Клиенты страховых компаний довольно часто интересуются, где страховая компания намерена перестраховать их риски — в России или на Западе. При этом крупные клиенты, полагая, что размещение риска в западных компаниях безусловно надежнее, как правило, ставят это одним из условий заключения договора. Однако и в том случае, если страховщик не получил никаких указаний от клиента, крупные риски чаще всего направляются на Запад.
В Lloyd`s лучше всего обращаться через брокера
Страховая компания может организовать перестраховочную защиту для одного риска (такое перестрахование называется факультативным) либо заключить договор перестрахования, который будет распространяться на все риски определенного вида, например на грузы или морские суда (такое перестрахование называется облигаторным).
В настоящее время организовать перестрахование отдельного риска в западной компании несложно. Для этого страховщик может обратиться в российские представительства западных брокеров или западных перестраховочных компаний. Разумеется, западные фирмы предпочитают работать с более или менее известными российскими страховщиками. Однако в том случае, если иностранных брокеров и перестраховщиков заинтересует предложенный бизнес — а интересны прежде всего крупные риски — они вполне могут заняться организацией перестраховочной защиты и для только что созданного и пока не имеющего определенной репутации страховщика. Другое дело, что при наличии сомнений в компетентности страховой компании западные фирмы постараются задать ему как можно больше вопросов и, возможно, примут участие в оценке объекта.
Многие страховщики при выборе перестраховщика отдают предпочтение синдикатам Lloyd`s. С ними принято связываться через брокеров Lloyd`s. Среди синдикатов Lloyd`s существует специализация по видам рисков и секторам мирового страхового рынка. Действуя от имени страховой компании, брокер в первую очередь обращается к лидеру — синдикату, который по общему мнению считается компанией, ведущей в данном бизнесе. Так, лидером в страховании грузов по территории России считается Wellington Underwriting Agency, лидерами в страховании российских авиационных рисков — Hill Aviation, Ariel, Gravett & Tilling. При размещении риска согласовываются и ставки. Как правило, страховщик предлагает свою ставку, и перестраховщик либо соглашается, либо называет свою. При назначении ставки определенную роль играет и размер перестраховочной комиссии, которая вычитается в пользу прямого страховщика. Так, если ставка, назначенная страховщиком, кажется перестраховщику несколько заниженной, он может принять риск, но предложить страховой компании меньшую перестраховочную комиссию.
Заметим, что российские представительства западных перестраховщиков обычно предлагают страховым компаниям комиссию в размере 16-18%. Любопытно, что уровень комиссии, принятой среди российских страховщиков, значительно выше — 20-25%. При размещении риска торг уместен, и размер комиссии служит одним из инструментов конкуренции.
Доверие западных перестраховщиков завоевывается не сразу
Плюсы факультативного размещения риска очевидны: здесь страховая компания может точно следовать указаниям клиента, где и в каких компаниях разместить риск. К факультативному размещению время от времени прибегают и компании, имеющие облигаторную защиту — в том случае, если сумма риска превышает лимит облигаторного договора (сумму, в пределах которой несут ответственность перестраховщики) либо перечень опасностей, от которых страхуется объект, шире, чем это предусмотрено облигаторным соглашением.
В то же время все страховщики сходятся в том, что иметь облигаторный договор значительно удобнее. Во-первых, это снижает расходы компании на ведение дела — отпадает необходимость сообщать перестраховщикам точную информацию по каждому риску. Во-вторых, страховой договор начинает действовать с момента подписания, и клиенту не приходится ждать, когда же страховая компания завершит размещение риска (в скобках заметим, что размещение занимает никак не менее недели, а в большинстве случаев еще больше).
Однако заключить облигаторный договор с западными компаниями значительно сложнее, чем перестраховать отдельный риск. Дело в том, что при страховании рисков, передаваемых по облигаторным договорам, ставки назначает прямой страховщик. Перестраховщики должны быть уверены, что их партнер правильно оценит риск и будет назначать приемлемые ставки. Поэтому заключению облигаторного договора между российской и западной компаниями обычно предшествует длительное сотрудничество на факультативной основе.
Как показывает таблица, наиболее часто российские страховщики используют пропорциональные облигаторные договоры. Такие договоры могут быть квотными — когда каждый из перестраховщиков принимает на свою ответственность определенный процент от суммы каждого риска, а собственное удержание передающей компании также выражается в твердо установленном проценте. При договоре эксцедента сумм доли перестраховщиков также твердо установлены, однако сумма, передаваемая в перестрахование, выражается разностью суммы риска и суммы собственного удержания компании, которое определяется в абсолютных цифрах. Считается, что эксцедентный договор более удобен, чем квотный, поскольку в этом случае прямой страховщик всегда оставляет на собственном удержании ровно столько, сколько может принять и таким образом компания создает сбалансированный страховой портфель.
Среди непропорциональных перестраховочных договоров российские страховщики отдают предпочтение договору эксцедента убытка. По условиям этого договора ответственность перестраховщиков наступает только в том случае, если сумма убытка по риску превышает обусловленную сумму.
Так где же размещать риск — в России или на Западе?
Ответить на этот вопрос непросто. Существует принцип, согласно которому перестраховщик всегда должен следовать решению передающей компании, и если это решение состоит в выплате возмещения, то никаких отказов со стороны перестраховщика быть не может. Однако на самом деле никому, ни западным компаниям, ни российским, платить по обязательствам не хочется. И в случаях, если есть к чему придраться — например, прямой страховщик не позаботился собрать все требуемые документы или на основе этих документов нельзя со стопроцентной точностью выяснить, попадает ли случившееся под определение страхового случая, перестраховщик — как российский, так и западный — вполне может отказать в выплате страхового возмещения. Весьма вероятны отказы перестраховщиков и в случаях так называемых компромиссных убытков — когда обстоятельства страхового случая таковы, что можно платить, а можно и не платить, и страховая компания платит только для того, чтобы не потерять хорошего клиента. Вот почему нельзя утверждать, что размещение риска в западных компаниях однозначно надежнее, чем в России.
Поэтому некоторые российские страховщики при организации перестрахования считают разумным следующий подход. Если для размещения риска достаточно емкости российского рынка (она оценивается компаниями в $5-10 млн), то риск размещается в России. Если сумма риска намного превышает возможности отечественных страховых компаний, то к перестрахованию привлекаются западные страховщики либо риск почти полностью направляется на Запад. Однако при оценке емкости российского рынка страховщики обычно не принимают во внимание возможности крупнейшего российского страховщика — "Ингосстраха". Как видно из приведенных данных, компания имеет договоры перестрахования с самыми крупными лимитами и, кроме того, может позволить себе оставить значительные суммы на собственном удержании. Так, "Ингосстрах", используя свои перестраховочные возможности, вполне может принять в перестрахование морские риски суммой до $30 млн.
Причины того, что российские страховщики иной раз предпочитают обратиться на Запад, нежели воспользоваться услугами "Ингосстраха", довольно просты. Страховщики привыкли работать по принципу взаимности и, передавая риск какой-нибудь компании, рассчитывают, что она в свою очередь также перестрахует какой-нибудь риск у них. "Ингосстрах", однако, работает на российском рынке с весьма ограниченным числом страховщиков (которые представляются ему самыми надежными), и небольшая страховая фирма практически не может рассчитывать получить от "Ингосстраха" что-то взамен.
ВИКТОРИЯ Ъ-ЛЕБЕДЕВА