снова не нравится регулятору — ЦБ заявил, что намерен принудительно ограничить ставки по вкладам в пяти банках. Теперь вопрос лишь в том, чтобы борьба за неэффективность не повредила банковской эффективности.