$3 млрд ежегодно теряют банки во всем мире от мошенничеств с пластиковыми карточками. И хотя потери российских банков от подобных "операций" пока относительно невелики, в ближайшие годы банкиры ожидают настоящего бума по части махинаций с карточками.
Пока мошенников интересуют только международные карты
Сразу оговоримся, что внутренние российские карточки и карты со встроенной микросхемой ("чиповые") пока находятся вне поля зрения мошенников. Первые — потому что остатки на счетах их владельцев, как правило, относительно невелики, а сами карточки имеют ограниченное хождение. Вторые — из-за более высокой степени защиты от подделок. По крайней мере, в ходе подготовки этой статьи не удалось выяснить ни одного факта мошенничества с этими видами карт, не считая мелких, связанных с непорядочностью самих их держателей. Поэтому речь пойдет только о международных кредитных картах — VISA, Eurocard/Mastercard и других.
Как показывает статистика, больше всего в России до последнего времени совершалось преступлений с украденными или утраченными карточками (около 60% от общего числа). Цена краденой карточки в Москве — примерно $200.
Однако злоумышленники не ограничиваются использованием краденых карт; они также подделывают карточки различными способами (см. справку). Иногда подделки привозят из-за рубежа: в феврале 1994 года российскими правоохранительными органами совместно с Интерполом была раскрыта преступная группа, которая собирались "импортировать" в Россию несколько десятков поддельных кредиток, изготовленных в Гонконге. Кроме того, возможны различные махинации и с совершенно "чистыми" карточками. И хотя в целом "качественный" уровень махинаций с карточками в России ниже, чем западный, успокаивать себя этим не стоит. Придет время, и наши умельцы установят где-нибудь фальшивый банкомат, как это случилось однажды в Великобритании в 1994 году.
Этот случай, считающийся пиком предприимчивости мошенников, хорошо известен в банковских кругах. Несколько недель банкомат системы VISA на одной из лондонских улиц работал как настоящий, выдавая наличные. Когда в нем накопилось достаточно информации о счетах и ПИН-кодах, банкомат отключили, а информацию использовали сами понимаете для чего.
Вернемся, однако, в Россию. Так, летом прошлого года в Москве действовала организованная группа, которая занималась махинациями со слипами. Владельцам карточек VISA давали подписывать слипы. При этом между копиркой и вторым слипом клали кусок бумаги, и не отпечатывалось, например, название торгового предприятия. Затем слип повторно "прокатывался" в другом магазине, название которого и появлялось на пустом месте. Сеть магазинов, задействованных в этой операции, была достаточно широка, обнаружить мошенников оказалось непросто, и они успели получить с каждой карточки по нескольку тысяч долларов. Как стало известно Ъ, Кредобанк убытки своим клиентам вернул. А расследованием преступлений занялась прокуратура.
Еще один вид мошенничества — так называемый "белый пластик". На чистом кусочке пластика выдавливается вся необходимая информация, снятая с настоящей карточки, и участвующий в сговоре продавец "катает" его в магазине. Этот вид мошенничества был впервые отмечен в России в конце 1993 года. Наибольшую известность получила история с гостиницей "Аэростар". Здесь "прокатывали" "белый пластик", а слипы возили в США, где мошенниками был открыт маленький отель с тем же названием. Но, как говорится, жадность фраера сгубила — сумма в несколько миллионов американских долларов, слипы на которую были предъявлены мошенниками к оплате в западные банки, вызвала подозрение, поскольку маленький отель не мог дать такого большого оборота. Другую группу мошенников, которые тоже "катали" "белый пластик", задержали в начале этого года в Петербурге. Как удалось выяснить следствию, "мозговой центр" этой операции находился за границей.
Стоп-лист не всегда остановит преступника
Преступность в сфере "карточного" бизнеса в России начала расти с 1988 года. Сегодня, по данным процессинговой компании UCS, на территории России из оборота ежемесячно изымается около 200 карт. В 1991 году потери по операциям с международными картами составили более 5% (несколько миллионов долларов), а в 1994 году — всего 0,3%. Для сравнения: в США убытки из-за несанкционированного использования кредитных карт в 1993 году составили $1 млрд, не считая мошенничеств с банкоматами. В целом же убытки мировых платежных систем оцениваются в 0,15-0,25% от оборотов по карточкам в мировом масштабе.
Тот факт, что процент мошенничеств с карточками снизился, вероятно, объясняется появлением у правоохранительных служб и банков опыта борьбы с этим новым видом преступности. В частности, по настоянию российских банкиров готовые карточки перестали посылать из-за границы по почте, поскольку их часто похищали из почтовых отправлений в "Шереметьево-2".
Мошенничеству с карточками особенно способствует разобщенность российских банков на "карточном" рынке. Во всем мире эмитенты карт доверяют друг другу. Так, в одном из московских банков при выдаче наличных по карточке австрийского банка кассир допустил ошибку, которую поздно обнаружили. Позвонив в австрийский банк-эмитент, чтобы получить необходимые им сведения о клиенте, российские банкиры были приятно удивлены, когда им сразу же по телефону выдали всю информацию о держателе карточки. На российском "карточном" рынке дело обстоит иначе. Банкомат крупного московского банка при снятии наличных "проглотил" карточку клиента другого московского банка. Когда же банк-эмитент попросил вернуть карточку и проверить банкомат, ему ответили довольно грубо, а держателя карты обвинили в нечестных намерениях. И только после долгих препирательств карту вернули. В конце концов выяснилось, что виноват был неисправный банкомат.
Риск российских банков потерять свои средства в случае несанкционированного использования карточки увеличивается еще и по другой причине. Для российских банков, чьи затраты на выпуск карточек пока еще не окупаются, внесение карточек своих клиентов в международный stop-list (в него вносятся номера блокированных карточек) — слишком дорогое удовольствие. Так, чтобы поставить карту в stop-list в системе Europay по всему миру, банк должен еженедельно за нее платить 4000 бельгийских франков. 1000 франков стоит одноразовая постановка карточки в stop-list по Европе в режиме реального времени, и 400 франков — по Европе при постановке только в конце каждого дня. Плюс еженедельные выплаты в размере 20 франков за каждую карточку. Большинство российских банков пока не готово платить такие деньги, хотя и рискует потерять намного больше.
Ряд западных банков также не считает нужным ставить свои карточки в распространяющиеся в России стоп-листы, поскольку у нас не слишком много cardholders (в России около 300 тыс. владельцев международных карт. Для сравнения — держателей только карт VISA в мире 391 млн. В 1993 году в России только 5% держателей имели международные карты, в 1994 году — 15%). Этим пользуются мошенники. Так, один из пионеров этого вида "бизнеса" в Москве стал некий Василий Жук, бармен гостиницы "Космос", который привозил из США похищенные карточки, не внесенные в стоп-листы, и беспрепятственно снимал по ним деньги. Таким способом г-н Жук добыл около $60 тыс.
В июле 1993 года в Москве был арестован гражданин Южной Кореи, который в Мост-банке незаконно получил по своей карточке $160 тыс. наличными. Это стало возможно потому, что ни американские, ни европейские банки до сих пор не включают в стоп-листы операции с карточками, совершаемые в России.
Низкий уровень осведомленности как самих банковских работников, так и населения об основных правилах безопасности при использовании карт также на руку преступникам. Однако, как сообщил начальник службы безопасности процессинговой компании "Кардцентр" Анатолий Мазурец, возникают ситуации, когда даже при соблюдении правил обращения с картой работник банка может стать невольным участником ее несанкционированного использования. Так случилось в одном ночном обменном пункте Москвы, где выдавались и наличные по международным картам. Какие-то не внушающие доверия люди привели в обменный пункт иностранца, который предъявил свою карту и сказал, что хочет снять с нее все свои деньги. В этом случае иностранцу повезло — кассир сумел вызвать охрану.
Для борьбы с мошенниками нужен закон
"Карточные" мошенники чувствуют себя в России гораздо свободнее, чем в другой стране. Если на Западе существуют специальные бюро по расследованию преступлений, связанных с карточками, то у нас нет даже списка провинившихся клиентов, не налажен на должном уровне обмен информацией между процессинговыми центрами, нет внутреннего российского стоп-листа с номерами блокированных карточек.
Как сообщил корреспонденту Ъ генеральный директор компании "Мультикарта" Дмитрий Алехин, работа по созданию "черных" списков неблагонадежных клиентов и создание общей базы данных уже началась. Однако в отсутствие законодательной базы борьба с преступлениями в сфере "карточного" бизнеса не может быть результативной. Впрочем, есть надежда, что уже в ближайшее время ЦБ издаст документ, определяющий понятие "пластиковое платежное средство" и основные правила работы с ним. Созданием такого документа сейчас занята группа экспертов Центробанка.
ЕЛЕНА Ъ-БАЖЕНОВА