В течение последних 3-4 лет в бывших советских республиках, на "обломках" прежней банковской системы в большинстве своем царят хаос и неразбериха. Одним из немногих исключений стал латвийский банковский рынок, бурное развитие которого позволило наблюдателям говорить о возможном появлении новой "банковской Швейцарии". Вместе с тем слухи о "мафиозности" некоторых латвийских компаний, теневых операциям местных банков, активно "отмывающих" "грязные" деньги из России, вызывали настороженность среди российских банков, которые поэтому не спешили осваивать этот новый для себя рынок финансовых услуг. Это — на словах. На словах же к российским банкам, как и ко всему, что связанно с Россией, в Латвии долгое время относились с определенным предубеждением (по мнению российских банкиров, оно имело чисто политический подтекст). Тем временем успехи Латвии поистине впечатляли: латвийский лат стал самой "твердой" валютой на территории бывшего Союза, Банк Латвии успешно проводил на зависть многим независимый от власти монетарный курс, республиканские банки постепенно стали выходить на мировые финансовые рынки. Разразившийся в стране банковский кризис, сравнимый по национальным масштабам с кризисом 30-х годов в США, стал для многих полной неожиданностью. Тут-то и выяснилось, что на деле российские банки отнюдь не выступают сторонними наблюдателями. Российские деньги лежат в большинстве латвийских банков (по некоторым оценкам, каждый третий лат имеет российское "происхождение"). Кроме того, бизнес в Латвии был и остается русскоязычным. И пусть внешне деятельность российских банков в Латвии весьма скромна (официально в республике действует только один банк, российская доля в акционерном капитале которого превышает 50%), их активизация именно сейчас — в период кризиса банковской системы Латвии — заставила местных банкиров заговорить о возможном "банковском аншлюсе" Латвии Россией. Подробнее о ситуации в Латвии рассказывает специальный корреспондент Ъ ЯРОСЛАВ СКВОРЦОВ, недавно вернувшийся из Риги.
Банки Латвии развивались быстро. На свою беду
Как считают сами латвийские банкиры, одна из причин нынешнего кризиса кроется в чересчур стремительном развитии банков, приведшем к отрыву от темпов общего экономического развития страны. "Отстали от банковских экономические реформы, отстало законодательство, — говорит президент Ассоциации коммерческих банков Латвии (АКБЛ) Теодорас Тверийонас. — В стране нет рынка ценных бумаг, не принят закон о недвижимости (именно на приобретение недвижимости затратил значительную часть своих средств Banka Baltija. — Ъ), а в таких условиях банкам работать практически невозможно: отсутствует залоговая система".
Говоря о кредитной политике большинства банков Латвии, нельзя не вспомнить и вот о чем. Как рассказывают сотрудники некоторых латвийских банков, до последнего времени в республике нередки были случаи, когда родственник или близкий знакомый X мог попросить президента коммерческого банка Y "пристроить" некоторую сумму. Банк в свою очередь выдавал эти деньги какому-нибудь Z в виде кредита (гарантия — слово "своего" человека; оговоримся, что гарантия порядочности банка другим банком, то есть своего рода "круговая порука", очень популярна в Латвии). Нередко Z или исчезал вместе с деньгами, или объявлялся, дабы уведомить Y, что выданный ему кредит можно смело считать "безнадежным". Легкообъяснимое возмущение X президенту банка Y приходилось гасить, открывая задним числом депозитный счет X, на который якобы была положена утраченная сумма; опять же задним числом оформлялся тот самый невозвращенный кредит. Те же источники не без гордости сообщили о том, что в республике по сей день нетрудно "отмыть" "грязные" деньги (напомним, что в Сейме Латвии пока только готовится законопроект о борьбе с такого рода преступлениями). Если на вас "наехала" налоговая инспекция с вопросом, откуда у вас, скажем, $2 млн, говорите смело: "Заработал при коммунистах!" Вас поймут, похвалят за проявленную бдительность и... оставят в покое.
Что же до Банка Латвии, которому по положению следовало бы следить за "чистотой" банковских операций, для него банковский надзор остается самой сложной и, к сожалению, наиболее неэффективной функцией. Сами банкиры объясняют это неопытностью (дело-то новое). "Мы стремимся создать банковскую систему, отвечающую современным европейским стандартам, однако поведение самих коммерческих банков не соответствует этим стандартам. Мы не можем полностью доверять информации, поступающей из коммерческих банков, — признался корреспонденту Ъ руководитель департамента внешних связей Банка Латвии г-н Гунтис Валуевс. — Одно дело — разработать стандарты, другое — добиться того, чтобы они соблюдались, добиться культуры бизнеса, элементарной порядочности. Те коммерческие банки, которые прекратили свою деятельность, были закрыты именно из-за непорядочности своего руководства и главных акционеров". Согласно закону, у банка, уличенного Банком Латвии в нарушении существующих норм, может быть отозвана лицензия, после чего дело о признании банка неплатежеспособным передается в суд. Суд может удовлетворить иск и назначить в банк администратора (что-то вроде "временной комиссии" по управлению банком-банкротом). Это — существующий на бумаге порядок, однако процедура банкротства и ликвидации банков в Латвии не разработана. По словам президента Банка Латвии Эйнарса Репше, 14 латвийских банков вообще не соблюдают нормативы Банка.
Следует заметить, что кроме официальных причин банковского кризиса в Латвии вообще и Banka Baltija — в частности в банковских кругах приводят ряд неофициальных, носящих как правило, криминальный оттенок. В частности, высказывается версия о том, что одной из причин финансовых неудач Baltija стал массовый отток из банка так называемых чеченских денег, связанный с началом в конце прошлого года операции по разоружению незаконных банд-формирований в Чечне. Кроме того, на положении большинства латвийских банков сказался эпизод, на первый взгляд далекий от финансовой сферы: арест летом прошлого года латвийского уголовного авторитета Ивана Харитона. Влиятельная "бригада Ивана Харитона" контролировала, в частности, бензиновый бизнес в Риге (в городе по сей день действуют автозаправки с вывесками BRIH — аббревиатура от полного названия "бригады"), большинство крупных магазинов, ресторанов, кафе. Воспользоваться возникшим уголовным "безвластием" по слухам решил также хорошо известный в республике человек — Юрий Райгородский, один из руководителей ныне почти развалившегося концерна Pardaugava, начинавший в нем же со скромной должности начальника службы охраны. Рассказывают, что "перевернув" концерн Pardaugava, г-н Райгородский решил прибрать к рукам банки Baltija и Olimpija, за каждым из которых стоят также очень авторитетные в Латвии люди. За Olimpija — бывший президент Pardaugava Владимир Лесков (заметим, что бывший президент федерации хоккея Латвии г-н Лесков — большой друг известного в прошлом хоккеиста, а ныне директора Рижского дворца спорта, превратившегося подобно "Лужникам" в огромный вещевой рынок, Хельмута Балдариса). За Baltija — председатель наблюдательного совета банка Александр Лавент, владелец Дома Майкапара, где расположена резиденция президента Латвии Гунтиса Ульманиса (канцелярия главы государства арендует это помещение у г-на Лавента за $5,01 тысячи в месяц). К каким последствиям может привести новый "передел", остается гадать. Во всяком случае, недавнее убийство президента фирмы "Интерпегро", члена наблюдательного совета Banka Baltija Михаила Гуревича никак не связывается правоохранительными органами с ситуацией, сложившейся вокруг Baltija. По словам одного рижского банкира, пожелавшего остаться неизвестным, "сверхприбыльный бизнес в Латвии кончился, кончились и деньги, вот бандиты и заартачились..." Любопытно, что просьбу прокомментировать слухи о криминализации банковской сферы Латвии официальные представители Банка Латвии парировали фразой: "А что, разве в России это не так?"
Латвийские банки исторически тяготеют к России
Не секрет, что большинство коммерческих банков Латвии "выросло" на российском капитале. Поначалу новые коммерческие банки специализировались на "обналичке" и проведении валютообменных операций. Классическая операция той поры выглядела примерно так: некий российский банк переводил "по безналу" какую-то сумму на счет латвийского банка в виде, скажем, оплаты информационных услуг, а спустя пару дней после поступления денег на счет посыльный из Риги привозил в Москву наличные доллары: курс ММВБ на день поступления минус 1,5-2%. Постепенно эта практика отошла в прошлое (говорят, что российские банки стали справляться с такими операциями сами), однако связи сохранились. В настоящее время в Латвии действует один банк с более чем 50% российского капитала — это дочерний банк Мосбизнесбанка Latvijas biznesa banka, скромно занимающий в рейтинге латвийских банков одну из последних позиций. Однако это — видимая часть айсберга. Любой латвийский банкир перечислит вам десяток банков, в которых "крутится" значительная доля российских капиталов. Среди них — Rigas komercbanka (4-я позиция в рейтинге), Perekss-Banka (5-я позиция), Naftas un Kimijas banka (15-я позиция), Sakaru banka (18-я позиция).
Любопытно, что примерно месяц-полтора назад в Москве появились слухи о том, что некоторые латвийские банки стали обращаться к российским с предложениями о тесном сотрудничестве, вплоть до вхождения россиян в число их крупнейших акционеров. В связи с этим стали говорить о возможном "банковском аншлюсе" республики Россией. Как полагают эксперты, приобретая контрольные пакеты акций банков, крупных промышленных предприятий республики, Россия могла бы получить экономически близкую Латвию, добившись в конечном счете решения политических вопросов экономическими методами.
Примечательно, что в ответ на вопрос о возможности такого поглощения официальные представители Банка Латвии разводили руками. "Даже трудно сказать что-то по этому поводу", — призналась член совета Банка Латвии Валентина Колотова. По ее словам, в банке известно лишь о некоторых случаях, касающихся латвийских банков, "попавших в сложное финансовое положение". Однако "солидные российские банки", предложившие им сотрудничество, по мнению г-жи Колотовой, сами не захотят объединяться, узнав реальное положение этих банков. Правда, в этом же контексте член совета Банка Латвии подчеркнула, что Банк Латвии ужесточает требования к акционерам, поэтому шансом войти в акционерный капитал какого-либо латвийского банка обладают лишь "структуры с безупречной репутацией".
Последующие события показали, что интерес у российского банковского капитала к Латвии существует, и интерес весьма серьезный. Поводом говорить об этом стал слух о том, что руководство Baltija предложило около 60% своего кредитного портфеля (кредитные остатки банка на начало апреля превышали 140 млн латов — около $280 млн) одному влиятельному московскому банку в обмен на российские государственные ценные бумаги (журналисты рижской газеты "Бизнес & Балтия" указали на Столичный банк сбережений, однако в самом СБС нам не подтвердили эту информацию). По всей видимости, речь идет об облигациях российского внутреннего валютного займа 5-го транша со сроком погашения в 2008 году. Текущая котировка транша составляет около 28%, а ежегодно начисляемый доход — 3%. Как утверждает Б & Б, относительно содержания договора информации нет, вероятно, это было устное соглашение. Также по неподтвержденным сведениям, интерес к Латвии проявляют и другие российские банки, однако вышеприведенный пример особенно интересен, поскольку Baltija — не просто самый большой коммерческий банк Латвии.
Baltija — лакмусовая бумажка банковского кризиса
Как известно, с прошлого года латвийские банки перешли на новую систему бухгалтерского учета, основанную на международных стандартах (Латвийская республика намерена вступить в Европейское сообщество). В обязательном порядке все банки стали проходить международный аудит. Эта практика сразу же привела к тому, что целый ряд банков не предоставил Банку Латвии заключений аудиторов в установленный срок (до 1 апреля сего года). Среди них — Centra banka, Latvijas Depozitu banka, а также Banka Baltija. Деятельность всех этих банков была приостановлена.
Среди "стратегических ошибок" Banka Baltija эксперты называют завышенные процентные ставки по депозитным латовым счетам (это показатель доходил до 120% годовых, в то время как у других банков не превышал 50%). По словам г-на Тверийонаса, стечение ряда обстоятельств (банкротство нескольких достаточно крупных банков, незащищенность вкладчиков и др.) породило недоверие к банку. Свою негативную роль сыграла и неудачная попытка объединиться с двумя другими банками — Centra banka и Latvijas Depozitu banka. Вкладчики стали активно забирать свои деньги из банка, который поначалу держался весьма стойко и пережил две таких "волны". Затем — уже упоминавшееся убийство Михаила Гуревича, контролировавшего 2-3 % акций банка. Несмотря на то, что полиция не привела ни одной версии убийства, связанной с проблемами Baltija, началась не просто очередная волна закрытия счетов, а своеобразный "девятый вал". Руководство Banka Baltija выпустило ситуацию из-под контроля (возникла проблема краткосрочной ликвидности) и неожиданно для многих обратилось за помощью к правительству. Тут-то на ситуацию вокруг Banka Baltija обратили внимание парламентарии. Их озабоченность легко понять, ведь Baltija — не просто банк. В условиях маленькой Латвии его можно считать своего рода национальным "гросс-банком", финансовые затруднения которого (уже не говоря о банкротстве) способны вызвать серьезнейшие экономические и политические потрясения.
Во-первых, Baltija является самым крупным латвийским банком. Его активы по состоянию на 1 мая текущего года исчислялись 236,8 млн латов (более $474 млн), в то время как у занимающего вторую строчку в рейтинге латвийских банков Parekss-banka этот показатель меньше примерно в 2,5 раза — 92,4 млн латов (около $184 млн).
Во-вторых, по самым скромным подсчетам Baltija обслуживала более 500 тысяч частных депозитных счетов. Если учесть, что население Латвии составляет чуть более 2 млн человек, получается, что практически в каждой латвийской семье есть вкладчики этого банка. По другим сведениям, всего клиентами банка являются 1,8 млн физических и 18 тысяч юридических лиц.
В-третьих, Baltija является своего рода "уполномоченным банком" правительства Латвии, обслуживающим наряду с Parekss-banka, Baltijas Tranzitu banka, Zemes banka, Rietumu banka некоторые счета, составляющие 10-15 % бюджета. Закрытие банка делает невозможным, скажем, выплачивание пенсий.
Действительно, приостановка деятельности Banka Baltija в первую очередь ударила по пенсионерам. По словам члена правления банка Валентины Галушко, средний вклад клиентов Baltija составляет 418 латов (примерно $836), а минимальная сумма — 25 латов (около $50). В некоторых филиалах банка пенсионерами является каждый второй клиент, который "не может закрыть свой счет просто потому, что жить тогда будет не на что". Именно эта категория вкладчиков банка собралась вечером 22 мая у дверей всех рижских филиалов Baltija. В этот день руководство банка оповестило их об остановке всех банковских операций до "подписания договора сотрудничества" между правительством республики и банком.
Напомним основные моменты истории с приостановкой деятельности Banka Baltija. 25 мая в офисе аудиторской компании Coopers & Lybrand президент Банка Латвии Эйнарс Репше, министр финансов республики Индра Самите и президент Banka Baltija Талис Фрейманис подписали трехсторонний договор о полной передаче правительству акций Baltija (прежде речь шла о 51%). Наблюдательный совет и Совет директоров банка были освобождены от исполнения своих обязанностей. На пост президента Banka Baltija был назначен советник президента Банка Латвии Улдис Клаусс. "Речь не идет о национализации, речь идет именно о договоре государства и акционеров банка, в котором закрепляются мероприятия по оздоровлению банка", — подчеркнул в беседе с корреспондентом Ъ Теодорас Тверийонас.
Примечательно, что в тот же день — 25 мая — было заключено соглашение о предоставлении Банком Латвии кредита правительству Латвии в размере 20 млн латов (днем раньше г-н Репше сообщил о предоставлении банком кредита правительству в размере 2 млн латов на покрытие дефицита бюджета). Это событие достойно особого внимания прежде всего потому, что во многом характеризует ситуацию, сложившуюся вокруг несомненно главного действующего на финансовом рынке Латвии лица — президента Банка Латвии Эйнарса Репше.
Прочный Репше = прочный лат
Следует напомнить, что созданный "по немецкой модели" Банк Латвии наделен правом быть независимым как от правительства, так и от президента Латвии. Предметом особой гордости банкиров главного банка Латвии является тот факт, что банк не занимается прямым кредитованием правительства республики, не участвует в первичном размещении государственных ценных бумаг и твердо выдерживает курс на поддержание стабильного лата, строго контролируя соответствие золото-валютных резервов Банка Латвии количеству находящихся в обращении латов. Твердость курса Эйнарса Репше отмечают как его сторонники, так и оппоненты. Если первые ставят знак равенства между крепким положением Репше и стабильным латом, вторые обвиняют технаря по образованию в твердолобости и "зацикленности на формуле, составленной экспертами МВФ". Тем неожиданней стало решение Эйнарса Репше, доселе стойко выдерживавшего все попытки правительства "включить станок" или просто дать правительству денег, пойти на кредитование кабинета министров. Эксперты, как полагается, разделились на два лагеря. Почитатели Репше прокомментировали это событие как проявление президентом Банка Латвии гибкости, понимание остроты ситуации и стремление, залатав бюджетные дыры, спасти правительство и всех вкладчиков Banka Baltija (читай — "наиболее незащищенные слои населения", так как 2 млн латов только-только хватит на выплату майских пенсий). В свою очередь критики Репше поспешили воскликнуть: "А король-то..." Они провели параллель между "революционным" решением Банка Латвии и запланированным на 25 мая в Сейме республики обсуждением вопроса о доверии председателю Банка. Этот вопрос был включен в повестку дня по настоянию небольшой группы депутатов и потому не вызвал поначалу особого сомнения в исходе голосования (любой в Латвии понимает, что отставка Эйнарса Репше неизбежно приведет к сбросу латов, обвалу национальной валюты и фактическому развалу банковской, да и финансовой системы страны; достаточно проследить, как реагировал курс лата на высказывания депутатов Сейма в отношении главы Банка Латвии. — см. схему). Однако накануне голосования представители крупнейшей парламентской фракции Latvijas cela ("Латвийский путь") заявили, что не решили еще, как голосовать по данному вопросу. В частности, заместитель председателя фракции Индулис Берзиньш заявил журналистам, что Репше "следует проявить отзывчивость по отношению к правительству в решении финансовых проблем государства", а не ограничиваться заботой о стабильном лате. Естественно, сразу после выделения кредита тот же Latvijas cela предложил отложить на неделю рассмотрение вопроса о недоверии Репше. Предложение было принято.
Если говорить о г-не Репше, нельзя не упомянуть его отношения все с теми же коммерческими банками. Глава Банка Латвии неоднократно угрожал нарушителям банковской дисциплины ужесточением наказаний, и надо сказать, не бросал слов на ветер. Наиболее решительный шаг был сделан Эйнарсом Репше накануне закрытия Banka Baltija, когда он заявил, что круг коммерческих банков, имеющих право принимать вклады населения, ограничится лишь шестнадцатью. По оценкам экспертов банка, в их число войдут 15 банков, обладающих самым большим собственным капиталом и завершившие прошлый год с прибылью, плюс Banka Baltija, выделенный как бы в особую категорию. Примечательно, что в 16 коммерческих банках Латвии сконцентрировано 89% вкладов частных лиц республики, 74% вкладов предприятий, а также большое количество межбанковских вкладов. Естественно, после такого заявления возник вопрос: кто же попал в число банков-"счастливчиков"? Однако официальные представители Банка Латвии предупредили, что никаких заявлений на этот счет банк делать не будет, дабы избежать ажиотажа среди вкладчиков. Банки сами сообщат своим клиентам, обладают они правом работать с частными вкладами или нет.
Учитывая существующую тенденцию к сокращению числа банков в Латвии, эксперты оценили группу из 16 банков как главных "кандидатов на выживание".
Новых крупных банкротств в Латвии не ожидают
По мнению представителей Банка Латвии, для обслуживания внутреннего рынка "маленькой" Латвии не нужно 50 банков, однако не следует забывать, что финансовые интересы большинства банков выходят далеко за границы республики (самый яркий пример — Parekss-banka, лишь 10% операций которого приходятся на Латвию). Однако международными смогут стать далеко не все латвийские банки, поэтому тенденция к сокращению их числа сохранится. Прежде всего это относится к мелким банкам. Правда, не исключено, что в ходе приватизации распадется на ряд более мелких банков Latvijas Universala Banka (UNI): приватизировать его "целиком" вряд ли кому-нибудь по зубам...
По оценкам члена совета Банка Латвии Валентины Колотовой, банкротств среди крупных банков ожидать не приходится. Уверенность утверждать это дает тот факт, что многие крупные банки сформировали резервы, способные застраховать их на случай возможных финансовых неудач. Кстати, с ноября прошлого года Банк Латвии совместно с банковской ассоциацией занимается разработкой системы защиты вкладчиков и клиентов банков, страхования депозитов, которая должна обеспечить максимальную сохранность банку в случае каких-либо финансовых затруднений. В феврале текущего года авторы проекта поняли, что система страхования депозитов упирается в финансовые ресурсы банков, а их пока недостаточно. Тогда Банком и АКБЛ был подготовлен совместный проект закона о санации и банкротстве банка. Проект предусматривает создание специального государственного института — "банковскую агентуру", определяет ее задачи, механизмы деятельности, методы санации. В перспективе эта агентура должна перенять все функции надзора и контроля у Банка Латвии. Ожидается, что при первых симптомах "болезни" банк перейдет под временное управление агентуры, она проведет мероприятия по "оздоровлению", после чего банк вернется в нормальный ритм работы. В настоящее время законопроект обсуждается в правительстве и в течение месяца должен быть вынесен для принятия парламентариями. "Был бы он принят в начале года, сегодня нам удалось бы избежать многих проблем", — вздыхает Теодорас Тверийонас.