При решении задачи оптимального размещения банковских филиалов главное — определить объемы региональных финансовых потоков, т. е. сумм, обращающихся на территории данного региона и являющихся основным ресурсом банковской деятельности. Финансовые потоки должны быть достаточны для того, чтобы создаваемому банковскому учреждению имело смысл их обслуживать, считает и. о. начальника экономического направления Аналитического центра при президенте России МИХАИЛ Ъ-ДЕЛЯГИН.
Определение величины финансовых потоков — вопрос методологии
Понятно, что чем больше интенсивность финансовых потоков, тем привлекательнее территория с точки зрения развертывания на ней банковской деятельности. Однако решение задачи осложняется отсутствием информации об объемах этих потоков. Представляемая Центральным банком России информация о величине региональных банковских активов практически непригодна для использования, так как основывается на данных не об активах, существующих на данной территории, а об активах зарегистрированных на ней банков, независимо от того, где последние осуществляют свою деятельность.
Получающиеся искажения особенно видны на примере Москвы. Ей приписывают активы всех банков, обслуживающихся в Центральном операционном управлении (и располагающих примерно 25% активов банковской системы России), а также бывших специализированных и отраслевых банков, сохранивших значительную сеть филиалов и обслуживающих даже весьма удаленные от Москвы территории.
Попытка оценивать финансовые потоки на основе данных обычной производственной статистики, в частности, на основании объемов промышленного производства и прибыли, наталкиваются на несовершенство отечественной статистики и особенность российской хозяйственной практики. Достаточно указать на то, что занижение этих показателей предприятиями с целью уменьшения налогообложения приняло массовый характер.
Кроме того, следует обратить внимание на особую ненадежность данных Госкомстата в этой области. Так, по данным Министерства финансов, объем прибыли по народному хозяйству за первую половину 1994 года, приведенный Госкомстатом, на 20% ниже того же показателя, сообщенного Росналогслужбой (это явление получило название "парадокса Алексашенко" — по имени заместителя министра финансов, впервые обратившего внимание на этот статистический казус).
Чтобы избежать названных недостатков, индекс финансовых потоков региона (то есть отношение объема этих потоков к среднероссийскому уровню) первоначально предполагалось определять исходя из сумм на расчетных счетах юридических лиц. Размеры этих сумм представляют как бы мгновенный срез всех финансовых операций, осуществляемых в регионе. Однако этот показатель имеет недостатки, делающие его практически неприемлемым для определения объемов финансовых потоков региона. Во-первых, он действительно дает лишь мгновенный срез этих потоков, величина которого между тем постоянно меняется. Во-вторых, и это гораздо важнее, этот показатель касается лишь рублевых счетов и не учитывает валютных средств предприятий, организаций и населения, составляющих существенную часть банковских ресурсов России. Но главным недостатком этого показателя является его банковский характер: поскольку он исчисляется на основе консолидированных балансов коммерческих банков, то включает в себя и расчетные счета, открытые в филиалах банков данного региона за его пределами. В результате конкурентная борьба между банками (например, переход части частных местных предприятий на обслуживание в филиалы инорегиональных банков) приводит к неоправданному изменению (в данном случае — уменьшению) рассматриваемого показателя.
Поэтому по суммам, находящимся на расчетных счетах юридических лиц, нельзя судить о мощности финансовых потоков в регионе.
Доходы региона определяются доходами населения
Гораздо более подходящим для этой операции представляется показатель величины доходов населения данного региона. Совершенно очевидно, что финансовые операции любого характера — как учитываемые, так и не учитываемые официальной статистикой, осуществляемые как в национальной, так и в иностранной валюте — совершаются в конечном счете ради увеличения доходов населения (точнее, некоторой его части). Таким образом, несмотря на трудности, связанные с исчислением доходов населения, именно они являются единственно достоверным и одновременно наиболее полным показателем, результирующим хозяйственную деятельность на каждой конкретной территории. И о соотношении объемов финансовых ресурсов различных регионов мы можем судить по доходам населения этих регионов.
Как видно из приведенной ниже таблицы, финансовые потоки, хотя и являются наиболее устойчивыми из всех базовых показателей развития банковской системы, меняются все же довольно существенно. Чтобы убедиться в этом, достаточно рассмотреть финансовые потоки Московского региона, который за 1993 год обогнал по этому показателю и Урал, и Поволжье, и Западную Сибирь, в начале 1993 года опережавшие его.
Изменение объемов финансовых ресурсов по сравнению со среднероссийским уровнем отражает степень благополучия экономики региона в целом: уменьшение доли свидетельствует об ускоренном спаде, увеличение — о замедлении падения производства относительно среднероссийского или даже об экономическом росте в регионе.
Финансовые потоки в регионах сокращаются, а в Москве — растут
Уменьшение индекса финансовых потоков наблюдается на большей части экономических районов России. Заметно, причем со значительным ускорением, растет он только в Москве, где к началу 1995 года сконцентрировалась существенная часть финансовых ресурсов страны. Кроме Москвы ощутимый рост за рассмотренные два года наблюдался также в Северо-Западном экономическом районе. Именно в этих регионах происходила концентрация финансовых ресурсов страны, хотя протекала она не столь стремительно, как концентрация банковских активов.
Незначительным было уменьшение индекса в Дальневосточном и Северо-Кавказском экономических районах, в 1993 году был отмечен некоторый рост. Эти районы можно считать относительно благополучными в финансовом отношении: первый за счет внешней торговли, второй — благодаря развитому агропромышленному комплексу, сохранившему относительную устойчивость.
Прочие же экономические районы постиг устойчивый экономический спад. Индексы их финансовых потоков неуклонно снижались, а увеличение их носило спорадический и, по-видимому, случайный характер. Значимость этих регионов с точки зрения объема проходящих через них финансовых потоков, по-видимому, будет продолжать сокращаться.