Последние два года законопроект "О внесении изменений и дополнений в Закон 'О банках и банковской деятельности в РСФСР'" держал в напряжении представителей властных структур и коммерческих банков. В прошедшую пятницу опасения были развеяны — принятый Госдумой во втором чтении закон в принципе устроит всех.
Банковские законы в России больше, чем законы
История разработки нового закона полна скрытого драматизма. Дело в том, что банковское законодательство в России, как ни странно, имеет гораздо большее значение, чем в большинстве западных стран. В условиях неэффективности производства вся экономическая политика российских властей заключается в постоянном (и зачастую весьма забавном) маневрировании ограниченными финансовыми ресурсами. А без развитой системы коммерческих банков подобное маневрирование было бы просто невозможно. Поэтому власти уже довольно давно фактически сформировали своеобразный взаимовыгодный альянс с коммерческими банками, причем каждый участник этого альянса, осознанно или неосознанно, старался соблюдать некие правила игры (можно попутно заметить, что подобный альянс типичен не только для России, но и для большинства переживающих экономические трудности развивающихся стран). При доработке банковского законодательства, таким образом, речь шла о сохранении этого альянса — если бы он оказался нарушен, это означало бы без преувеличения крах всей экономической политики.
Формально необходимость в пересмотре закона о банках действительно существовала. Закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР" был принят еще в 1990 году, когда банковская система в России находилась в зачаточном состоянии и весьма мало соответствовала нынешним реалиям. Поэтому в начале 1993 года еще в тогдашнем Верховном совете разработку законопроекта об изменениях в этом законе начала рабочая группа под руководством главы подкомиссии по банкам Павла Медведева (Медведев курировал подготовку проекта и потом, уже в нынешней Госдуме, вплоть до его принятия). Пикантность ситуации заключалась в том, что в разработке проекта на разных этапах стремились поучаствовать самые различные политические силы и, естественно, сами банкиры. В числе официальных участников доработки проекта — Ассоциация российских банков, Межбанковский финансовый дом, Российско-американский банковский форум, экономические советники президента, эксперты Минфина и, естественно, ЦБ. При этом все время сохранялась опасность нарушения некоего неустойчивого равновесия — либо власти потребуют неприемлемого для банков ужесточения госконтроля, либо представители самих банков настоят на таком ослаблении контроля, которое полностью лишит государство возможности использовать банковскую систему в собственных финансовых интересах. Более того, в ходе доработки проекта регулярно возникали совершенно радикальные идеи вроде превращения российской банковской системы в некий аналог американской Федеральной резервной системы.
Однако в итоге Дума приняла вариант, относительно устраивающий и власти и банки. С одной стороны, он вроде бы учитывает все изменившиеся реалии банковской деятельности. С другой, главное не изменилось — власти по-прежнему могут рассчитывать на коммерческие банки в своей экономической политике.
Ослабления госконтроля не произошло
Одним из главных нововведений является официальное ограничение доступа на российский рынок иностранных банков. В соответствии с текстом квота участия иностранного капитала устанавливается Госдумой по предложению ЦБ; при превышении этой квоты ЦБ должен прекратить выдачу лицензий банкам с иностранными инвестициями и филиалам иностранных банков. В целом подобная протекционистская система наиболее естественна для нынешней экономической политики — в конце концов, иностранные банки довольно трудно контролировать и использовать для финансового маневрирования. Интересно, что, по мнению помощника председателя подкомитета по банковскому законодательству бюджетного комитета Госдумы Андрея Мельникова, именно пункт об ограничении доступа иностранных банков в Россию по сути позволил принять закон: "Закон был принят только потому, что за него в массовом порядке проголосовали аграрии и коммунисты, которых вопрос об иностранных банках особенно заботил".
Весьма существенно, что изменения в законе фактически не сократили контроль ЦБ над банковской системой. Разумеется, некоторые нововведения ЦБ не приветствует — например, положение закона о заявительном порядке открытия филиалов банков. Зато в окончательный текст внесено требование обязательной регистрации в ЦБ всех изменений и дополнений, вносимых коммерческими банками в свои уставы.
Вполне отвечает нынешней политике властей и то, как решается в принятом законопроекте весьма острый вопрос об участии банков в деятельности фондового рынка. В тексте банки признаются профессиональными участниками этого рынка — то есть, попросту говоря, они должны получать лицензию в Федеральной комиссии по ценным бумагам. Таким образом, эта комиссия, возглавляемая первым вице-премьером Анатолием Чубайсом (вообще-то довольно настороженно относящимся к допуску банков на фондовый рынок), оказывается весьма активным участником альянса.
Коммерческие банки: главные опасения сняты
В целом новый закон вполне может быть признан приемлемым и с точки зрения коммерческих банков. Разумеется, не все их надежды оправдались, но наиболее принципиальные проблемы вполне решены.
В частности, право банков на операции с ценными бумагами, хоть с оговорками, но наконец признано официально — в банкирских кругах существовали серьезные опасения, что этого так и не произойдет. Кроме того, очень заботила мелкие и средние банки (то есть большинство российских банков) явная ставка ЦБ на едва ли не принудительное укрупнение. В этой связи их явно порадует поправка, согласно которой решение Банка России о повышении минимального размера уставного фонда банков не имеет обратной силы и поэтому не может рассматриваться как предлог для закрытия уже существующих банков. Весьма заботивший банкиров вопрос о количестве счетов, которое могут иметь клиенты, также решен в законе в пользу банков: можно иметь "необходимое количество" счетов.
Наконец, в соответствии с новым текстом закона ЦБ получил право в судебном порядке требовать закрытия компаний, осуществляющих банковские операции без лицензии (более того, таким компаниям грозят тяжелейшие штрафы). Тем самым фактически выполнено давнее требование банков, весьма активно выступающих против нелегальной конкуренции на кредитном рынке.
В принципе, не станут коммерческие банки особо возражать и против нововведений, формально направленных на защиту интересов вкладчиков. Главным новшеством является статья, предусматривающая создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов в банках. Несмотря на то, что предусмотренные в законе дополнительные меры по обеспечению стабильности банков (обязательное резервирование, более тщательная проверка финансового состояния учредителей банков и т. д.) несколько ограничивают их свободу, с необходимостью стабильности в банкирских кругах не принято спорить.
ВИКТОР Ъ-ИВАНОВ,
МИХАИЛ Ъ-ЛОГИНОВ