В прошлом месяце на рынке имущественного страхования было заключено сразу несколько договоров страхования рисков, оцененных в довольно солидные суммы. Большая часть высоких страховых сумм — в несколько десятков миллиардов рублей — были полностью распределены на российском рынке. Однако, учитывая, что емкость отечественного рынка не безгранична, не исключено, что скоро страховщикам придется либо почаще прибегать к помощи западных компаний, либо применять схемы страхования, позволяющие страховать объекты не на полную стоимость.
Страховщики отдают предпочтение традиционным способам страховой защиты
В связи с переоценкой основных фондов предприятий суммы, на которые заключаются договоры страхования имущества, ежегодно возрастают в несколько раз. Страхование рисков на суммы в несколько десятков миллиардов рублей уже стало достаточно ординарным явлением. Правда, отдельные страховые компании принимают на собственное удержание в среднем суммы порядка 500 млн руб., поэтому распределение сумм крупных рисков отнимает у страховщиков много времени и сил. Нередки ситуации, когда распределение суммы риска продолжается в первые месяцы действия договора страхования. Такие ситуации чреваты неприятными последствиями для клиентов — очевидно, что при наступлении страхового случая до того, как завершилось размещение риска, прямой страховщик наверняка не сможет выполнить свои обязательства перед клиентом.
Почти все из имущественных рисков, предложенных за последний месяц к размещению на российском рынке, застрахованы по наиболее простой схеме: сумма договора страхования равна общей стоимости объекта. Существуют и другие виды страховой защиты — например, страховщик рассчитывает размеры возможных потерь и на основе этих расчетов определяет лимит своей ответственности. Применение такой схемы почти всегда оправдано в том случае, если объекты страхования удалены друг от друга и очевидно, что пожар, возникший на одном из зданий, вряд ли затронет другие. Такая схема была использована при страховании имущества АМО "ЗИЛ" компаниями "РЕСО-Гарантия" и "Ингосстрах" в начале прошлого года. Стоимость страховки, рассчитанной на основании лимитов ответственности, всегда получается намного меньше суммы, которую пришлось бы заплатить при страховании на полную стоимость. Можно использовать и другие варианты — например, страховать не все имущество предприятия, а только наиболее опасные или наиболее важные объекты.
Несмотря на очевидную выгоду применения таких схем при страховании сложных объектов, например, промышленных предприятий, пока они используются довольно редко. Видимо, отчасти это объясняется тем, что расчет возможного ущерба, так же, как и выбор наиболее опасных участков производства, требует детального анализа объекта страхования, что не всегда устраивает и страховщика, и клиента.
В июне страховались фабрики, гостиницы и торговые дома
Среди рисков, предложенных к распределению в перестрахование в прошлом месяце, мы решили остановиться на следующих.
Государственная страховая фирма "Росгосстрах-Ярославль" заключила договор страхования имущества ярославской табачной фабрики "Балканская звезда" на сумму 33 млрд руб. Ставка премии по основным фондам и товарно-материальным ценностям составила 0,4%. При этом, учитывая безубыточное прохождение трех предыдущих договоров страхования, клиенту была предоставлена скидка в 30% c суммы страхового платежа, а также было обещано вернуть половину страхового платежа в случае, если и этот договор пройдет без убытков. Страховщик оставил на собственном удержании 3 млрд руб., а остальную сумму передал в "Перестраховочную компанию 'Росгосстраха'".
"Росгосстрах-Тасфир" застраховал картонно-бумажный комбинат в Набережных Челнах на сумму 90 млрд руб. Основные фонды предприятия застрахованы по ставке 0,4%, сырье и материалы, а также готовая продукция — по ставке 0,8%. Больше половины суммы риска страховая компания распределила самостоятельно; 38 млрд руб. было направлено в "Перестраховочную компанию 'Росгосстраха'". Помимо страховых фирм системы "Росгосстраха", в страховании приняли участие Восточно-Европейское страховое агентство, "Планета-фонд" "Росно", "Ингосстрах-Петербург" и другие компании.
Русская страховая компания, известная страхованием имущества гостиницы "Аэростар" и кондитерской фабрики "Большевик" на весьма солидные суммы, на этот раз предложила к размещению сразу несколько крупных рисков. Судя по всему, страхование дорогостоящих объектов становится одним из основных направлений ее деятельности.
Общая сумма договора страхования, заключенного Русской страховой компанией и торговым домом "Москва", превышает $1 млн. Помещение, оцененное в $500 тыс., было застраховано от стандартного набора рисков, включая страхование от пожара, взрыва и противоправных действий третьих лиц. Отдельно был застрахован бой стекол. Ставка составила 0,43% страховой суммы. Кроме того, страховщик принял на свою ответственность оборудование и товарные запасы (на общую сумму $530 тыс.), по ставкам 0,43% и 0,57% соответственно.
Расходы клиента по устранению последствий возможных страховых случаев были застрахованы на сумму $40 тыс., потери прибыли — на сумму $150 тыс. В рамках договора предусмотрено страхование гражданской ответственности страховщика перед третьими лицами — за физический и материальный ущерб, за ущерб припаркованным автомобилям и ущерб окружающей среде. Общий лимит по страхованию ответственности составил $250 тыс.; ставка — 0,25% от лимита.
Та же компания только что завершила размещение (полностью на российском рынке) страховой суммы по договору страхования здания, принадлежащего Главному агентству воздушных сообщений. Сумма договора составила 49 млрд рублей, ставка — 0,2% (здание и отделка помещений застрахованы на условиях "от всех рисков"). Здание гостиницы "Аэрофлот", также застрахованное Русской страховой компанией, было оценено в несколько меньшую сумму — 6 млрд руб. (ставка — 0,6%). На 2 млрд руб. были застрахованы товарно-материальные ценности (ставка — 1%) и на 300 млн руб. — транспортные средства (по ставке 7%).
В прошлом месяце также был продлен договор страхования, заключенный Русской страховой компанией и дочерней фирмой "Ингосстраха" в Лондоне Black Sea & Baltic с АО "Волга" (Балахнинским целлюлозно-бумажным комбинатом). Было застраховано имущество предприятия, а также потери прибыли от остановки производства. Доля Русской страховой компании по договору страхования имущества и по страховке от потери прибыли при остановке производства составила $550 млн. Ставка — 0,21%. Часть этого риска компания разместила в перестрахование в России, часть передала своему постоянному партнеру — французской AGF.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА