Общее ухудшение качества корпоративных кредитов грозит банкам не только массовыми невозвратами, но и невозможностью взыскать залоги по кредитам. В БТА банке столкнулись с ситуацией, когда имущество, переданное компанией в залог по кредиту, было затем еще дважды заложено другим банкам. Эксперты не берутся прогнозировать размер банковских убытков, если вскроется массовый характер таких схем.
На прошлой неделе в арбитражном суде Москвы прошло предварительное заседание по иску от БТА банка, который требует признать недействительными кредитные договоры его заемщика (компании "НЛК Система") с другими банками — Номос-банком и "Уралсибом". Как пояснили "Ъ" в БТА банке, иск был подан из-за того, что компания предоставила имущество, уже находящееся у него в залоге по кредиту, в залог этим двум банкам, с которыми также заключила кредитные договоры. "Компания не является банкротом, однако долгое время не производила платежей по обслуживанию кредита. Необходимо признать договоры залога с другими кредиторами недействительными, иначе в случае судебного решения о взыскании залога приставы будут взыскивать имущество не в пользу банка, первым получившего имущество в залог, а в пользу того банка, по которому суд примет первое решение",— обосновала необходимость подачи иска начальник управления правового обеспечения БТА банка Ирина Гуданова.
"Если компания признана банкротом, то устанавливается очередность кредиторов, при которой приоритет — у первого залогодержателя. Если же банк пытается получить имущество компании, которая просто не платит по кредиту, то тогда приставы будут взыскивать активы в пользу того банка, кто получил судебное решение при отсутствии исполнительных листов по другим кредиторам",— поясняет руководитель практики финансового сектора юридической компании "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов. Госпожа Гуданова заявила, что не знает, подали ли иски к заемщику Номос-банк и "Уралсиб". В Номос-банке и "Уралсибе" не стали комментировать поступившие иски.
Подобные иски банки подают крайне редко, отмечают эксперты. "В нашей практике таких случаев не было. Обычно юридическое лицо закладывает имущество при заключении последующих кредитных договоров с согласия первого кредитора. В противном случае это мошеннические схемы, и оценить масштаб их применения сейчас невозможно",— говорит господин Дубов.
По данным Банка России, на 1 декабря 2008 года объем кредитов, предоставленных банками нефинансовым организациям, оценивался в 12,355 трлн руб. Большинство кредитов юридическим лицам обеспечено залогом, причем чаще всего это движимое имущество, отмечает член правления Сведбанка Сергей Дзюбенко. В БТА банке, не уточнив стоимости залога, "Ъ" сообщили, что "НЛК Система" передала в залог именно движимое имущество. Между тем, хотя Гражданский кодекс устанавливает общий запрет на распоряжение заложенным имуществом без согласия залогодержателя, реальный механизм защиты действует только в отношении недвижимости, так как права на нее подлежат госрегистрации, отмечает заместитель директора юридического департамента Промсвязьбанка Лариса Валуева. "С принятием в залог движимого имущества залогодержатель не может предотвратить либо проконтролировать дальнейшее распоряжение им",— говорит она.
Проблема двойного залога может стать еще одним фактором общего ухудшения качества корпоративного кредитного портфеля ("Ъ" писал о нем 28 ноября 2008 года). По данным Банка России, просроченная задолженность по кредитам, выданным юридическим лицам, в ноябре прошлого года увеличилась на 26,7% и составила почти 2% от общего объема. "Сейчас, когда все больше компаний не в состоянии обслуживать свои кредиты, банки будут все чаще выявлять двойные залоги, а суд будет использоваться банком как последняя возможность вернуть причитающиеся ему средства",— прогнозирует Сергей Дзюбенко.