Жилье положат на вклад

На этой неделе в Госдуме должны рассмотреть законопроект, создающий в РФ новый финансовый продукт — вклад, предназначенный на первый взнос по ипотеке. В отношении него должно действовать расширенное страховое покрытие. Документ одобрило правительство, однако он вызвал вопросы у правового управления и финансового комитета Госдумы. Участники рынка, с одной стороны, видят нишу для нового продукта, а с другой — уточняют, что аналогичные механизмы уже фактически существуют.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Совет Госдумы 1 апреля планирует рассмотреть к первому чтению законопроект о жилищных сбережениях. Документ предполагает, что вкладчик, положивший деньги в банк на депозит на длительный срок, сможет по его завершении использовать средства как первый взнос по ипотечному кредиту, который банк обязуется предоставить (см. “Ъ” от 18 октября 2023 года). Согласно законопроекту, срок вклада должен быть не меньше года, а средства будут застрахованы на сумму до 10 млн руб. Но, если в итоге деньги пойдут не на покупку жилья, проценты по вкладу пересчитают по ставке «до востребования».

Правительство законопроект поддержало. Однако в заключении правового управления Госдумы говорится, что договор жилищных сбережений не относится к смешанному договору, содержащему элементы договора банковского вклада и предварительного кредитного договора на улучшение жилищных условий, поскольку не все существенные условия кредитного договора включены в договор сбережений. В результате для работы нового механизма придется вносить изменения в Гражданский кодекс РФ.

Финансовый комитет Госдумы тоже нашел в документе положения, требующие доработки. Так, депутаты отмечают, что отказ от направления средств вклада сразу по завершении его срока на приобретение жилья может быть вызван объективными причинами. Поэтому в комитете считают, что вопрос определения снижения ставки «требует дополнительного обоснования». Также, по мнению депутатов, сложности может вызвать контроль со стороны банка за целевым использованием жилищных сбережений для определения размера процентов, причитающихся к выплате. Комитет считает необходимым дополнительно обсудить «фактический механизм такого контроля для банков», говорится в его заключении. Тем не менее финансовый комитет рекомендует принять законопроект в первом чтении.

Исполняющий обязанности главы Ассоциации банков России Алексей Войлуков рассказал, что подобный эксперимент проводился в Краснодарском крае и Башкирии и «был относительно успешен».

«Гражданам он был интересен, потому что по вкладу на пять лет банк давал повышенный процент, а местные власти компенсировали клиенту часть ставки по ипотеке. Банк, кроме длинных пассивов, получал хорошее представление о платежеспособности клиента, поскольку вклад был пополняемым и будущий заемщик ежемесячно направлял на него часть своей зарплаты»,— пояснил господин Войлуков.

По его мнению, привлекательность схемы для банков состоит и в том, что заемщик сможет заплатить большой первоначальный взнос. Алексей Войлуков полагает, что «продукт не будет реально массовым, но свою нишу займет».

По словам руководителя Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрея Емелина, исходно идея была в том, чтобы банк выплачивал клиентам повышенный процент по вкладу для накопления на первый взнос по ипотеке и получения кредита по более выгодной ставке. Однако у такой связки вклада и кредита, подчеркивает он, «есть очевидные проблемы»: для банка не может быть предустановленной обязанности выдать кредит даже своему вкладчику, поскольку такое решение принимается непосредственно перед предоставлением средств и с учетом большого числа изменяющихся факторов.

«Самое интересное, что без всякого специального закона этот механизм уже существует на рынке и работает — банк предлагает пониженную ставку по ипотеке, если клиент какое-то время держит у него средства на вкладе»,— подчеркивает глава НСФР. Только в этом случае, уточняет он, «все условия банки определяют исходя из своей объективной экономики».

Максим Буйлов