Несмотря на готовность крупнейших банков конвертировать валютные кредиты граждан в рублевые, заемщики не спешат воспользоваться этим предложением из-за более высоких ставок по кредитам в рублях. Это показывает опыт ВТБ 24, который за месяц до Сбербанка предложил клиентам данную услугу. Банки продолжают настаивать на переоформлении кредитных обязательств граждан из-за роста собственных рисков невозвратов, указывают эксперты.
О том, что крупнейшие банки — Сбербанк и ВТБ 24 — готовы рефинансировать валютные кредиты физлиц в рублевые, заявляли их руководители. На встрече с премьер-министром Владимиром Путиным в минувший понедельник президент Сбербанка Герман Греф назвал рефинансирование кредитов одной из форм поддержки граждан, потерявших работу или доходы вследствие кризиса (см. вчерашний "Ъ"). В отличие от Сбербанка, ВТБ 24 предлагает данную услугу уже месяц (см. "Ъ" от 28 ноября). Предложение о конвертации обязательств действует для ипотеки, потребительских кредитов и займов для компаний малого бизнеса. Кроме того, в середине ноября ВТБ 24 отказался от выдачи кредитов наличными в валюте.
Но как заявили в ВТБ 24, клиенты банка не пользуются предложением о переоформлении валютных кредитов в рублевые. Как пояснил вчера "Ъ" председатель правления ВТБ 24 Михаил Задорнов, "граждане еще не в полной мере осознали выгодность предложения по рефинансированию валютных кредитов". "Наши офисы принимают заявки на рефинансирование валютных кредитов в рублевые, работа, конечно, идет в этом направлении. Однако желающих сделать это в декабре оказалось не так много, как можно было бы ожидать",— признал господин Задорнов.
Дело в том, что затраты граждан на переоформление валютных кредитов в рублевые достаточно высокие, а выгода неочевидна. Так, выплаты по переоформленному кредиту в рублях идентичны стоимости обслуживания кредита в валюте. Это объясняется значительной разницей по стоимости кредитов, которая за последние несколько месяцев существенно выросла. За период с 1 июня 2008 года ставки по потребительским кредитам ВТБ 24 в рублях увеличились с 16-24% до 21-25%, валютные потребкредиты выдавались преимущественно по 18%. Стоимость ипотеки от ВТБ 24 за этот же период выросла с 11,7-14,2% до 14,6-16,1% годовых. Сегодня банк рефинансирует кредит по ставке, действующей на данный момент. Кроме того, за рефинансирование кредита заемщику придется заплатить единовременную комиссию в размере 24 тыс. руб.
В это же время, по словам Михаила Задорнова, доля валютных депозитов в пассивах ВТБ 24 существенно выросла по сравнению с началом года. Если в первые месяцы 2008 года их доля составляла чуть более 20%, то сейчас — 45% (по данным банка на 1 декабря). Согласно российской отчетности, розничный кредитный портфель ВТБ 24 на 1 октября составлял 271 млрд руб., из них 69 млрд руб. (25,4%) приходилось на кредиты, выданные в валюте. Для сравнения, доля валютных кредитов в розничном портфеле физлиц в Сбербанке составляет всего 3%, подсчитала аналитик компании "Совлинк" Ольга Беленькая. В такой ситуации ВТБ 24 невыгодно сокращать валютное кредитование, отмечает старший аналитик корпорации "Уралсиб" Леонид Слипченко, и следует хеджировать собственные валютные риски, выдавая валютные кредиты в объеме, близком к объему привлеченных депозитов в валюте.
Стремление госбанков убедить заемщиков в необходимости конвертации валютных обязательств в рублевые объясняется не только социальной политикой, но и возросшими кредитными рисками. "Конечно, с учетом валютного риска наша потенциальная прибыль может быть меньше,— признал вчера Михаил Задорнов.— Но это лучше, чем если бы данные кредиты стали бы проблемными". Как отмечает Ольга Беленькая, ослабление национальной валюты нивелирует валютный риск для заемщика в долгосрочной перспективе. Выиграют в этом случае и сами банки. По расчетам госпожи Беленькой, сейчас банк получает доход на 9-10% больше за счет разницы ставок по кредитам, но если рубль девальвирует хотя бы на 20%, то потери банка будут уже более 10%.
При дальнейшем укреплении доллара кредитный риск у банков будет преобладать над валютным, отмечает Леонид Слипченко, а отказ заемщиков от рефинансирования валютных кредитов в рублевые только увеличивает его. И в крупнейших банках к этому уже готовятся. Если по данным ЦБ на начало ноября 2008 года доля плохих долгов физлиц по системе составляла 1,3%, то по прогнозу Михаила Задорнова в 2009 году она может вырасти до 8%.