Со стартом новогодних распродаж в Санкт-Петербурге свою кампанию по привлечению новых клиентов начали и банки. Причем некоторые банкиры уже не просто повышают проценты по новогодним вкладам, как это было принято в прошлые годы, но и заманивают вкладчиков различными призами и бонусными программами. Банкиры не скрывают, что главной целью новогодних мероприятий являются именно клиенты, а не их "короткие" деньги. Ведь более половины таких вкладчиков после праздников становятся постоянными клиентами как по депозитным, так и по кредитным программам.
С приближением Нового года на местном рынке появляются праздничные вклады с "более высокими процентами". Особенно активно их продвигают средние петербургские банки, для которых эти программы являются самым верным ключом к сердцу вкладчиков. Например, в Петро-аэро-банке средства можно разместить под 5,5-11% в рублях, 3,75-8,5% в долларах и 3,5-8% в евро, в банке "Советский" — под 6-12% в рублях и 6-9% в валюте. В СПБРР ставки достигают 12,5% в рублях, 9% в долларах и 8,5% в евро.
Владислав Трофимов, директор коммерческой дирекции по Санкт-Петербургу и Ленобласти ОАО "Промышленно-строительный банк" (ПСБ), отмечает, что практика введения специальных новогодне-рождественских вкладов насчитывает уже свыше 10 лет и за это время у граждан выработалась привычка размещать свободные деньги, которые они получают в виде бонусов или тринадцатых зарплат, на праздничные депозиты. Так что это довольно эффективный способ привлечь деньги населения под конец года. По словам Юрия Осинского, вице-президента Петро-аэро-банка (входит в Восточно-Европейскую финансовую корпорацию — ВЕФК), вклад "Рождественский", вводимый во всех банках ВЕФК, всегда очень востребован, и в этом году корпорация не намерена от него отказываться. "В среднем с помощью этого вклада петербургские банки ВЕФК привлекают около 350-400 млн рублей, и мы надеемся, что этот год не станет исключением", — говорит он. Довольны результатами прошлогодней новогодней акции и в банке "Советский". Заместитель председателя правления банка Светлана Петрова замечает, что новый праздничный вклад "Тринадцатая зарплата", введенный в прошлом году, оказался настолько популярным, что программу приходилось продлевать несколько раз. "В этом году за новогодний период мы планируем привлечь за счет этого вклада не менее 50 млн рублей", — добавляет госпожа Петрова. В том, что новогодние вклады популярны у населения, убеждены и в Санкт-Петербургском банке реконструкции и развития (СПБРР), хотя там признают, что декабрь — это прежде всего месяц расходов на подарки близким и родным, а не время получения сверхдоходов. "Однако, покупая подарки, горожане уже знают о том, что к Новому году банки готовы предложить им более выгодные условия размещения средств, и охотно этим пользуются", — объясняет новогодний парадокс маркетолог-аналитик СПБРР Руслан Левской. В праздничный период СПБРР планирует ежемесячно привлекать на 15-20 млн рублей больше, чем обычно.
Однако не все банкиры разделяют восторг коллег. Начальник отдела развития розничного бизнеса петербургского филиала Номос-банка Татьяна Белова считает, что новогодние депозиты — не самые популярные банковские продукты. По ее словам, в прошлом году Номос-банк с декабря по февраль предлагал специальный новогодний вклад "Сувенир", но количество таких договоров составило всего около 1% от всех депозитов, размещенных в банке за это время. Нет в этом году праздничного вклада и в банке "Уралсиб". Вместо него кредитное учреждение решило провести акцию "Приглашение в банк", распространяя листовки с указанием услуг "Уралсиба". Участник, получивший такую листовку, может прийти в банк и воспользоваться одним из перечисленных продуктов, получив право на участие в розыгрыше призов. "Такие акции мы считаем более эффективными. Самое главное, что по ним действительно видно, сколько людей откликается", — поясняет позицию банка начальник отдела маркетинга и рекламы его петербургской дирекции Максим Черненков.
Заместитель директора петербургского филиала Банка Москвы Дмитрий Тимофеев тоже считает, что традиционные новогодние вклады потеряли былую актуальность. Вместо таких депозитов банк в этом году подготовил к празднику новый вклад "Инвестиционный". Депозит открывается только при условии покупки паев паевых инвестиционных фондов (ПИФ) управляющей компании банка или компании "Пенсионный резерв" на сумму не меньше 150 тыс. рублей и предполагает повышенную ставку в 11,5% годовых на срок 120 дней. Господин Тимофеев объясняет введение нового вклада тем, что банк таким образом стремится стимулировать клиентов инвестировать в ПИФы. "Для большинства вкладчиков ПИФы — малопонятный инструмент, а вклад 'Инвестиционный' дает им возможность его 'распробовать', распределив накопления между депозитом и паями и минимизировав за счет повышенной ставки по вкладу возможные риски", — добавляет он.
Несмотря на то что представители банковского сообщества расходятся в мнении о том, стоит ли продолжать вводить традиционные рождественские вклады или нужны какие-то новые формы привлечения клиентов, в целесообразности проведения специальных акций именно под Новый год никто из них не сомневается. При этом банкиры не считают такие акции вынужденным имиджевым шагом, на который приходится идти только потому, что граждане к нему привыкли и конкуренты тоже обязательно поступят таким образом. Начальник отдела розничных услуг петербургского филиала Внешторгбанка (ВТБ) Дмитрий Ходаркевич объясняет целесообразность проведения спецмероприятий объективным повышением спроса на услуги банков со стороны граждан под конец года, когда многие из них получают единовременные денежные выплаты. На взгляд господина Осинского, бонусные программы во многом призваны компенсировать снижение ставок, которое происходит в течение года, и "если бы новогодних акций не было раньше, все равно они появились бы, учитывая, что Новый год и Рождество являются чуть ли не главными праздниками в России". А в банке "Советский" праздничные мероприятия считают "ежегодной возможностью развивать свой бизнес и эффективным инструментом, позволяющим привлекать новых клиентов".
Праздничные банковские мероприятия хороши еще и тем, что расходы на них практически всегда окупаются. По мнению госпожи Беловой, "новогодние акции — хороший повод для того, чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов к своим услугам, и хотя праздничные предложения обходятся банку несколько дороже, чем другие услуги, они в конце концов окупаются". Представитель ПСБ говорит, что маркетинговые расходы на них нельзя назвать чрезмерными и они, как правило, покрываются выгодами от привлечения новогодних вкладов. В банке "Советский" положились на прошлогодний опыт и о целесообразности таких расходов слишком не задумывались, открыв "Тринадцатую зарплату" с начала октября, с тем чтобы проценты по вкладу стали подспорьем для клиентов к моменту, когда начнутся праздники. Однако господин Левской из СПБРР с коллегами согласен не полностью и отмечает, что "дорогие 'короткие' деньги, отягощенные затратами на рекламу, редко могут быть выгодными, поэтому большинство банков идут на эти затраты сознательно, работая на более долгосрочную перспективу длительных взаимоотношений с клиентами".
О том, что одной из основных целей новогодних акций является именно привлечение в банк новых клиентов, а не новых денег, говорят и в ПСБ. По словам господина Трофимова, количество горожан, открывающих обычный вклад после окончания новогоднего депозита, довольно велико, и в последние годы доля этих граждан постоянно растет. В Номос-банке отмечают, что почти все вкладчики, разместившие средства на специальных вкладах банка в прошлом году, остались его клиентами, перезаключив договоры на другие депозиты. Такую зависимость наблюдает и вице-президент Петро-аэро-банка, по оценкам которого до 80% клиентов переоформляют свои новогодние депозиты после завершения праздничного периода, чему в немалой степени способствует бонусная программа для постоянных вкладчиков, существующая в банках ВЕФК. В банке "Советский" доля тех, кто оставляет средства не только на праздник, достигает 85%, а в СПБРР — около 50%.
Несмотря на то что популярность рождественских и новогодних вкладов падает, альтернативные инструменты пока не могут составить им ощутимую конкуренцию. Господин Ходаркевич из ВТБ объясняет это тем, что к ПИФам, например, у населения меньше доверия, чем к вкладам. Представительница Номос-банка считает, что вклады в ПИФы не составляют конкуренции депозитам, так как это продукты для разных, почти не пересекающихся целевых групп клиентов. Депозиты, по ее словам, предназначены для тех, кто более консервативен, паи — для тех, кто готов рискнуть. "По нашим наблюдениям, услугами фондов пользуются достаточно состоятельные люди, уже имеющие средства на депозитах, а также те, кто специально интересуется и разбирается в финансовой и политической жизни страны, читает специализированную прессу", — делится впечатлениями госпожа Белова. Ее коллега из ПСБ добавляет, что для большинства российских вкладчиков, переживших банковские кризисы и дефолт 1998 года, гарантированная доходность и застрахованная государством возвратность денежных средств оказываются важнее потенциальной прибыли, которую можно получить, вложившись в паи. А вот господин Осинский из Петро-аэро-банка утверждает, что в последнее время влияние ПИФов начинает сказываться все в большей степени.
Если вложения в фонды скорее вопрос будущего, то покупка потребительских товаров с целью уберечь деньги от инфляции — дело прошлого, уверены банкиры. Госпожа Зинкевич отмечает, что такая схема сохранения средств была актуальной для тотального дефицита 1980-х или гиперинфляции 1990-х годов. "Теперь есть выбор. Можно потратить деньги на потребительские товары, можно положить на депозит в расчете на невысокий гарантированный доход, можно — в ПИФ, рассчитывая на более высокую, но негарантированную доходность, а можно вложить эти средства в покупку автомобиля или квартиры", — констатирует она. Госпожа Белова из Номос-банка считает, что покупка товаров длительного пользования, с тем чтобы деньги не обесценились, — рискованный вариант. Во-первых, наличные деньги могут понадобиться в любой момент, и снять их с вклада гораздо проще, чем продать что-то из материальных запасов. Во-вторых, шансы на то, что при перепродаже такому "инвестору" удастся вернуть затраченную на покупку сумму, не очень велики. Господин Левской рекомендует вкладывать деньги в товары перед Новым годом только в одном случае — если вам действительно нужен новый холодильник, утюг, ремонт или автомобиль. Если же денег не хватает, а кредит брать не хочется, то тогда деньги лучше сохранить и поднакопить их с помощью депозитов или ПИФов.
ЛЕОНИД ЯХНИН