Ъ стали известны основные пункты проекта Положения о порядке расчетов на территории Российской Федерации с помощью платежных карт, который будет рассматриваться на заседании рабочей группы ЦБ России по новым платежным документам 1 августа и станет основной правовой базой функционирования карточных систем в России.
Тот факт, что разработчиками документа стали знатоки "карточного" рынка, позволил обобщить опыт работы платежных систем в России и сделать его применимым к местным условиям распространения пластиковых платежных средств. Однако некоторые пункты положения вызывают у экспертов недоумение.
В частности, в проекте документа существует весьма важное ограничение: резиденты России (как физические, так и юридические лица) не вправе открывать карточные счета в банках — нерезидентах России без специального разрешения Центробанка. Этот пункт созвучен и всем остальным предписаниям ЦБ, призванным препятствовать утечке капитала за границу. Однако, как показывает практика, до сих пор резидентами РФ открываются счета за границей, приобретается недвижимость и все это — без лицензий ЦБ.
Скорее всего, следствием этого ограничения станет невозможность использования в РФ российскими резидентами, к примеру, карточек American Express, полученных в западных банках. Эти карты по-прежнему распространяют всего три банка в РФ, а расценки на их приобретение в несколько раз превышают западные тарифы. Такая политика российского представительства компании American Express отнюдь не способствует приобретению этого популярного среди бизнесменов вида карт в российских банках и тем самым косвенно активизирует деятельность посреднических фирм, специализирующихся на открытии карточных счетов в иностранных банках. Поэтому вряд ли ситуация с картами AmEx будет улучшена после вступления положения в силу, ведь именно против деятельности посреднических фирм и направлен этот пункт нового документа.
В связи с подготовкой положения, которое предусматривает существование единого стандарта платежной системы, возникает вопрос о роли ФАПСИ на карточном рынке. Есть основания считать, что ЦБ может столкнуться с противодействием со стороны этой организации.
Представители ФАПСИ, ссылаясь на указ президента России "О мерах по соблюдению законности в области разработки, реализации и эксплуатации шифровальных средств", объявили об обязательной сертификации всех смарт-карт (как средства криптографической защиты информации). Применительно к деятельности ЦБ это означает, что ФАПСИ должно определять политику в части использования смарт-карт. Однако, по мнению специалистов, у ФАПСИ пока нет реального предложения по применению той или иной технологии: западные стандарты не признаются, а российские либо не рекомендуются, либо до сих пор не сертифицированы.
В неопределенной ситуации оказались банки, уже имеющие собственные смарт-карты: если появится единый российский стандарт смарт (к его разработке уже близко подошел ЦБ), который и будет сертифицирован ФАПСИ, зачем делать большие финансовые затраты на сертификацию? В противном же случае существующие карточные системы оказываются в нелегальном положении. С другой стороны, оттягивая вопрос о принятии единого стандарта, ФАПСИ сохраняет возможность обязать банки сертифицировать уже выпущенные смарт-карты.
Согласно положению, допускается существование двух категорий платежных карточек — с предварительной оплатой и банковских. Карты первой категории предоставляют право на получение товаров (услуг) от компании — эмитента карточки в пределах внесенной суммы. Операции обналичивания по такой карточке не допускаются, и ее эмиссия разрешается только юридическим лицам — резидентам РФ.
Особое внимание в документе уделяется банковской платежной карточке. На ней должны быть нанесены имея, фамилия и образец подписи ее держателя, а также срок действия карточки. Однако банки — эмитенты смарт-карт вряд ли будут от этого пункта в восторге, поскольку встроенный в карточку микропроцессор, куда и записывается вся информация, позволяет не наносить никаких данных на пластик и тем самым снижать возможность незаконного пользования картой.
В положении оговаривается существование платежных систем, объединяющих не менее двух банков-эмитентов, а также разрешается вступление банков в международные карточные системы в качестве банков-эмитентов, банков-эквайрингов и торговцев. Что касается бухгалтерского учета, то средства на карточных счетах включаются в расчет обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ в соответствии с балансовыми номерами соответствующих карточных счетов.
ЕЛЕНА Ъ-БАЖЕНОВА