Лимиты на кредиты насторожили рынок
Почему возникает риск перехода клиентов к теневым игрокам
Банки попросили правительство не вводить лимиты на кредиты. Участники рынка предупреждают, что если ЦБ получит такие полномочия, клиенты перейдут к теневым игрокам. Письмо в Минфин направила Ассоциация банков России, пишет РБК. Там обеспокоены законопроектом об ограничении выдачи потребкредитов — он прошел первое чтение. Если его примут, Центробанк сможет устанавливать допустимую долю таких продуктов от общего портфеля банка или МФО. Таким образом власти хотят контролировать перегрев на рынке.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Но в итоге пострадают финансовые учреждения, а их клиенты уйдут к нелегальным организациям, уверен вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков: «Это дополнительное усложнение работы финансовых учреждений. При этом существующих методов регулирования вполне достаточно, чтобы можно было управлять объемами предоставляемых в кредит ресурсов.
Основная причина проблемы, из-за чего это вводится, — закредитованность граждан, потому что малоимущие или наименее обеспеченные граждане чаще всего берут кредиты. Получается, что мы боремся не с причиной, а со следствием.
Но, вводя ограничения на уровне банков, где предоставляемые заемные средства среди всех участников наиболее дешевые, а область для государства наиболее прозрачная и регулируемая, мы не решаем проблему.
Гражданам нужны деньги, и они будут вынуждены искать их еще где-то, уже у третьих лиц, тем самым стимулируя дальнейшее расширение серого рынка. Если этот инструмент будет применяться выборочно к отдельным финорганизациям, то поле будет абсолютно неконкурентным. Кроме того, есть банки-монолайнеры, которые специализируются на определенных сегментах работы, в том числе на выдаче кредитов, и работают уже не первый год. У них отработана модель, они лучше всего знают клиентов, их система скоринга позволяет проводить оценку, они понятны и прозрачны для ЦБ, но именно они в первую очередь И попадут под такие ограничения».
Но если ЦБ получит право устанавливать лимиты, он будет это делать в исключительных случаях, поэтому серьезных рисков нет, уверен директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин: «Это скорее всего коснется банка, который решит активно кредитовать заемщиков, получивших отказы в других организациях, потому что у них и так уже очень высокая долговая нагрузка. Либо, например, если какой-то банк решит резко нарастить долю с полной стоимостью кредита, близкой к максимально допустимой, либо, если мы говорим о микрозаймах, то есть целый пласт игроков, которые выдают микрозаймы только под 365% годовых.
Вот эта практика, конечно, очень привлекает внимание регулятора. Это скорее некий инструмент дополнительных точечных, пусть даже и не рыночных, мер, чтобы устранять некие перекосы в финансовой системе, которые могут возникать. Но это совершенно не означает, что регулятор воспользуется данным правом и тут же запретит или как-то очень существенно ограничит долю кредитов всем или большей части игроков».
Уровень долговой нагрузки россиян продолжает расти. С начала года показатель увеличился с 27% дохода до 35%, подсчитали в проекте ОНФ «За права заемщиков». Всего россияне должны по кредитам больше 22,5 трлн руб.