С инвестициями по жизни

Что требует ЦБ при продаже полисов ИСЖ

С 1 апреля на рынке страхования жизни начнут действовать новые правила продажи полисов. Теперь страховые компании и банки-агенты будут обязаны раскрывать все существенные условия договора и предупреждать об основных рисках этих финансовых продуктов. Участники рынка ожидают уменьшения числа нарушений, величина которого будет зависеть от мер ЦБ по контролю за их исполнением.

Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ

Лидеры роста

Второй год подряд российский рынок страхования жизни демонстрирует высокие темпы роста финансовых услуг. По оценке Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Ассоциации страховщиков жизни, по итогам 2018 года общий объем страховых премий страховщиков жизни вырос по почти на треть и достиг 478 млрд руб. При этом почти весь рост основан на продажах одного продукта — инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Взносы в этом сегменте выросли на 35% до 291,6 млрд руб. Из-за увеличения базы текущие темпы роста оказались ниже, чем в предыдущие два года. Так, в 2016 году объем ИСЖ увеличился почти в четыре раза, в 2017 — в 1,6 раза.

Даже с учетом снизившихся темпов роста страхование жизни в абсолютном выражении продолжает удерживать лидирующие позиции не только в страховой отрасли, но и среди прочих финансовых инструментов.

По оценкам “Ъ”, за минувший год инвесторы вложили в индивидуальные инвестиционные счета около 110 млрд руб., розничные паевые фонды привлекли за тот же период 86 млрд руб. Больший объем средств частные инвесторы вложили только в депозиты. По данным ЦБ, вклады населения в банках России за год выросли на 2,5 трлн руб.— до 28,5 трлн руб.

Борьба с мисселингом

Столь высокие темпы привлечений связаны с активными продажами полисов ИСЖ банками-агентов, которые в погоне за прибылью не всегда в полной мере информируют клиентов об особенностях продукта. Зачастую менеджеры банков намеренно вводят в заблуждение относительно основных особенностей рассматриваемого страхового продукта и, как следствие, происходят массовые продажи потребителям услуг, не соответствующих их потребностям. В результате в прошлом году продажи ИСЖ через банковский канал оказались в лидерах мисселинга. По данным ЦБ, из 52,5 тыс. жалоб потребителей на навязывание услуг больше половины связаны с фактами мисселинга при продаже полисов ИСЖ.

В целях противодействия недобросовестной продаже страховых продуктов ВСС совместно с банковские ассоциации разработали стандарты. На минувшей неделе указания опубликовал ЦБ. С 1 апреля при продаже полисов страхования жизни страховые компании и их агенты будут обязаны предупреждать клиентов об основных рисках предлагаемого страхового продукта и существенных условиях договора. В частности, продавцы будут обязаны информировать клиентов о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денежных средств при расторжении договора страхования, а также о том, что инвестиции по договору страхования не входят в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов. «Указание ЦБ предполагает концентрированное изложение наиболее чувствительной информации в небольшом документе, с особыми способами визуализации, который обязательно подписывается клиентом»,— отмечает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов.

По мнению управляющего директора по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янина, самым значимым для частных инвесторов станет требование об обязательном информировании о том, что продукт не является банковским депозитом и что его продает в принципе не банк, а страховая компания.

Также, по его словам, большую роль сыграет требование сообщать об отсутствии гарантии получения инвестиционного дохода. «Раньше основная причина мисселинга была в том, что продукт продавался как более доходный аналог депозита тем самым вводя клиента в заблуждение»,— отмечает господин Янин. Поскольку полис ИСЖ заключаются в среднем на 5 лет, инвестор должен четко понимать, какую услугу он покупает, как будет рассчитываться его доход, какой доход гарантирован, а какой зависит от результата инвестирования. «Не менее важно понимать, на какую сумму клиент может рассчитывать в случае досрочного расторжения договора (подпункт 9 пункта 1 указаний ЦБ). Как правило, вернуть полную сумму взноса при досрочном расторжении, особенно в первые годы полиса, нельзя»,— отмечает Александр Козинов.

Кроме того, ЦБ обязывает раскрывать информация о том, какая часть вложенных клиентом средств будет инвестироваться, а какая пойдет на покрытие расходов страховой организации и выплату комиссии посреднику. «По страховому законодательству возможность раскрытия информации об агентском вознаграждении и так существовала уже давно. По просьбе заинтересованного лица, то есть клиента, страховщик обязан раскрыть размер вознаграждения агента, брокера. Другой вопрос, что большинство клиентов не спрашивали о нем»,— отмечает господин Козинов.

Бдительность сохранить придется

Участники рынка ожидают, что по итогам внедрения новых стандартов продаж произойдет снижение мисселинга, но насколько оно будет значимым, покажет только время. «Не секрет, что в России не очень развита культура получения финансовых услуг. Многие люди предпочитают покупать, основываясь на том, что «сказал этот приятный молодой человек», а не на содержании документов. За один день проблему не решить, но отрасль явно движется в правильном направлении»,— отмечает господин Козинов. Важную роль в достижении цели будет иметь контроль ЦБ за исполнением указаний. «Принятые меры окажутся достаточно эффективными в плане борьбы с мисселингом, но только при условии, что будет организован реальный и эффективный контроль за их выполнением»,— отмечает управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин.

«Все компании-партнеры уже уведомили банк о том, что они в курсе изменений с 1 апреля и в ближайшее время инициируют процесс по приведению документов в соответствие с требованиями ЦБ»,— заявили в Промсвязьбанке. «Мы активно взаимодействуем по этому вопросу со своими партнерами, включая “Росгосстрах Жизнь”, и дорабатываем внутренние системы и процессы, чтобы к понедельнику выполнить необходимые требования ЦБ в полном объеме»,— отмечает начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие» Мария Саенко. В Альфа-банке сказали, что всегда соблюдают все стандарты обслуживания клиентов. Впрочем, новые требования неизбежно усложнят работу страховых и банков агентов. «Это лишний документооборот и бумажная волокита, которая не всегда нравится клиентам»,— отмечает собеседник в крупном банке.

Василий Грядкин

Крупнейшие страховщики жизни по итогам 2018 года ( млрд руб)

Компании: ИСЖКСЖНСЖ
Сбербанк Страхование жизни125,0133,6618,85
АльфаСтрахование-Жизнь32,4620,882,69
Ренессанс жизнь14,9813,503,37
ВТБ Страхование жизни22,790,00310,23
Калитал-Лайф12,094,549,05
ВСК-Линия жизни21,141,20
СОГАЗ-Жизнь18,090,00012,36
Сосьете Женераль Страхование жизни6,907,700,11
Ингосстрах-Жизнь10,310,171,24
Альянс Жизнь1,250,181,74


ИСЖ — индивиудальное страхование жизни.
КСЖ — кредитное страхование жизни.
НСЖ — накопительное страхование жизни.
Вся лента