«Мы планируем серьезную цифровую трансформацию ипотечного процесса»

ДОМ.РФ анонсировал масштабную цифровую трансформацию банковских сервисов, делая ставку на ИИ-решения и автоматизацию бизнес-процессов. Новые сервисы уже позволили нарастить долю цифровой ипотеки в банке до 95%, в планах — сократить время оформления кредита до 20 минут. Глава Цифровой вертикали в ДОМ.РФ и одноименном банке Николай Козак в интервью “Ъ” рассказал про подход госкомпании к импортозамещению, о планах по развитию экосистемы и о формировании собственных цифровых продуктов.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Недавно ДОМ.РФ выиграл премию в области данных и ИИ Data Fusion, представив решение — платформу интеллектуальной обработки документов. Для каких целей была создана эта платформа и какие задачи она решает в бизнесе?

DOM.IDP (Intelligent Document Processing) — это комплексный инструмент, объединяющий в себе самые разные технологии искусственного интеллекта для решения широкого спектра задач, стоящих перед бизнесом. Решение задействует компьютерное зрение (CV), оптическое распознавание символов (OCR), обработку естественного языка (NLP), машинное обучение (ML), генерацию с дополненной выборкой (RAG) и большие языковые модели (LLM). Платформа позволяет извлекать текстовые данные из документов, причем даже рукописных, анализировать, классифицировать, преобразовывать их и автоматически передавать во внешние системы.

Первым, кто опробовал новую платформу, стал Банк ДОМ.РФ, внедрив ее в систему подготовки ипотечных сделок. Если раньше сотрудникам банка приходилось вручную переносить информацию из договора застройщика в систему, то теперь это делает ИИ-решение на основе компьютерного зрения. Изначально платформа была настроена на автоматическую обработку договоров долевого участия (ДДУ) — одного из самых распространенных и в то же время трудоемких документов в ипотечной сфере. DOM.IDP распознает необходимые данные и автоматически заносит их в нужные поля карточки клиента. Оператору остается проверить сведения и передать информацию для дальнейшего использования. Результаты внедрения: значительно сократилось время обработки каждой заявки, минимизированы ошибки, связанные с ручным вводом данных, высвободились ресурсы для решения более сложных и творческих задач.

От применения технологии выигрывают все стороны: банк оптимизирует бизнес-процессы и увеличивает поток проводимых сделок, а заемщики могут быстрее оформить ипотечные документы и приобрести недвижимость в более короткие сроки.

Мы уже масштабируем платформу и на другие направления, готовим ее к выходу на широкую аудиторию. Если изначально речь шла только о договорах ДДУ, то сегодня платформа способна анализировать и извлекать данные из десятков различных документов, включая паспорта, свидетельства о регистрации, справки о доходах и другие.

Можно ли оцифровать результаты, которых удалось достичь благодаря запуску ИИ в документообороте?

Полноценно посчитать эффект мы сможем позднее. Но уже сейчас платформа позволила повысить уровень автоматизации бизнес-процессов на 17%, увеличить производительность работы сотрудников на 15%, сократить издержки за счет минимизации ручного труда на 11%, а также повысить качество хранимых данных на 7%.

Учитывая, что Банк ДОМ.РФ фокусируется на ипотечном кредитовании, какие еще цифровые сервисы и технологии планируется внедрить в ближайшие два года, чтобы упростить и ускорить процесс получения ипотеки для клиентов?

Мы планируем серьезную цифровую трансформацию ипотечного процесса, кардинально меняющую опыт клиентов. Речь идет о технологиях, позволяющих получить ипотеку буквально за несколько кликов. Так, сегодня мы развиваем целевую модель «Ипотека за 20 минут», где благодаря госсервисам, автоматизации и искусственному интеллекту путь от одобрения до подписания сделки сокращается до минимума, а клиент может оформить жилищный кредит, не выходя из дома и в максимально короткий срок.

С 2023 года у банка действует система заявок на ипотеку по QR-коду. Клиентам не требуется заполнять анкеты и собирать документы, все необходимые банку данные поступают из «Цифрового профиля» на «Госуслугах». Заемщику достаточно просто отсканировать QR-код и подтвердить передачу данных по защищенному каналу. В течение нескольких минут банк выдаст комплексное решение с одобренными условиями кредитования по всем доступным клиенту программам. Таким форматом подачи заявок в первом квартале 2025 года воспользовались 77% заявителей.

Также в апреле мы запустили автоматическое формирование кредитно-обеспечительной документации для оформления ипотеки — все необходимые документы формируются мгновенно, без человеческого участия. Это позволяет выйти на подписание договора сразу после одобрения заявки.

В ипотеке мы также используем биометрию для открытия счета, искусственный интеллект для распознавания данных об объекте недвижимости, «Госключ» для формирования электронной подписи и юридического заверения договора на кредит. Искусственный интеллект и большие данные также применяются на этапе оценки рисков и принятия решения по клиенту. Причем не только в одобрении заявки, но и в формировании персонализированного предложения по банковским продуктам. В результате по итогам первого квартала 2025 года доля цифровой ипотеки в Банке ДОМ.РФ составила 95% от общего числа сделок.

Благодаря автоматизации рутинных операций мы также планируем снижение операционных издержек на 20–25% уже к концу текущего года. Особенно значительная экономия затрат, до 40%, ожидается в части проверки документов. В результате высвободившиеся ресурсы можно будет перенаправить на персональное сопровождение клиентов и развитие новых продуктов.

Какие партнерства компания намерена заключить для расширения спектра предлагаемых клиентам услуг?

ДОМ.РФ уже создал экосистему, которая предлагает широкий спектр решений в жилищной сфере: от банковских услуг и льготных программ до производства лифтового оборудования. Только по направлению цифровизации у нас действует порядка 40 сервисов, часть из них — рыночные, часть — созданы под государственные задачи, как, например единая информационная система жилищного строительства наш.дом.рф. Мы развиваем и социально значимые ресурсы: «суперсервис» частного домостроения строим.дом.рф, платформу для восстановления объектов культурного наследия наследие.дом.рф.

Для внешних потребителей создаем, например, аналитические сервисы, ИИ-инструменты, программное обеспечение для цифровизации стройки и внедрения технологий информационного моделирования. ИТ-компания «ДОМ.РФ Технологии» сейчас занимается созданием целой линейки продуктов, которые помогают развивать бизнес, в том числе маркетплейс новостроек на портале наш.дом.рф. Чтобы окупать затраты на эксплуатацию и развитие сервисов и продуктов, мы их монетизируем и выводим на рынок.

С технологической точки зрения мы делаем ставку на открытость и интеграцию, не замыкаемся в себе, а ищем пути взаимовыгодного сотрудничества. При этом большое внимание уделяем безопасности. Например, внедряем Open API для подключения различных финтех-решений и упрощения процессов. Буквально в апреле мы первыми на рынке с финансовым маркетплейсом «Сравни» и АФТ запустили ипотеку по стандартам открытых API Банка России. «Пилот» предусматривает оформление заявки на ипотеку в цифровом виде через финансовый маркетплейс, при этом обмен данными проходит через стандартные протоколы взаимодействия. На первом этапе по стандартам открытых API мы будем проводить подачу заявок на ипотеку. В дальнейшем на такую технологию переведем и другие этапы ипотеки.

В последние годы активно обсуждается тема цифрового рубля. Какой вы видите роль цифрового рубля в будущем рынка и какие технологические изменения потребуются банку для интеграции с платформой цифрового рубля?

Банк ДОМ.РФ как ключевой игрок на рынке жилья с государственным участием внимательно следит за развитием цифрового рубля и уже сейчас оценивает его потенциал для трансформации финансовых услуг. Мы одними из первых присоединились к пилотной программе ЦБ и продолжаем внедрение этого инструмента.

Если говорить о роли цифровой валюты в будущем, то для нас это в первую очередь инструмент, который может ускорить и удешевить сделки с недвижимостью. Представьте: все участники процесса, то есть покупатель, продавец, банк и Росреестр, смогут обмениваться деньгами мгновенно, без лишних посредников и комиссий. А при интеграции умных контрактов часть операций вообще будет выполняться автоматически, в том числе выплата ипотеки или перевод денег продавцу только после официальной регистрации прав.

Но для реализации этих планов необходима масштабная подготовка: подключение к платформе ЦБ, перестройка внутренних процессов, выполнение всех технических мер. В частности, необходимо обеспечить стабильность и надежность системы при повышенных нагрузках, усовершенствовать механизмы безопасности и защиты данных, а также провести комплексную проверку всех компонентов инфраструктуры на предмет возможных уязвимостей.

Внедрение цифрового рубля представляет собой сложный технический проект, успешная реализация которого требует значительных усилий от команды и донастройки существующих процессов. При этом важно, чтобы новые технологии не создавали неудобств для клиентов, а, наоборот, открывали для них новые возможности. В долгосрочной перспективе цифровой рубль может стать не просто новым платежным инструментом, а частью экосистемы, где все социально значимые операции будут максимально прозрачными и удобными.

В условиях санкционного давления и курса на импортозамещение какие зарубежные технологические решения ДОМ.РФ заменил на отечественные аналоги? Какие планы по дальнейшему переходу на российское программное обеспечение, особенно в критически важных областях?

ДОМ.РФ последовательно заменяет зарубежные технологические решения отечественными аналогами, уделяя особое внимание критически важным системам. Уже сегодня мы перевели значительную часть ИТ-инфраструктуры на российское ПО и оборудование. Как госкомпания мы имеем утвержденную методикой Минцифры стратегию цифровой трансформации, где импортозамещение — один из ключевых элементов.

Мы ориентируемся на решения, которые входят в специализированные реестры отечественного ПО и оборудования. Для систематизации этой работы используем собственную методику отбора, оценки и тестирования российских ИТ-продуктов, регулярно изучаем рынок «вручную», смотрим на совместимость решений друг с другом. В прошлом году ввели новый подход — сравнение не просто цены продуктов, а стоимости владения ими на протяжении от трех до пяти лет. Такой механизм позволяет выстроить более прозрачный отбор поставщиков и вендоров.

Что касается планов на ближайшие два года, то импортозамещение продолжит занимать значительное место в стратегии цифровой трансформации.

Конечно, переход на отечественные технологии может потребовать дополнительных инвестиций в переобучение персонала и снизить производительность при переходном периоде. Операционные риски включают потенциальную нехватку квалифицированных кадров для работы с новыми системами и возможные «детские болезни» российского ПО. Для их минимизации мы применяем поэтапный подход к внедрению, используем собственный центр компетенций по работе с отечественными решениями и участвуем в отраслевых рабочих группах по доработке российского ПО под нужды финсектора. Отдельно отмечу здесь роль команды, которая за это не очень долгое время накопила огромный багаж знаний и опыта по технологиям в финсекторе и даже уже делится им с рынком.

ДОМ.РФ рассматривает отечественное ПО не как вынужденную замену зарубежным аналогам, а как стратегическую возможность для развития собственных инновационных решений. Такой подход позволяет не просто решать задачи импортозамещения, но и формировать собственный технологический суверенитет, создавая цифровые продукты, не имеющие прямых аналогов ни на российском, ни на международном рынке. Благодаря этому в ближайшие годы мы можем ожидать как увеличения инвестиций в российский финтех, так и появления принципиально новых сервисов, разработанных совместно с отечественными технологическими партнерами.