Постоянно снижающаяся поддержка правительством российских сельхозпроизводителей и поиск надежных объектов для инвестиций подтолкнули руководство Агропромбанка (АПБ) к разработке собственной программы ипотечного кредитования. Заручившись поддержкой глав нескольких областных и краевых администраций, АПБ приступил к проведению эксперимента по финансированию сельскохозяйственных проектов в ряде регионов России.
Суть эксперимента АПБ сводится к финансированию региональными филиалами банка рентабельных проектов в сельском хозяйстве, срок окупаемости которых составляет 5-7 лет. Причем если раньше источником финансирования служили средства из госбюджета или централизованные кредиты, то теперь на первом этапе планируется использовать деньги самого Агропромбанка и часть ресурсов местных бюджетов, предназначенных сельхозпроизводителям.
Эксперимент начался с отбора инвестиционных проектов. Гарантией возврата вложенных средств будет служить недвижимость заемщика, объекты инфраструктуры и земля. Причем возможность реализации залоговых прав на землю (конечно, на определенных условиях) организатором проекта — Агропромбанком — декларируется в российской практике впервые.
По мнению заместителя председателя правления Агропромбанка, бывшего министра сельского хозяйства Виктора Хлыстуна, реальных источников финансирования инвестиционных проектов в сельском хозяйстве в настоящее время практически нет. Одна из главных причин такого положения — крайне низкая ликвидность различных видов залога, предлагаемых заемщиками, которая обусловлена в первую очередь фактически полным отсутствием легального механизма передачи прав на земельные участки (не путать с приусадебными). До сих пор не утвержден закон об ипотеке, нет земельного кодекса РФ и других документов.
Эксперты Агропромбанка первоначально отберут 5-7 проектов для каждого региона. Специально созданный в банке научно-аналитический центр займется анализом представленных на финансирование проектов, оценкой предлагаемых залоговых объектов, в том числе и земельных участков. Сегодня специалистами центра разработан полный комплект документов, регламентирующих порядок ипотечного кредитования и проведения аукционов по реализации залога. Все финансируемые проекты будут застрахованы. Процентная ставка определяется в каждом конкретном случае, но обязательно будет ниже рыночной.
Содействовать реализации эксперимента выразили готовность руководители администраций восьми регионов: Красноярского края, Ярославской, Астраханской, Смоленской, Ростовской, Орловской, Омской и Московской областей. Причем в трех последних регионах разработанная Агропромбанком программа уже прошла утверждение руководства области. Как видно, в эксперименте задействованы все основные климатические зоны России, а в качестве заемщиков должны выступать хозяйства различных форм собственности: фермерские, бывшие колхозы и совхозы, казачьи общины и т. д.
Особый интерес представляет система, предлагаемая Агропромбанком для реализации залоговых прав. Если с объектами недвижимости более или менее все ясно и уже имеется опыт по их передаче от одного собственника к другому, то с землей подобных прецедентов пока отмечено не было. Порядок проведения аукционов, разработанный Агропромбанком, предусматривает первоочередное право приобретения земельных участков соседями. Кроме того, юридические и физические лица должны подтвердить свою способность выращивать сельхозпродукцию. Дальнейшие ограничения должны воспрепятствовать развитию латифундизма (для каждого региона будет определен максимальный размер участка, приходящийся на одного владельца), а также использованию земли не по назначению. Предложения Агропромбанка служат неким прообразом организации будущих земельных отношений в РФ, а проводимый эксперимент позволит учесть в разрабатываемых нормативных актах особенности реализации залоговых прав на землю.
Одной из проблем, с которой может столкнуться АПБ, реализуя программу ипотечного кредитования, может стать отсутствие реальных покупателей. Тогда Агропромбанк не сможет оперативно обеспечить возвратность вложенных средств.
МАКСИМ Ъ-АКИМОВ