Ажиотаж вокруг криптовалют не утихает. Пользователей не отпугивают ни накладываемые государствами и компаниями запреты и ограничения, ни проблемы у бирж, торгующих bitcoin, ни регулярные кражи криптовалют. Чем биткойны привлекают потребителей, выгодна ли цифровая валюта интернет-продавцам и какое будущее ее ждет, разбиралась председатель правления компании «ПэйЮ» Елена Орлова.
Первая в мире криптовалюта — bitcoin (биткойн, ВТС) — появилась пять лет назад. Первую половину своей жизни она была интересна в большей степени специалистам узкого ИТ-профиля и попросту гикам. Однако последние год-полтора не замечать цифровые валюты стало невозможно: события вокруг биткойнов заполняют первые полосы ведущих газет и журналов, а в интернете не утихают пламенные дискуссии. Кажется, уже не осталось ни одного интернет-пользователя, который не знал бы о существовании биткойнов: статистика поисковых систем подчеркивает неимоверно растущий интерес — запрос bitcoin/биткойн стал одним из самых популярных в 2013 году (Россия, судя по статистике Google, входит в топ-10 стран, где этот запрос особенно популярен). Вслед за bitcoin начали появляться и другие криптовалюты — litecoin, namecoin, PPCoin и другие, все они работают по тем же принципам, что и их прародительница. В среде финансистов и предпринимателей ходят неустанные разговоры, что цифровые валюты в обозримом будущем заменят собой традиционные платежные инструменты. Так ли это? Давайте разберемся в преимуществах и недостатках криптовалют.
Принцип эмиссии биткойнов довольно прост: есть p2p-платежная система, в основе которой лежит особый шифровой алгоритм (его также называют криптоалгоритмом, что, собственно, и дало название данному типу денег). Компьютеры, исполняя этот самый алгоритм, могут генерировать единицы криптовалюты. Алгоритм достаточно сложен для того, чтобы цифровые деньги можно было подделывать и бесконтрольно тиражировать. К примеру, золото обладает схожими признаками: его нельзя подделать, а добывать весьма сложно. Идеальный вариант денег. И это, пожалуй, первое преимущество биткойнов.
Так же как и золото в слитках, криптоденьги не входят в юрисдикцию какой-либо страны — их использование не контролируется и не подотчетно какой-либо структуре, группе людей или конкретному человеку. Движение денег внутри криптовалютных платежных систем не может быть кем-то ограничено или запрещено, для осуществления товарно-денежных отношений с биткойном не требуется участия ни Центробанка, ни Федеральной резервной системы, ни банков, ни какой-либо другой авторитетной организации. Биткойн-кошелек, то есть фактически — криптографический ключ, хранится только у пользователя, это означает, что никто и ничто не в состоянии «заморозить» средства владельца «счета», заподозрив его в чем-либо. Это второй фактор, добавляющий привлекательности криптовалютам.
Популярности bitcoin добавляет также элемент избранности. Дело в том, что число биткойнов алгоритмически ограничено: их всего 21 млн штук. «Добыто» и находится в обращении сегодня около 61% возможного количества (пользователями открыты более 450 тыс. цифровых кошельков на общую сумму свыше $1,5 млрд). Курс криптовалют по отношению к реальным деньгам строится по биржевому принципу — опять же, как и цены на золото. Ажиотаж вокруг цифровой валюты подогревают так называемые «майнеры» (шахтеры), которые, рассчитывая хэш (hash) с помощью специальных вычислительных машин, добывают все новые монеты — человек, разгадавший хэш, получает криптовалюту в качестве вознаграждения. Лимитированность биткойнов и элемент соперничества играют на руку криптовалютам: если в 2009 году bitcoin стоил несколько центов, то по состоянию на начало июня ценник превышал $640 (данные Blockcharts.com).
Несомненно, цифровая валюта выглядитпривлекательно для интернет-магазинов. Подключение биллинга криптовалют — довольно легкий процесс, не занимает много времени. Через него можно принимать платежи со всего мира, без каких-либо осложнений. Биткойн-переводы моментальны, конвертация в необходимую валюту обойдется приблизительно в 0,5%.Например, интернет-магазин электроники BitcoinStore вовсю завлекает пользователей самыми низкими ценами в Сети, достичь которых удалось как раз благодаря удалению из платежного уравнения банков и карточных систем.
Однако, несмотря на ряд преимуществ, у цифровой валюты есть и оборотная сторона. Так, криптовалютные системы не идентифицируют личность пользователя, что чревато рисками: к примеру, если пароль от криптографического кошелька попадет в чужие руки, получить его обратно будет невозможно за отсутствием доказательств принадлежности конкретному владельцу, а биткойны, переведенные по ошибке не тому адресату, нельзя вернуть. При обмене цифровых денег на настоящие пользователь также не защищен от мошенников. В марте этого года одна из старейших и крупных биткойн-бирж Mt.Gox объявила о краже 850 тыс. биткойнов (около 7% общего числа существовавших в тот момент единиц криптовалюты). Представители самой биржи, которая почти сразу объявила себя банкротом, объяснили кражу биткойнов несовершенством программного обеспечения. Тогда же в марте о кражах сообщили еще два сервиса — Flexicon и Poloniex: Flexicon в результате хакерской атаки потерял 896 биткойнов (на сумму около $600 тыс.), принадлежавших клиентам сервиса, а Рoloniex потерял 12% всех средств, которыми располагал (точная сумма не называлась).
Уже сегодня можно констатировать, что в скором будущем криптовалюты, не поддающиеся контролю, окажутся под запретом. Так, например, за биткойны в Сети уже продают оружие, наркотики и другие запрещенные товары. Правительство Китая недавно заявило, что виртуальная валюта представляет собой серьезную угрозу для финансовой системы страны, после чего Народный банк КНР запретил все операции с биткойнами, объяснив это мерой пресечения отмывания денег. Власти США, Европейского Союза и России также неоднократно высказывали свои опасения по поводу криптовалют.
У шифрованных платежных систем нет юридического статуса, поэтому бизнес не имеет возможности заключать с ними соглашения напрямую: необходимо работать с посредниками, статус которых априори вызывает и будет вызывать впредь вопросы у контролирующих органов. Получается, что, несмотря на привлекательность работы с биткойнами, о которой шла речь выше, владельцам интернет-ресурсов нужно платить посредникам за возможность работать со своими клиентами. Комиссию также будут платить и сами пользователи — при переводе денег с криптокошелька на счет посредника. Остается ли какая-то выгода для владельца бизнеса? Большой вопрос.
В средневековой Голландии за сертификат обладания пучком цветочных луковиц можно было купить дом, но спустя время этот сертификат превратился в пыль и уже не стоил ничего. Да, пока критовалюты, скорее всего, продолжат аккумулировать внушительные инвестиции. Однако превратиться из инструмента спекуляции в полноценный канал проведения платежей биткойнам вряд ли удастся.
Другие колонки Елены Орловой:
О судьбе цифровых денег // «Электронные платежи: быть или не быть?»