ЦБ разъяснил, как считать стоимость вкладов

ЦБ разъяснил банкирам, что следует считать "подарками" при расчете полной стоимости вкладов (ПСВ). Как выяснилось, в ПСВ следует учитывать и такие вещи, как бесплатный выпуск карт к вкладам, интернет-банк, смс-информирование и др. До сих пор участники рынка не учитывали такие бонусы в расчете стоимости вкладов, однако теперь регулятор намерен контролировать этот вопрос и наказывать нарушителей штрафами и даже ограничением отдельных операций. По словам участников рынка, применение рекомендаций ЦБ на практике приведет к необоснованному завышению ПСВ для вкладов на небольшие суммы.

Ответы Банка России на вопросы банкиров, касающихся особенностей расчета полной стоимости вклада, вчера были опубликованы на сайте Ассоциации региональных банков "Россия". Банкиров интересовало, что следует относить к материальной выгоде, полученной клиентом при расчете ПСВ, поскольку формулировка в указании ЦБ 3194-У весьма расплывчатая. Согласно ей, к непроцентной материальной выгоде относится "выгода вкладчика, полученная им в форме товара (работы, услуги), в связи с заключением договора вклада, исходя из цены приобретения кредитной организацией, а в случае отсутствия у кредитной организации затрат на приобретение — цены, за которую осуществляется их реализация для клиентов, не являющихся вкладчиками". Из разъяснений ЦБ следует, что банки должны учитывать в данной части ПСВ не только подарки вкладчикам в вещной форме, но и такие бонусы, как бесплатные карты к вкладам, интернет-банк, смс-информирование, мобильные приложения, аренда сейфа, если аналогичные услуги предоставляются банком другим клиентам на платной основе.

Помимо разъяснений в ответах ЦБ содержится и предупреждение для участников рынка, что в случае нарушения данных рекомендаций ЦБ к банкам могут быть применены меры, предусмотренные ст. 74 ФЗ "О Банке России". Согласно ей в случае выявления нарушений и неустранения их к банку могут применяться меры в виде штрафа в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничение по ряду операций на срок до шести месяцев.

ПСВ рассчитывается на основе значений максимальных процентных ставок по вкладам банков, привлекших в совокупности две трети общего объема вкладов населения по разным валютам и срокам вкладов. По данным ЦБ на 1 сентября, объем привлеченных банками средств граждан составляет 21,12 трлн руб. При расчете ПСВ учитывается процентная ставка по вкладу, иная материальная выгода, сумма и срок вклада.

Участники рынка к таким разъяснениям ЦБ оказались не готовы. Опрошенные "Ъ" банкиры сообщили, что сейчас не включают в расчет ПСВ бонусы в виде дополнительных услуг к вкладу, перечисленных ЦБ. "Открытие дебетовой карты без комиссий за обслуживание или подключение интернет-банка не является каким-то явным поощрением клиента, ради которого он выберет тот или иной банк, поэтому непонятно, зачем включать эти статьи в расчет ПСВ",— рассуждает зампред правления ХКФ-банка Артем Алешкин. Кроме того, себестоимость таких услуг несопоставимо ниже со стоимостью планшетов или мобильных телефонов, которые ряд банков предлагают в качестве подарков для того, чтобы привлечь клиента, добавляет он.

По словам банкиров, включение стоимости таких услуг в расчет обернется ростом ПСВ для вкладов на маленькие суммы. "В случае с открытием вкладов на небольшие суммы, а также вкладов "до востребования", остатки по которым могут быть минимальными, совокупная ставка при учете даже недорогих допуслуг может существенно возрасти",— указывает зампред правления Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин. При этом превышение ПСВ выше установленных ЦБ значений с 1 июля чревато для банков дополнительными расходами. Так, с 1 июля банки обязаны платить повышенные отчисления в фонд страхования вкладов, если доходность продукта превышает ПСВ в его сегменте более чем на 2 п. п. При превышении от 2 до 3 п. п. надбавка составит 20%, более чем на 3 п. п.— 150%.

Для того чтобы избежать повышенных отчислений в ФСВ и сохранить привлекательные условия для клиента, банкиры, скорее всего, постараются максимально дистанцировать дополнительные услуги от открытия вклада. "Например, открытие вклада и выпуск карты на льготных условиях могут оформляться разными договорами, формально никак не связанными друг с другом, а так как дополнительные продукты оформляются отдельно, то и частью вклада считаться не будет",— рассуждает руководитель блока розничного бизнеса Промсвязьбанка Леонид Качалов. Впрочем, такие действия ЦБ может счесть нарушением, предостерегают эксперты.

Валерия Францева, Светлана Дементьева